無現金時代：互聯網金融新商機 pdf epub mobi txt 电子书 下载 2025

☆☆☆☆☆

圖書標籤:

• 互聯網金融
• 無現金
• 金融科技
• 支付
• 數字化轉型
• 商業模式
• 新零售
• 金融創新
• 風險管理
• 普惠金融

　　當現金逐漸從我們的生活消失，誰也無法迴避互聯網金融。
　　除瞭思考如何應變這個衝擊，更重要的是抓住這股趨勢，趁勢搭上紅利列車。

　　小米科技創辦人雷軍說：「站在風口上，豬都會飛。」
　　互聯網金融是無現金時代的風口，你站對又佔好位置瞭嗎？

　　當Apple Pay、支付寶和比特幣充斥日常生活，即使尚未嘗試互聯網理財或貸款，我們都正在經曆這個時代的巨變——錢包裏的現金慢慢變少，進入一個無現金時代。

　　貨幣變成帳戶上的數字，手機上簡單幾步操作就能增加帳戶裏的餘額，投資、融資、支付，從來沒有像現在這麼方便。在這樣的時刻，對互聯網金融的不當認識和評估，將使企業和個人錯失大好商機，甚至付齣無法承擔的代價。

　　互聯網金融究竟是什麼？它包括哪些業務模式？
　　它創造哪些創業機會？摧毀那些當前職業？
　　互聯網金融的風險是否可控？又將帶來哪些更顛覆性的改變？

　　作者肖璟為前麥肯錫分析師和連續創業傢，長期研究互聯網金融的發展，擅長用大眾聽得懂的語言普及金融知識。本書深入淺齣地為讀者梳理思路，以61張簡明圖錶輔助說明，解讀互聯網金融：

　　最核心的業務內容
　　最重要的裏程碑
　　最受影響的行業與産品
　　最成功的案例
　　最積極的參與者
　　最有可能發展的趨勢

　　無論你是金融産業工作者，或者是一般投資人，電商公司的産品開發企劃，或是財金學係的老師和學生，都必須正視這個新時代的趨勢。《無現金時代》將帶你瞭解互聯網金融的過去、現在和未來。

◆好評推薦

　　這是一本絕佳的互聯網金融讀本，視野、見解、細節兼具。初稿成於互聯網金融風高之時，完善於階段性調整之際：從業者在掙紮反思，投資者在迷惘尋覓…… 這本書是見證，也是鏡鑒。──柏亮，零壹財經首席執行官

　　這本書沒有艱深的金融理論，也未充斥今日新經濟的潮流話術，而是用樸實的語言，從基本的客戶需求和金融産品齣發，嚮讀者提供一個基本的知識框架去瞭解和學習互聯網金融不斷湧現的新創事物。──唐越，小贏科技董事長兼首席執行官

　　肖璟這本通俗易懂的書，深入淺齣地迴答瞭互聯網金融的本質是什麼，並詳細介紹瞭不同的商業模式及相關的創業機會。對於希望瞭解和把握未來金融變革大趨勢的金融業和理論界人士，這是一本很有價值的書。──張春子，經濟學博士、中國國際金融學會理事、中信銀行辦公室副主任

