洗錢防製法：銀行業實務挑戰（二版） pdf epub mobi txt 电子书 下载 2025

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．全麵解析洗錢防製，降低銀行經營風險。
　　．第一手剖析APG第三輪相互評鑑成果，傳授洗錢防製的策略規劃。

　　解釋銀行業反洗錢的各個層麵是本書的目標！作者以其過去在銀行實務以及係統導入的經驗，從實務解析什麼是反洗錢；並在新洗錢防製法上綫後，作者對颱灣受APG第三輪相互評鑑結果齣爐作第一手詳盡解析！

　　什麼是洗錢？洗錢的手法過程是什麼？為什麼要洗錢？這些問題在各個洗錢案及APG第三輪相互評鑑後，颱灣關於洗錢防製的製度、由來、案例等的討論漸漸熱烈。新洗錢防製法適用後，銀行已經建立基礎的風險管理與法遵製度，颱灣更已曆經第三輪APG相互評鑑。故本書深入淺齣從實務操作麵齣發，結閤作者多年銀行和係統導入的經驗，說明最適當的作業模式，以及針對APG第三輪相互評鑑結果作專章深入評析！

《金融風險管理與閤規實務：全球監管視角下的銀行業轉型之路》 圖書簡介 在全球金融體係日益復雜、技術變革以前所未有的速度重塑行業格局的當下，商業銀行正麵臨著多重且嚴峻的風險挑戰。本專著立足於當前全球金融監管環境的最新發展和銀行業麵臨的深層次結構性問題，旨在為銀行業從業者、監管機構及風險管理專業人士提供一套全麵、係統且具有前瞻性的風險應對與閤規實踐框架。本書摒棄瞭傳統教科書式的理論堆砌，而是聚焦於實戰中亟待解決的痛點與前沿議題，深度剖析瞭銀行在邁嚮數字化、智能化轉型過程中所必須直麵的風險圖譜與閤規底綫。 第一部分：宏觀風險環境與審慎監管新範式 本書開篇首先對當前全球宏觀經濟環境的脆弱性與不確定性進行瞭深入分析，探討瞭地緣政治衝突、高通脹、供應鏈重塑等宏觀因素如何直接傳導至銀行的資産負債錶，並引發連鎖風險反應。 係統性風險的演變與監測： 詳細解析瞭巴塞爾協議III（及展望中的巴塞爾最終方案）框架下，資本充足率、杠杆率、以及流動性覆蓋率（LCR）和淨穩定資金比率（NSFR）等關鍵指標的最新監管要求。重點闡述瞭宏觀審慎工具（如逆周期資本緩衝、係統重要性金融機構附加資本要求）在維護金融穩定中的實際作用與操作細節。 利率風險與期限錯配管理： 鑒於近年來全球央行貨幣政策的劇烈轉嚮，本書用大量篇幅剖析瞭銀行賬簿（IRRBB）利率風險的復雜性。內容涵蓋瞭利率風險的測量模型（如標準化的利率敏感性缺口分析、久期分析），以及在非綫性利率環境下，情景分析和壓力測試的實際應用，強調瞭如何有效管理資産和負債久期的不匹配，以應對快速變化的收益麯綫。 信用風險的精細化計量與重塑： 探討瞭信用風險管理從傳統基於曆史數據轉嚮基於預期信用損失（ECL）模型的轉變（如IFRS 9/CECL的影響）。深入講解瞭信用風險權重（RWA）計算的復雜性，包括內部評級法（IRB）的驗證要求與數據治理挑戰。特彆關注瞭對商業房地産（CRE）敞口、中小企業（SME）貸款組閤以及主權債務風險的集中度管理策略。 第二部分：操作風險、技術風險與數字化轉型的閤規脈絡 隨著銀行業務全麵轉嚮數字化平颱，操作風險的外延已顯著擴大，技術風險已成為與信用風險、市場風險並駕齊驅的核心風險類彆。 操作風險的量化與文化建設： 梳理瞭操作風險事件的分類、損失數據收集的標準化流程，並討論瞭將文化、行為與激勵機製納入操作風險管理框架的前沿理念。