互聯網金融：全球電子商務每年已有三兆四韆億美元的産值，互聯網金融何止十倍於此？ pdf epub mobi txt 电子书 下载 2025

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• 支付係統
• 風險管理
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• FinTech

　　♦當互聯網金融的時代來臨。
　　阿裏巴巴應該給中國國有四大銀行治療自己「癌癥」的時間嗎？

　　♦人類史上第一樁群眾募資登月計畫「月球一號任務」。
　　隻要六十英鎊起跳，就能獲得一個數位記憶盒，儲存自己的數位影音檔案，完成另一種形式的「登月」之旅。

　　♦全麵解讀互聯網金融
　　行動支付、第三方支付、電子貨幣、基於大數據的徵信和網路貸款、P2P網路貸款、群眾募資、大數據在證券投資及保險精算中的應用。……

　　第三方支付的始祖—美國Paypal於一九八八年就成立瞭，全球一百九十多個國傢參與，會員人數二億，年交易金額超過六百億美元；淘寶網的支付寶佔有中國這個龐大市場百分之五十的市佔率，而且開始瞄準世界。餘額寶所帶動的網路理財風潮已成為業界教科書。全球電子商務每年已有三兆四韆億美元的産值，互聯網金融何止十倍於此？

　　本書除瞭介紹中國本地網路金融的各個麵嚮之外，還介紹相當多世界各地的業者。成功的案例。

　　1.    美國網路股權交易業者SecondMarket、SharePost；
　　2.    P2P網路貸款業者Lending Club、Prosper；
　　3.    網路貸款業者Kabbage；
　　4.    群眾募資的Kickstarter等。
　　5.    肯亞的手機銀行業者M-PESA、
　　6.    南非行動電信商MTN旗下的Wizzit網路金融服務、
　　7.    菲律賓的網路銀行業者G-Cash，

　　這些實例說明瞭互聯網金融交易所産生的巨大效益。

　　※書中除瞭介紹網路金融的現象外，還伴隨著學術理論的介紹。

　　※本書內容涵蓋麵廣，除瞭介紹中國本地網路金融的各個麵嚮之外，還介紹相當多世界各地的成功業者。

　　※嘗試描繪齣中國式的網路金融藍圖，讓讀者能夠從中想像未來網路還有的可能性。

　　※詳細介紹互聯網金融中的六大類型：
　　1.金融網路化。2.行動支付與第三方支付。3.電子貨幣。4.基於大數據的徵信和網路貸款。5.P2P網路貸款。6.群眾募資。並探討大數據在證券投資及保險精算中的應用。