　　肖璟對互聯網金融提齣瞭自成一體的分析框架，見解獨到、深刻，文字生動、接地氣，是認真思考的産物，值得一讀。——鄒傳偉博士，《互聯網金融模式研究》作者

《數字圖景：信息爆炸時代的思維重塑》 【圖書簡介】 我們正身處一個前所未有的信息洪流之中。數據如同無形的潮水，以前所未有的速度和廣度衝擊著我們對世界的認知。然而，信息的爆炸性增長並未帶來等比例的理解提升，反而常常導緻認知過載、判斷失焦乃至“信息繭房”的固化。本書並非聚焦於某一特定行業的技術演進或商業模式的迭代，而是深刻剖析在這一宏大背景下，人類心智如何應對、適應並最終駕馭海量信息的挑戰。 一、信息的幾何學：結構與失序的辯證法 本書開篇即引入“信息的幾何學”概念，探討信息在不同尺度上的組織形態。從微觀的神經元連接到宏觀的全球數據網絡，信息不再是簡單的綫性序列，而是一種多維度的、具有復雜拓撲結構的實體。我們審視瞭信息在“壓縮”與“膨脹”之間的動態平衡：一方麵，算法試圖通過降維和標簽化來簡化世界，以適應人類有限的注意力帶寬；另一方麵，這種簡化本身又可能掩蓋瞭關鍵的、非綫性的關聯。 我們將深入分析“噪音”的本質。在過去，噪音被視為需要剔除的乾擾；但在大數據時代，噪音可能蘊含著尚未被現有模型捕捉到的“弱信號”和“反常值”。本書通過案例研究，展示瞭如何利用先進的語義分析和跨域關聯技術，從看似雜亂無章的數據碎片中提取齣具有前瞻性的洞察力。這要求我們重塑對“確定性”的理解，接受在高度復雜係統中，不確定性纔是常態。 二、認知的邊界與算法的疆界 人類大腦是自然界中最精妙的信息處理器之一，但它的設計初衷並非為瞭處理PB級彆的數據流。本書將認知科學的前沿發現與信息處理的現實睏境相結閤，探討我們大腦在接收、篩選和存儲信息時固有的偏見和局限。我們剖析瞭確認偏誤（Confirmation Bias）在信息篩選中的強化作用，以及“錨定效應”（Anchoring Effect）如何在新信息湧現時阻礙我們形成更客觀的判斷。 更重要的是，本書聚焦於“算法即中介”的時代特徵。算法不再僅僅是工具，它們已經成為我們與外部世界互動的基本界麵。我們探討瞭推薦係統、搜索引擎排序背後的哲學邏輯：它們是如何定義我們所能看到的世界的？當算法的決策過程日益不透明時（“黑箱問題”），個體如何保持批判性思維和自主判斷的能力？本書提供瞭一套分析性框架，幫助讀者辨識算法乾預的痕跡，重建信息獲取的能動性。我們強調，理解算法的“目的函數”比理解其“內部機製”更為關鍵，因為目的函數決定瞭它最終嚮我們展示一個什麼樣的世界切片。 三、心智的數字化生存：專注力經濟的反擊 在注意力被視為最稀缺資源的當下，“專注力經濟”正在以前所未有的力度爭奪我們的心智資源。本書不從技術角度批判移動互聯網，而是從生存哲學的高度探討如何保衛心智的“純淨空間”。我們研究瞭“持續性部分注意力”（Continuous Partial Attention）對深度思考能力的侵蝕，並提齣瞭恢復“深度工作”（Deep Work）狀態的實踐路徑。 這不僅僅是時間管理的問題，更是一種生活態度的重塑。我們探討瞭“數字極簡主義”的深層含義——它並非排斥技術，而是有意識地選擇最能服務於自身長期目標的工具，並果斷放棄那些僅僅提供即時滿足感的乾擾。書中提供瞭多種基於神經科學和心流理論的方法論，指導讀者構建一個能支持長期學習和創造力的數字環境。重點在於，培養對“低速、高密度”信息的偏好，對抗信息碎片化的誘惑。 四、知識的生態位：從信息獲取到智慧構建 信息爆炸的最終挑戰是如何將零散的數據轉化為係統化的知識，進而升華為具有指導意義的智慧。本書區分瞭信息、知識和智慧三個層次，並指齣當前社會在“信息”層麵的富足與在“智慧”層麵的貧瘠之間的巨大鴻溝。 我們探討瞭知識的“生態位”理論：在一個開放係統中，知識需要通過不斷的實踐、反饋和迭代纔能保持活力。單一的、孤立的知識點很快就會過時或被邊緣化。因此，本書提倡建立“交叉學科的知識網絡”，鼓勵讀者打破專業壁壘，將不同領域的概念模型進行類比和融閤。這需要一種“原型思維”（Schematic Thinking），即將復雜的現實映射到可理解的、具有解釋力的心智模型上。 最後的篇章著眼於未來：在通用人工智能加速發展的背景下，人類的核心價值將不再是信息存儲或模式識彆，而是提問的能力、價值的判斷以及創造全新概念的能力。本書旨在為所有身處數字浪潮中的思考者，提供一把清晰的工具，幫助他們穿透信息的迷霧，重構思維的框架，從而在數字圖景中占據屬於自己的、有意義的生態位。 《數字圖景》 是一部麵嚮所有希望在信息洪流中保持清醒、提升認知效能的讀者、管理者和終身學習者的深度思考之作。它提供的不是快速緻富的秘籍，而是洞察復雜世界的思維裝備。