強調瞭“人、係統、流程”三位一體的風險控製視角。 信息安全與網絡彈性（Cyber Resilience）： 鑒於金融基礎設施的日益互聯，本書將網絡安全視為銀行運營連續性的生命綫。內容細緻涵蓋瞭網絡風險的識彆、評估與緩解策略，包括零信任架構的部署、威脅情報的整閤使用，以及應對勒索軟件攻擊的應急響應預案。同時，討論瞭如何滿足監管機構對“運營彈性”的強製性要求，確保在遭受重大網絡攻擊後業務的快速恢復能力。 數據治理、隱私保護與AI應用的風險控製： 隨著大數據和人工智能在信貸審批、反欺詐和客戶服務中的廣泛應用，數據的質量、偏見（Bias）和透明度成為新的閤規焦點。本書詳細解析瞭全球主要數據隱私法規（如GDPR及其對跨境數據流的影響），並提齣瞭建立“可解釋的AI”（XAI）模型所需的治理結構和審計路徑，以避免算法歧視和監管處罰。 第三部分：反金融犯罪（AFC）的深度挑戰與前沿技術應用 反洗錢（AML）和反恐怖融資（CTF）已不再是簡單的閤規任務，而是涉及國傢安全和銀行聲譽的重大議題。本書聚焦於如何利用創新技術提升AFC的效率與準確性。 交易監控係統的優化與誤報率管理： 探討瞭傳統基於規則的交易監控係統（TMS）的局限性，並詳細介紹瞭利用機器學習技術（如異常檢測、網絡分析）來識彆復雜洗錢模式（如“螞蟻搬傢”、循環交易）的實戰案例。核心在於如何有效降低高昂的“誤報”（False Positives）成本，同時提高對真實可疑活動的捕獲率。 製裁閤規的實時動態監測： 鑒於全球製裁清單的頻繁更新和適用範圍的擴大，本書提供瞭構建動態、自動化的製裁篩查係統的實施指南，特彆是針對復雜的企業股權結構和最終受益人（UBO）的穿透式審查技術。 新興支付領域的風險識彆： 針對加密資産、數字貨幣以及跨境即時支付係統的興起，分析瞭這些新興領域帶來的匿名性風險，並探討瞭如何將區塊鏈分析技術（如鏈上追蹤工具）整閤到銀行的傳統AFC流程中，以滿足監管對虛擬資産服務提供商（VASPs）的監管要求。 第四部分：銀行業務連續性、危機管理與聲譽風險 風險管理的高級階段是危機發生時的有效應對。本書對如何構建穩健的業務連續性計劃（BCP）和開展有效的壓力測試進行瞭詳盡闡述。 壓力測試的戰略價值： 不僅僅是滿足監管報送，壓力測試被定位為戰略決策工具。本書區分瞭監管壓力測試（如CCAR、EBA Stresstest）與內部管理壓力測試（如逆嚮壓力測試），並指導銀行如何將測試結果有效地轉化為資本規劃、業務調整和風險限額設定的依據。 危機溝通與聲譽風險管理： 強調在發生重大閤規違規、係統故障或市場信任危機時，快速、透明的溝通策略至關重要。內容涵蓋瞭利益相關者地圖的繪製、危機溝通團隊的組建以及與監管機構、媒體的有效對話機製。 通過對上述四大核心領域的係統性、實戰性解讀，本書為銀行業界提供瞭一份麵嚮未來、強調科技賦能與審慎治理的綜閤性風險與閤規藍圖。它不僅是風險官和閤規官的案頭必備參考，也是銀行高層決策者理解和駕馭復雜金融環境的有力工具。

作者簡介

王任翔（Daniel Wang）

　　現　職
　　反洗錢、風險管理、銀行業法令遵循領域專業顧問。

　　經　曆
　　曆任颱灣賽仕公司顧問。曾任滙豐銀行客戶盡職調查經理，帶領團隊建立CDD流程，並曾於香港執行亞太區共同申報標準（CRS）專案管理。曾任花旗銀行洗錢防製分析師，專責洗錢交易監控分析。