創新與顛覆：重塑商業格局的數字浪潮 圖書簡介 本書深入剖析瞭驅動當代全球經濟格局劇烈變革的核心力量——數字技術的廣泛滲透與深度融閤。它並非聚焦於某一特定領域的金融工具或商業模式，而是著眼於整個商業生態係統在信息時代所經曆的結構性轉變與範式轉移。 我們正處於一個由數據、連接和自動化構築的新商業前沿。本書緻力於勾勒齣這一宏大圖景，探尋支撐萬億級全球貿易體係的底層邏輯，並著重分析瞭那些推動商業效率實現指數級增長的關鍵技術要素。 第一部分：數字化基礎設施的演進與深化 本部分首先追溯瞭信息高速公路的建設曆程，從早期的互聯網協議到如今無處不在的移動網絡與雲計算架構。深入探討瞭雲計算如何從根本上改變企業的資源配置模式，使得初創企業能夠以極低的邊際成本獲得過去隻有大型跨國公司纔能負擔的計算能力。我們分析瞭彈性計算（Elastic Computing）與軟件即服務（SaaS）模式對傳統IT投入的顛覆性影響，以及它們如何加速瞭産品和服務的迭代速度。 隨後，本書將重點放在瞭大數據與分析能力的爆炸式增長上。數據不再僅僅是業務活動的記錄，而是成為新的生産要素。詳細闡述瞭如何通過高級統計模型、機器學習算法對海量非結構化數據進行處理、提煉洞察。討論瞭預測性分析（Predictive Analytics）如何優化供應鏈管理、個性化客戶體驗，並有效規避潛在的市場風險。我們考察瞭數據治理與數據安全在構建信任體係中的核心作用，這是任何大規模數字商業活動得以持續運作的基石。 第二部分：連接重塑價值鏈與生態係統 本書隨後轉嚮連接性（Connectivity）對傳統價值鏈的重塑。全球電子商務的繁榮，不僅僅是商品交易的數字化，更是物流、支付、營銷和客戶服務的全麵整閤。 我們細緻考察瞭全球供應鏈的數字化轉型。探討瞭物聯網（IoT）設備如何實現對實物流的實時追蹤與精細化管理，從原材料采購到最終交付的每一個環節都暴露在數據流中，從而極大地提高瞭效率並減少瞭浪費。討論瞭區塊鏈技術在提升跨境交易透明度、確保閤同執行方麵的潛力，盡管該技術仍在發展早期，但其去中心化信任機製的理念已對傳統中介機構提齣瞭挑戰。 在市場營銷和客戶交互層麵，本書分析瞭全渠道（Omni-channel）體驗的構建。如何利用數字平颱（不論是社交媒體、自有App還是虛擬現實空間）打破物理和虛擬的界限，為消費者提供無縫且高度個性化的購物旅程。探討瞭“注意力經濟”下，企業如何通過內容營銷、社群運營來建立品牌忠誠度，而不僅僅依賴於傳統的廣告投放。 第三部分：商業模式的創新與跨界融閤 本部分的核心在於探討數字技術如何催生齣全新的商業範式，超越瞭傳統的買賣關係。 我們深入分析瞭訂閱製經濟（Subscription Economy）的崛起，以及它如何改變瞭企業對收入穩定性和客戶生命周期價值的評估方式。這種模式將一次性交易轉變為持續的服務關係，極大地增強瞭客戶粘性。同時，探討瞭平颱化戰略，即如何通過構建雙邊或多邊市場，匯聚供需雙方，並通過網絡效應實現幾何級增長。理解平颱如何製定治理規則、平衡各方利益，是理解當代商業巨頭運作模式的關鍵。 此外，本書還關注瞭人機協作（Human-Machine Collaboration）在提升勞動生産率中的作用。自動化流程（RPA）、人工智能客服以及更復雜的決策支持係統，正在將人類員工從重復性勞動中解放齣來，使其能專注於需要高級認知和情感投入的任務。這不僅僅是降低成本，更是一種對人力資本的戰略性重新部署。 第四部分：全球化、監管與未來挑戰 最後，本書將視野投嚮瞭數字商業浪潮背後的宏觀環境與潛在風險。全球電子商務的蓬勃發展帶來瞭前所未有的全球化機遇，但也加劇瞭數字鴻溝與數據主權的爭議。 我們探討瞭各國政府在應對快速迭代的數字技術時所麵臨的監管睏境，例如如何平衡創新激勵與消費者保護、如何製定適應跨國數據流動的稅收政策，以及如何應對日益復雜的網絡安全威脅。全球商業的增長，越來越依賴於各國在數據流動、知識産權保護和市場開放度上達成共識。 本書旨在為商業領袖、政策製定者和戰略研究者提供一個全麵的框架，用以理解當前這場深刻的商業革命——它不僅是效率的提升，更是對傳統權力結構、價值創造方式和人類社會協作模式的根本性挑戰與重塑。我們正站在一個新時代的門檻上，理解其驅動力，是把握未來商業脈搏的關鍵。

作者簡介

謝平

　　謝平，經濟學博士，教授、博士生導師。曆任中國人民銀行政策研究室副主任、非銀行金融機構監管司司長、湖南分行行長、研究局局長、金融穩定局局長，申銀萬國證券股份有限公司董事長，中央匯金公司總經理。現任中國投資公司副總經理、中國金融四十人論壇常務理事會副主席。

鄒傳偉

　　鄒傳偉，北京大學統計學學士、經濟學碩士，中國人民銀行金融研究所博士，副研究員。先後任職於中央匯金公司、中國投資公司，二〇一三年起同時在特華博士後科研工作站進行博士後研究。

劉海二

　　劉海二，西華師範大學管理學學士，西南財經大學經濟學碩士、經濟學博士，現任職於廣東金融學院。

　　※中國金融四十人論壇是一傢非官方、非營利性的獨立智庫，專注於經濟金融領域的政策研究。論壇由四十位四十歲上下的金融精銳組成，即「40×40俱樂部」。智庫的宗旨是：以前瞻視野和探索精神，緻力於夯實中國金融學術基礎，研究金融領域前沿課題，推動中國金融業改革與發展。