作者簡介

肖璟

　　專欄作傢，暢銷書作傢，連續創業者，投資教育者，曾任麥肯錫顧問公司的金融分析師。

　　中學時開始接觸互聯網，並成立工作室為企業設計網站。大學時被Google破格錄取，以實習生的身分主導兩個專案，同時開始接觸金融科技。香港中文大學商學院畢業後，進入麥肯錫顧問公司，負責泛金融業務的創新研究。

　　他的兩個創業專案接連入駐36氪的「氪空間」，並被投資人票選為新創加速器「最受歡迎專案」。他擅長用年輕人聽得懂的語言普及金融知識，創立理財節目「很帥的投資客」，為500多萬年輕人開啓理財投資大門。

　　他創辦的「小贏學院」與百度百科深度閤作，為數百萬用戶解讀金融科普知識。微軟、中信證券、方正證券、清華大學、香港中文大學、中國人民大學等紛紛邀請他做演講。

　　目前擔任《南方週末》、《中國風險投資雜誌》、36氪、LinkedIn、鈦媒體、新浪科技等媒體的特約作者。

推薦序　未來金融體係的重要力量
前　言　讓你一本書看懂互聯網金融
 
▎概 述 互聯網金融全貌
● 最基本的金融需求
● 滿足投融資需求的業務模式
● 滿足支付需求的業務模式
 
▎Part 1　投融資業務

第一章 自有産品
● 金融機構互聯網化
● 互聯網公司金融機構化
● 金融機構與互聯網公司閤作開發
 
第二章 金融服務仲介
● F2F
● F2N
● N2N（眾籌與P2P藉貸）
● 導購平颱
● 交易所與經紀人
 
第三章　資訊供應與分析
● 資訊分析實例
● 投資決策
 
▎Part 2　支付業務

第四章　電子支付
● 電子支付在中國的發展
● 中國支付清算係統的構成
● 第三方支付
 
第五章　虛擬貨幣
● 什麼是虛擬貨幣？
● 常見的虛擬貨幣
 
結語　所有金融皆是互聯網金融

推薦序

未來金融體係的重要力量

　　大多數新創事物，容易被人們極端化地認識。一些人視其為創新成果，另外一些人則視其為重新包裝的垃圾，嗤之以鼻。互聯網金融莫不如是，其從最早顛覆傳統金融業的革命性技術、商業模式，到最近和某些非法募資、跑路、高利貸等連結在一起。但互聯網金融和其他互聯網的諸多應用有很大不同，聊天、旅遊、叫車、外賣關係我們生活的便利與舒適，但金融關係每個傢庭的責任和夢想。對金融問題的不當認識，我們甚至會付齣無法承擔的代價。
 
　　作為互聯網金融的一位創業者，我堅信互聯網金融將成為金融體係的重要補充。在未來5~10 年，互聯網金融對現有金融服務的改變會比大多數人想像的深刻。
 
　　我們必須承認，利用「互聯網金融」的名號進行非法募資的人確實有，金融活動中的詐騙行為幾乎伴隨著貨幣和金融的齣現就存在，未來也會依然存在。互聯網確實成瞭某些人的斂財工具。我們也承認，互聯網金融中的不少産品其實是「新瓶裝舊酒」，打著新經濟的旗號從事民間高利貸的業務，濛蔽客戶和媒體。
 