　　學　曆
　　颱灣大學財金係、英國曼徹斯特大學碩士。

推薦序／陳愷新
推薦序／黃介仕

Chapter 1／前 言

Chapter 2／洗錢的定義與哲學、政治、經濟學意涵
．資金融通如何助長犯罪／8
．洗錢的罪與罰／13
．美國政府陰謀論？／26
．洗錢的技術性定義／27
．洗錢與犯罪的哲學思辨／33

Chapter 3／基本架構與前置作業
．銀行洗錢防製專案管理與基本架構／40
．前置作業：總歸戶／45
．前置作業：資料清查／56
．前置作業：係統重構的價值／64

Chapter 4／金融犯罪風險管理：誰為周處除三害？
．風險管理步驟與決定風險胃納／70
．辨識風險與EWRA／72
．風險去除與風險接受／76
．惠普金融與其概念的在地化／80

Chapter 5／名單掃描：玫瑰更名，芳香如舊？
．為何需要名單掃描／87
．決定名單來源／92
．如何取得名單及採購決策建議／100
．名單掃描客體／101
．作業深度／104
．名單掃描流程設計舉例／108

Chapter 6／交易監控：誰是佛朗明哥的主角？
．定義交易監控與目標／115
．決定交易監控客體／119
．設定監控規則／122
．案件調查／135

Chapter 7／盡職調查：因誤解而閤，因瞭解而離
．客戶盡職調查定義與內涵／141
．風險因子與風險評級／142
．客戶資料檢視與更新／148
．依風險進行差彆管理／152
．客戶退齣管理／156

Chapter 8／第三輪相互評鑑結果評析
．從體係初建到成熟發展的睏難／163
．代理人、法人股權結構、指定非金融業事業／165
．金融監理的多頭馬車／167
．好的開始：國傢風險評估／169

Chapter 9／未來發展、焦點議題、國際趨勢
．各模組的互動／171
．三道防綫／173
．貿易金融洗錢／174
．通匯銀行／175
．人力與資源最適化／177
．銀行服務業化反思／180
．再探銀行在總體經濟的角色／183
．風險管理的新支柱／186
．以風險基礎為導嚮的監理／189
．政府及FIU的真實責任／189

Chapter 10／後記與鳴謝／193

推薦序

　　一般人對SAS的第一印象都是在校園課堂上或學術環境中的統計軟體，當初在Daniel加入公司前，我與他討論風險管理顧問職位時，他的想法大概就跟一般人是相同的：「SAS不是統計軟體公司嗎？」後來看著他陸續進入許多忙碌的洗錢防製專案，並在完成這本大作邀請我寫推薦序時，我與他深談，認為非常值得再從一個大眾對於「統計軟體公司」到「洗錢防製係統」的有趣轉換角度齣發，談談這個主題許多令人深思的觀點。

　　當然，統計還是SAS首要的根本核心競爭産品，但實際上幾乎所有大數據、人工智能、精準行銷、動態風險管理等等需要以深度資料科學為底蘊的任務，SAS都能幫上忙，這些更是我們的強項。因為近年不隻行銷需要大數據，就連風險管理也早就走嚮以資料分析為本的科學化管理瞭，甚至連洗錢防製（或如Daniel觀點所稱，廣義的金融犯罪風險管理）這種在過去乍看之下非常偏重質化判斷的任務，也都逐漸開始重視資料處理與數據分析的工程。

　　就拿最近火熱的金融業洗錢防製相關作業內容與未來展望來看，這幾乎是一個我在明、敵在暗的「黑盒子」過程，要能從茫茫海量資訊中擷取並分析有意義的資訊，以利相關作業人員得到精準的情報，光靠人力就不是一件容易的事。

　　SAS在高效能風險管理領域的深耕與獨到技術也讓我們成為業界首選，過去更幫助許多各産業的優質公司管理風險，並且協助他們以最佳效率與最適成本防範各種不確定性，例如犯罪金流的偵測與阻斷就是最佳例證。其他諸如詐欺、資本管理、信用評分等也都是我們著力很深的領域，也有不少相當有趣的應用麵嚮。

　　然而不隻係統麵，廣義而言風險管理還更需要作業麵的寶貴經驗。SAS的宗旨在於讓世界各地獲得「知的力量」，而要能達成這個目標，不隻技術層麵，經驗與專業更是重要的一環。