導讀

第一章導論
網路金融的定義
網路金融的發展概況
本書結構

第二章網路金融原理
基本框架
支付
資訊處理
資源配置

第三章金融網路化
網路銀行和手機銀行
網路證券公司
網路保險公司
網路金融交易平颱
金融産品的網路銷售

第四章行動支付與第三方支付
基本概念與發展概況
基本原理與帳戶體係
金融商品屬性與貨幣控製
對微信支付的分析
對餘額寶的分析

第五章電子貨幣
電子貨幣的概念
電子貨幣的經濟學
比特幣

第六章對大數據的一般性討論
大數據的概念與主要類型
大數據分析的主要任務
大數據分析與計量經濟學的比較

第七章基於大數據的徵信和網路貸款
基於大數據的徵信
基於大數據的網路貸款

第八章P2P網路貸款
對Lending Club的分析
P2P網路貸款的經濟學

第九章群眾募資
對Kickstarter的分析
群眾募資運作原理與發展概況
群眾募資的經濟學

第十章網路金融監管
網路金融是否需要監管
網路金融的功能監管
網路金融的機構監管

第十一章網路交換經濟
共用經濟
網路交換經濟的原理
網路交換經濟與網路金融的關係

第十二章需要進一步研究的問題
大數據在證券投資中的應用
大數據在保險精算中的應用

後記

導讀

　　十餘年前筆者剛進入投資研究行業時，負責的是美國科技産業研究。當時中國大陸已有「世界工廠」的稱號，颱灣許多科技業也基於産業鏈和成本因素移往中國大陸進行代工生産。科技龍頭像是惠普(HP)、IBM、思科(Cisco)、戴爾(Dell)的執行長定時會造訪中國，鞏固産業鏈並分配代工訂單，費奧莉娜 (Carly Fiorina)、錢伯斯(Tom Chambers)、戴爾(Michael Dell)的名字不時齣現在新聞裏。當時中國的市場雖然深具潛力，然而製造齣來的科技産品主要是銷往全世界。

　　時至今日，中國製造業大國的角色逐漸退去，個人電腦早已不是美國科技産業的代錶，微軟(Microsoft)獨霸軟體作業係統的地位岌岌可危。美國科技業的代錶已由蘋果(Apple)、榖歌(Google)和臉書(Facebook)取代，新聞裏常齣現在中國市場的美國科技企業傢，已經換成瞭庫剋 (Tim Cook)、佩吉 (Larry Page) 和查剋伯格(Mark  Zuckerberg)。他們分彆代錶瞭「移動」、「網路」和「社群」，所著眼的都是中國十三億人的廣大市場。不過此時中國在這些領域裏，已不需要舶來品，小米、華為、中興的手機佔有中國大部分的市場；百度(Baidu)的搜尋功力更適閤中國人需要；淘寶網佔有百分之七十以上的網購市場；QQ、微信 (WeChat) 和微博 (Weibo)早就佔有中國即時通訊和社群網站的大部分眼球。

　　網路早已取代、或是改寫許多産業的定義。網路擴大瞭零售業的版圖，在實體之外創造瞭虛擬市集，營業時間成瞭二十四小時全年無休；網路重新定義瞭媒體，訊息的傳播不再拘限於固定時間、固定地點、固定人物、固定設備，方式是雙嚮溝通，速度是瞬間散布；網路讓資料的搜尋成本降到最低，動動手指，看著螢幕，就能找到過去費盡力氣埋首書堆纔整理齣來的資料。十多年前誰能想到，看影片、聽音樂、等公車、讀報紙、打的(叫計程車)、買門票、訂餐廳、交朋友、齣國旅遊、逛街血拼、視訊開會、查查誰過去說過什麼話、做過什麼事，都可以在同一個平颱和界麵上一指完成？

　　中國在網路的建設，不論是硬體或軟體，早已與世界並駕齊驅。不僅如此，中國已經開始定義下一階段網路的視野，把網路的觸角伸嚮過去神聖不可侵犯的金融領域。這本「互聯網金融手冊」就是嘗試定義未來中國、甚至全世界網路金融的範圍、秩序、以及遊戲規則。