　　然而，我們不可否認，非法募資和民間高利貸的持續存在，清楚地證明傳統金融服務未能有效滿足客戶需求。正是傳統金融機構的服務有缺口，纔有瞭互聯網金融的生存基礎。客戶需求是王道，隻有客戶有需求，産品纔有生命力。
 
　　我堅信新創公司，包括傳統金融機構中的擁抱變革者，以互聯網産品的客戶理念為基礎，以互聯網技術和數據的應用為賦能，專注客戶未能被滿足的需求，一定可以成為明日金融體係的重要力量。
 
　　肖璟是我的同事，我很榮幸能有機會為他的書寫一些話。這本書沒有艱深的金融理論，也未充斥今日新經濟的潮流話術，而是用樸實的語言，從基本的客戶需求和金融産品齣發，嚮讀者提供一個基本的知識框架去學習和判斷互聯網金融中不斷湧現的新創事物。
 
　　這本書是一個開端，如果我能提供一點兒建議，那麼，我希望肖璟的下一本書能夠闡述新興的互聯網金融從業者如何更好地滿足客戶需求。
前言

讓你一本書看懂互聯網金融

　　互聯網金融在這幾年成瞭我們生活中的一部分。就算還沒有嘗試透過互聯網理財或貸款，你也正在經曆這個時代的巨變—至少你會發現錢包裏的現金正在慢慢變少，我們正在進入一個無現金時代。
 
　　貨幣變成帳戶上的數字，手機上簡單的幾步操作就能增加帳戶裏的餘額，投資、融資從來沒有像現在這麼方便，數位徵信可以幫你完成最快速的審核。我們很快將進入無現金時代，誰也無法迴避互聯網金融，隻能擁抱它、學習它、掌握它。
 
　　這就是這本書的初衷—讓你一本書就可以看懂互聯網金融。

　　這是一本通俗易懂的書。
 
　　如果你是行業專傢，這本書可以讓你對互聯網金融有更深入更全麵的思考。如果你是産業的關注者，這本書可以讓你在短時間內瞭解互聯網金融的方方麵麵。如果你是互聯網金融産品的投資者或融資者，這本書可以告訴你有哪些互聯網金融産品可以選擇。

　　這是一本圖文並茂的書。
 
　　分析師的習慣是使用圖像化的語言錶達自己的觀點，這樣就算是一個完全沒有行業背景的小白讀者也可以很快瞭解互聯網金融的全貌。作為擁有「分析師+設計師」雙重背景的作者，我將用圖錶的形式嚮你詮釋什麼是互聯網金融，讓你徹底瞭解互聯網金融。

　　這是一本一改再改的書。

　　有人說，互聯網行業的一年等於其他行業的十年。對於互聯網金融來說，要是說過去這一年等於其他行業的二十年，相信反對的人也不會很多。互聯網金融的發展日新月異，每隔兩三天就有奪人眼球的新聞齣現。這不隻體現在産品的更新上，也體現在行業的監管上，一旦有什麼新變化，之前寫下的某些內容就可能需要大幅修改—畢竟我希望可以與讀者分享最新的資訊與想法。因此，直到齣版的前一刻，這本書的內容還在不斷更新和調整。

　　最後，希望大傢喜歡這本書。

概述　互聯網金融全貌
 
互聯網金融（Internet Finance）是最近幾年火爆的話題之一，作為新創事物，目前它還沒有權威定義。互聯網金融概念最早的提齣者謝平教授，曾在《互聯網金融模式研究》中提道：「在這種金融模式下，支付便捷，市場訊息不對稱程度非常低；資金供需雙方直接交易，銀行、券商和交易所等金融中介都起不瞭作用；可以達到與現在直接和間接融資一樣的資源配置效率，並在促進經濟增長的同時，大幅減少交易成本。」
 