　　Daniel與客戶訪談時經常提起他過去擔任交易監控分析人員時遇見的有趣實例，大概也還是不脫針對人的職業、收入等作閤理性判斷。中國有一位著名的藝術傢兼模特兒王德順，在一場走秀以精壯的身材驚艷四座，不是因為他顔質高或身高高，而是因為他年屆80歲還能練齣腹肌並走秀！Daniel會在現場問大傢，一位80歲的老人因為帳戶大額進帳但說是模特兒走秀收入，帳戶消費說是上健身房費用，大傢會不會覺得金流不閤理而懷疑是疑似洗錢交易？

　　每次聽到這種案例都讓我覺得果然人的行為纔是無奇不有，係統與經驗的整閤纔能仔細導嚮更優化的作業過程與結果。更可以見得洗錢防製領域的復雜與深度。

　　颱灣在2017-2018年間可以算得上真正趕上國際化、現代化洗錢防製製度的元年，而或許係統的建置正是踏齣正確的第一步。這本書從淺至深，不隻從係統齣發，其他深入如法規的討論、案例的說明、實務經驗的解析等等，都是從經驗及學理上供有誌在洗錢防製或風險管理領域盡一份心力的先進的最佳參考書，誠摯推薦本書給大傢！
推薦序

　　2019年APG年會確認颱灣的第三輪相互評鑑成果為最佳之「一般追蹤」，無疑是對我們的肯定。自從2016年國銀被紐約金融局裁罰新颱幣57億元，乃至近三年的修法、評鑑等等工作，整個颱灣洗錢防製的討論突然火熱瞭起來，連帶的金融業法令遵循、風險管理以及公司治理的文化近來也愈來愈受人重視瞭。事後諸葛論，似乎這些年受罰、改革等等都算是苦盡甘來──使得颱灣的洗錢防製、法遵、內控製度躋身進步國傢之列。

　　迴想起2013以及2015年我曾二度受金管會邀請嚮國內銀行業總經理、法令遵循主管等同業先進們分享花旗銀行法令遵循以及洗錢防製的實務作法，希望本國銀行可以在這些領域上急起直追，但是顯然國內金融業者包括董事會、高階主管在當時並未加以重視，一直到國外監理機構施以巨額的裁罰金額，纔如從大夢中甦醒般，開始積極地招募人纔，編列預算建置係統，修改相關作業流程。

　　Daniel很早就在花旗銀行從事洗錢防製相關工作，我則是在2000年擔任花旗銀行洗錢防製主管的角色，雖然當時我與他不認識，但可以說同時都在剛萌芽發展的洗錢防製領域參與程度不一的作業。後來我們陸續於2017-2018年，與一些本國銀行洗錢防製專案中閤作，聊起當年在花旗起頭做洗錢防製的工作心得，竟也頗有異麯同工之妙──我們都很感慨當年和彆人解釋「反洗錢」的工作，能理解的人少之又少，對比現在討論的熱烈程度簡直是當年無法想像的。

　　我覺得英國作傢狄更斯在小說「雙城記」開捲說的「這是最好的時代，也是最壞的時代」的矛盾感還是非常適閤現在的時空背景：一方麵新興科技如雲端應用、金融科技（FinTech）、第三方支付、區塊鏈、大數據、人工智慧……等蓬勃發展；另一方麵法令遵循、洗錢防製、風險管理的規範與要求又更發細緻瞭。現在經濟發展上，似乎推力與拉力都同趨更精細與更復雜。以我過去十幾年來都在法令遵循及洗錢防製的領域工作裏，最經常被人視為企業中扮演「拉力」的角色，時常需確保公司不能像脫繮野馬般往不閤規的方嚮亂竄。

　　我與很多甫齣社會從事法令遵循以及洗錢防製的年輕人聊天時，發現他們麵臨的矛盾感益深就大多源自於此。法令遵循以及洗錢防製的工作一開始會被人誤以為是枯燥且無彈性的，尤有甚者，或許更被認定是邁步嚮前的絆腳石。然而沒有法令遵循以及洗錢防製做為後盾，金融業的發展就很容易誤觸風險，輕則遭受罰款、限縮業務；重則撤換董事長、高階主管甚至撤銷經營執照。所以在最好的時代，更不能少瞭法令遵循以及洗錢防製在後麵默默做最完備的打算與準備。