而在當下，一些媒體隻要看到互聯網企業提供金融服務，或是金融機構提供互聯網服務，就會把這些業務歸為「互聯網金融」。不管是媒體人，還是分析師，對於互聯網金融都有自己的一套標準，謝平教授在之後的著作《互聯網金融手冊》中也重新梳理瞭互聯網金融的構成。在我看來，這些還未能概括互聯網金融的全部。依據「彼此獨立，互無遺漏」（Mutually Exclusive Collectively Exhaustive，簡稱MECE）原則，本書將從最基本的金融需求齣發，用簡潔明瞭的圖錶，為讀者呈現互聯網金融的全貌。
 
▎最基本的金融需求
 
互聯網思維的一個關鍵要素，是從客戶需求齣發去思考問題。那麼，我們不妨首先思考一下，客戶最基本的金融需求是什麼？
 
要迴答這個問題，首先要瞭解「金融」是什麼。我大學時的一位教授給金融下瞭一個簡單且易於理解的定義：「金融，就是所有與錢有關的東西」。我們不妨沿用這個定義。
 
從客戶需求的角度齣發，互聯網金融和傳統金融其實沒什麼差彆，同樣是為瞭滿足客戶的三大基本金融需求：投資、融資、支付。
 
投資：資金充裕的人想讓錢生錢（存錢、買保險等）。 融資：資金缺少的人需要錢，融資要付齣成本（如藉貸的利息和手續費），其實是用錢買錢。 支付：資金的流動。
 
下麵我用圖0-1 給大傢一個更直觀的解釋。
 
投資和融資是相輔相成的一個整體。投資是資金充裕者想用錢生錢，融資是資金短缺者想用錢買錢。一個投資者需要找到對應的融資者纔能把錢投放齣去，一個融資者也需要找到對應的投資者纔能得到短缺的資金。
 
相應地，支付可以脫離投資和融資活動，自成一體。舉個例子，我們平時網購時的支付，整個過程就沒有涉及投資和融資活動。不難發現，這三大基本金融需求對應的是銀行的三大基本業務—存款、貸款、匯款。

评分☆☆☆☆☆

這本書的題目《無現金時代：互聯網金融新商機》真是太吸引人瞭！尤其是我自己本身就在做一些小生意，雖然不是什麼大公司，但每天跟錢打交道，對“商機”這兩個字特彆敏感。我一直覺得，颱灣雖然小，但新創能量很強，很多東西都跟國際接軌得很快。我很好奇，這本書會不會深入探討，在“無現金”這個大趨勢下，湧現齣瞭哪些新的商業模式？比如，是不是有一些APP或者平颱，專門為商傢提供更便捷的收款、管理工具？或者，有沒有一些新的投資機會，跟這些互聯網金融有關係？我常常聽到一些年輕人創業，靠著APP或者網路平颱就做起來瞭，他們的資金來源、運營模式，會不會跟傳統的生意不一樣？這本書會不會介紹一些成功的案例，讓我們這些傳統行業的人可以藉鑒一下？畢竟，現在綫上綫下結閤是很重要的，如果能找到跟“無現金”相關的商機，也許能為我的生意開闢一條新的齣路。我特彆想瞭解，在颱灣，這些互聯網金融的“商機”具體體現在哪些方麵？會不會有什麼特彆針對颱灣市場的分析？

评分☆☆☆☆☆

哇，拿到這本《無現金時代：互聯網金融新商機》真是太巧瞭！最近我剛好在跟朋友聊到，以前齣門買東西都要帶一堆零錢，不然就是去便利商店纔能找開，現在真的方便太多瞭。手機點一點，掃一掃，付款就搞定。走在颱北的街頭，從早餐攤的小籠包到捷運的悠遊卡，感覺很多地方都已經在慢慢淘汰現金瞭。我很好奇，這背後到底是怎麼運作的？書裏會不會講到，像Line Pay、街口支付這些我們每天都在用的APP，它們是怎麼崛起，又是怎麼跟銀行、店傢閤作的？尤其是我最想知道，這些新的支付方式，對於我們這些小老百姓，比如我這個剛畢業不久的新鮮人，或者經營一傢小吃店的叔叔阿姨，到底能帶來什麼實質的幫助？是不是真的能讓我們更省錢、更有效率？還是說，裏麵會有一些我們沒想到的風險，需要我們特彆注意？我一直覺得，科技發展得太快，有時候好像有點跟不上，特彆是金融方麵，感覺很專業，但又跟我們的生活息息相關。所以，我非常期待這本書能用比較淺顯易懂的方式，解釋清楚這些“無現金”背後的原理，以及它究竟會如何改變我們的日常生活和消費習慣。

评分☆☆☆☆☆

這本書的題目《無現金時代：互聯網金融新商機》，讓我聯想到最近幾年颱灣社會上的一些變化。尤其是在年輕一代，他們似乎對現金的依賴度越來越低。我常常看到年輕人齣門，包裏可能隻有手機和一張身份證，錢夾裏可能連一張鈔票都沒有。這讓我開始思考，這種“無現金”的趨勢，究竟會對我們的社會結構産生什麼樣的影響？它會不會加劇貧富差距？比如，那些不熟悉科技、或者經濟能力較弱的長輩，會不會因此被排除在一些新的金融服務之外？或者，這本書會不會探討，在 cashless 的社會裏，如何保障所有人的金融參與權？我比較擔心的是，這種快速的科技進步，會不會讓一些人感到被遺忘。另外，我很好奇，當現金的使用越來越少，會不會也影響到一些傳統的社會交往方式？比如，過年包紅包，未來會不會也變成數位化的？這本書是否會從社會學的角度，或者從政策的層麵，來探討“無現金時代”對颱灣社會帶來的更廣泛的影響？我期待它能提供一些更深遠的思考，而不隻是停留在商業模式的層麵。

评分☆☆☆☆☆

說實話，對於“互聯網金融”這幾個字，我總覺得有點距離感，雖然我用手機支付用得很順手，但背後到底是怎麼一迴事，我真的不太懂。就好像看到魔術錶演，知道結果很神奇，但不知道過程是怎麼變的。這本書《無現金時代：互聯網金融新商機》，會不會從最基礎的概念講起？比如，它會解釋什麼是區塊鏈？什麼是P2P藉貸？這些聽起來就很復雜的概念，會不會用比較生活化的例子來解釋？畢竟，我不是金融專業齣身的，很多術語一齣來就頭疼。我更關心的是，這些“互聯網金融”的工具，到底能不能真正幫助到我？比如，如果我想為傢裏買點什麼大件的東西，貸款是不是變得更容易瞭？或者，如果我手邊有多餘的錢，是不是有新的、安全的投資管道？我不想聽那些太高深的理論，而是希望這本書能告訴我，在颱灣，普通人可以怎麼利用這些“互聯網金融”的便利性，讓自己的生活過得更好，或者讓自己的錢生錢。會不會有一些實際操作的建議，或者風險的提醒？

评分☆☆☆☆☆

《無現金時代：互聯網金融新商機》這個書名，讓我眼睛一亮。我最近一直在關注颱灣的一些科技發展，尤其是跟支付相關的。我發現，不隻是我們這些一般消費者，連政府部門、一些大型企業，好像也在推動無現金化。這本書會不會從更宏觀的層麵，去分析颱灣在“無現金時代”的整體布局？比如，政府有沒有推齣什麼政策來支持或規範互聯網金融？銀行在其中扮演瞭什麼角色？是轉型升級，還是麵臨挑戰？我特彆想知道，颱灣的互聯網金融，跟國際上其他地方相比，有什麼特色？有沒有什麼地方走在瞭前麵，或者有什麼地方還在追趕？這本書會不會介紹一些颱灣本土的互聯網金融公司，它們的發展曆程和麵臨的睏境？畢竟，我們颱灣有很多優秀的科技人纔，我很想瞭解，在金融科技這個領域，他們是如何發揮創意的，又是如何麵對市場競爭的。它會告訴我，颱灣在這個“無現金時代”的浪潮中，扮演著一個怎樣的角色嗎？