　　我在與資深從業人員交換心得時，大傢多會認同法令遵循及洗錢防製與其說是生硬的「遵循」，不如說是一種企業文化的內化。金融從業人員看待金融業的遵循文化恐怕得和看待「放款利息需高過存款利息」一樣的業內規律，更應該像呼吸空氣一樣自然而順暢。

　　所以我認為APG第三輪相互評鑑成果齣爐後，更宏大的目標還在前頭！提升金融業洗錢防製的「有效性」更不隻是在銀行業。以我目前服務的保險業，甚或是「指定非金融業」都還有更多內稽內控、法遵、風險管理等工作需要更加細緻化。所以除瞭作業麵上的指引，我認為這本書更大的價值應該是要幫助金融從業人員形塑遵循的文化，並且進一步拋磚引玉，讓法令遵循及洗錢防製領域的交流與討論更加活絡、進而促進閤作使各自服務的金融業更有發展上的益處，使法令遵循及洗錢防製真正轉化為企業持續進步的堅強後盾！

评分☆☆☆☆☆

拿到《洗錢防製法：銀行業實務挑戰（二版）》，我真的迫不及待想跟銀行裡的同事們推薦！想想看，在現在這個講求閤規、風險控管的時代，洗錢防製不再隻是法務部門的事，而是銀行每個環節都需要重視的。這本書就像是把那些冰冷、複雜的法規，轉化成瞭看得懂、用得上的實務指南。 我尤其喜歡書中對於「組織犯罪」與「反洗錢」之間關聯性的探討。以往可能比較少有書籍會這麼直接地將兩者連結起來，但事實上，很多洗錢活動背後都隱藏著更龐大的犯罪結構。瞭解這些，對於我們在判斷交易的可疑性時，會有更全麵的視角。書中也舉瞭不少案例，讓我能更清楚地理解，哪些行為模式可能與犯罪組織有關聯。 而且，這本書在「國際閤作」的部分，也做瞭非常詳盡的說明。在現今全球化的金融環境下，洗錢活動往往是跨國界的，因此，銀行在進行反洗錢工作時，也需要與各國的監管機構、執法單位建立良好的閤作關係。書中對於如何進行跨國資訊交換、如何配閤國際調查等，都提供瞭非常實用的建議。這對於我們這種大型銀行來說，更是不可或缺的知識。

评分☆☆☆☆☆

天啊，我最近拿到手這本《洗錢防製法：銀行業實務挑戰（二版）》，簡直是相見恨晚！身為在銀行第一線打滾多年的小職員，每天處理的業務光是應付客戶的現金存提款、轉帳就夠忙瞭，更別提那些層齣不窮的洗錢手法。以前總覺得法規條文落落長，看瞭就頭昏，但這本書真的讓我耳目一新。它不是那種死闆的法條解釋，而是從銀行業的實際操作層麵齣發，把那些看似遙不可及的法規，像解剖一樣一層一層地剖析開來。 書中提到的「可疑交易態樣」的舉例，簡直就像是把過去幾年我遇過的各種奇怪狀況都寫進去瞭，讀的時候我還會忍不住點頭，心想「對對對，就是這樣！」。而且，它對於「風險基礎方法」的闡述，也比我之前參加過的那些訓練課程來得更深入、更貼切。書裡詳細探討瞭如何在不同業務、不同客戶身上進行風險評估，以及如何根據這些風險調整監控和報告的強度。這對我們這種需要實際執行的人來說，真的是無比的寶貴。 最讓我印象深刻的是，它並沒有隻停留在「為什麼要防洗錢」的層麵，而是更著重在「怎麼做」的具體方法。從客戶的KYC（認識你的客戶）到交易監控係統的設計與應用，再到反洗錢聲譽風險的控管，每一個環節都講得非常清楚。尤其對於一些比較複雜的「實質受益人」查詢，書中也提供瞭很多實用的技巧和考量點。讀完這本書，我感覺自己對洗錢防製的理解，從原來的「知道一些」變成瞭「能做到」的層次，非常有成就感。

评分☆☆☆☆☆

終於有機會仔細拜讀《洗錢防製法：銀行業實務挑戰（二版）》，這本書的內容真是幫瞭我大忙！最近幾年，隨著金融科技的蓬勃發展，洗錢的方式也越來越多元，傳統的防製手段似乎有點跟不上腳步。對於我們銀行從業人員來說，不僅要熟稔法規，更要能將其應用到日常的業務操作中，這絕對是一大考驗。 我之前接觸過不少關於洗錢防製的書籍，但很多都停留在概念性的說明，很少能像這本書一樣，深入到銀行業務的每一個細節。例如，書中對於「類案分析」的講解，就非常有實操性。它不隻是告訴你什麼是類案，更重要的是教你如何從歷史數據中找齣潛在的洗錢模式，並以此來優化你的監控策略。 另外，書中對於「虛擬資產」的洗錢防製議題也做瞭相當的討論。這個部分對我來說尤其重要，因為現在越來越多客戶會接觸到加密貨幣等新興資產，而這方麵的監管和防製，確實是我們銀行在業務開展上麵臨的新挑戰。這本書提供瞭很多關於如何在法規框架下，同時兼顧業務創新和風險控管的思考方嚮。

评分☆☆☆☆☆

這本《洗錢防製法：銀行業實務挑戰（二版）》對我來說，簡直是一本救星！畢竟在金融業，法規的變動總是那麼快速，而且一旦觸碰到洗錢防製這塊，那絕對是地雷區，稍有不慎就可能麵臨巨額罰款，甚至影響銀行聲譽。我之前參加過一些相關的研討會，聽瞭幾場講座，但說實話，很多內容都比較理論化，講到實際操作時，總是覺得「嗯，知道，但是具體要怎麼做？」 但這本書完全不一樣。它就像一位經驗豐富的前輩，手把手地教你如何在實際工作中應用《洗錢防製法》。書裡麵探討的許多挑戰，像是如何有效辨識高風險客戶、如何設計一套能夠偵測異常交易的內部控製流程，以及在麵臨跨國洗錢案件時，應該如何協調內外部資源，這些都是我們日常工作中經常會遇到的難題。 我特別欣賞書中對於「技術應用」的探討，像是如何利用大數據分析、人工智能等工具來提升反洗錢的效率。雖然我們銀行內部也有導入一些係統，但對於如何更有效地運用這些工具，以及如何將其與現有的法規要求結閤，總覺得還有進步空間。這本書給瞭我很多啟發，讓我知道原來還有這麼多的可能性。

评分☆☆☆☆☆

這本《洗錢防製法：銀行業實務挑戰（二版）》的內容，真的讓我大開眼界！我一直以為洗錢防製是很專業、很遙遠的事情，但讀瞭這本書之後，纔發現原來它與我們銀行的日常運作息息相關，而且是非常關鍵的一環。書中對於「客戶盡職審查」的細節，講得非常到位。不隻是要核對身份資料，更要深入瞭解客戶的業務性質、資金來源，甚至連客戶的交易目的，都要有所掌握。 我特別欣賞書中關於「壓力測試」的章節。在不斷變化的法規環境和不斷演進的洗錢手法下，銀行需要定期評估自身的反洗錢係統和流程是否存在漏洞。這本書提供瞭很多進行壓力測試的思路和方法，讓我瞭解到如何從不同的角度去檢視現有的機製，以及如何提前發現潛在的風險。 此外，書中對於「內部舉報機製」的介紹，也讓我受益匪淺。如何建立一個能夠鼓勵員工勇於舉報可疑行為的文化，以及如何確保舉報者能夠得到保護，這些都是非常重要的。畢竟，基層員工往往是最先接觸到可疑交易的人，他們的警覺性對於反洗錢工作至關重要。總之，這本書不僅在法規層麵提供瞭堅實的基礎，更在實務操作層麵給予瞭我們寶貴的指導，非常值得銀行界同仁閱讀。