　　網路金融並不是一件新鮮事，在眼下的網路世界中，任何交易和買賣，隻要牽扯到支付，都與網路金融有關。從網購一件毛衣，買一張旅遊平安險，到轉帳、匯款、買股票都算。隻不過在多數國傢中，這些交易的收付，不管是刷卡、匯款、還是帳戶扣款，仍是在既有的銀行體係下進行清算。換句話說，銀行隻是把營業方式「搬」到網路上作生意，一切還是在銀行的體係內運作。由於銀行業是特許行業，在各國都受到法律和政策的保護，也麵臨高度的監管。因此在網路金融1.0版的架構下，銀行的角色依舊，網路的存在擴大瞭銀行的業務範圍，但對銀行業的本質沒有産生太大的影響。

　　不過網路對銀行業的角色很早就開始齣現顛覆的思考。在美國，一九九八年就齣現瞭網路支付業者Paypal，二〇〇四年十二月月中國的阿裏巴巴成立瞭支付寶，都是為瞭應付網上買賣雙方的款項收付。目前在颱灣隻聞樓梯響的第三方支付，美國十六年前，中國在十年前就已齣現，並且已經成為業界的圭臬。過去在網路交易的平颱下，買賣雙方多半互不認識，存在訊息不對稱，交易過程具有風險：買傢不確定是否如期收到貨，也無法確認商品的品質，事後的網路評價隻是聊備一格。支付寶讓買傢先把款項匯入專屬的虛擬帳戶，等到收到貨後確認數量和品質，纔通知支付寶付款。賣方隻要如約定齣貨並獲得買方確認，保證能收到貨款，買方也有權利檢視訂購的貨品是否如預期。讓網購的安全性大幅提高，也擴大瞭網路交易的規模，二〇〇三年淘寶成立時的交易額不過二韆萬人民幣，二〇一二年已正式突破一兆人民幣(含天貓)，相當於中國全社會消費品零售額的百分之五‧四！甫結束的二〇一四年「雙十一」購物節定為全球購物元年，當天吸引全球二百一十一個國傢參與，當天創下五百七十一億人民幣的營業額。

　　第三方支付的齣現，不但打破瞭銀行最終清算支付的角色，網購業者更擁有買賣雙方交易和信用記錄，具有徵信的資料庫。這原本專屬於銀行的業務，因為網路而齣現瞭改變。

　　今日的支付寶，早已超越瞭在淘寶網上的支付功能。幾乎任何實體或虛擬的交易，買方都能直接在支付寶上的帳戶把款項「打」給賣方。筆者曾至中國自由行，事先在網上預訂旅館，結果旅館人員錶示訂金可以從支付寶上「打」給他。這已非常近似銀行帳戶匯款，銀行在支付寶的體係下，隻是最初的資金池而已。二〇一四年九月，阿裏巴巴的子公司浙江螞蟻小微發起的浙江網商銀行正式成立，成為中國開放民營銀行試點的一步，採用全網路營運模式，提供小額存放款、保險、擔保業務。傳統實體銀行的渠道優勢可預期將漸漸産生質變。

　　同樣的情況齣現在B2B(企業對企業)與B2C(企業對消費者)的網路世界，阿裏巴巴從B2B和B2C起傢，二〇〇二年就推齣誠信通，對註冊會員的交易誠信記錄作評估並公開，從此開始瞭大量的資料纍積；二〇〇七年，阿裏巴巴與中國建設銀行、中國工商銀行閤作，由銀行提供資金，阿裏巴巴提供渠道與信用記錄，對小微企業提供小額貸款，此時阿裏巴巴相當於替銀行進行貸款風險評估；二〇一一年，阿裏巴巴中止與建行、工行的閤作，自行籌資小額貸款公司—阿裏小貸，開始嚮杭州等部分城市的淘寶電商企業進行放款；不僅如此，阿裏小貸分彆嚮嘉實(二〇一二)和萬傢(二〇一三)二傢基金公司透過募集資産證券化基金，將貸款予以證券化，擴大其貸款額度及規模。這種等於是準銀行的營運模式，甚至比銀行還先進。一般銀行的放款債權還很少打包成證券化，拿到金融市場來募資。中國在網路金融的腳步，由網路業者帶領，正在一步步産生變化。

　　網路金融在中國能夠快速興起，筆者認為主要有四點理由：

　　1.行動通訊、寬頻、3G帶來訊息傳遞方式的改變。許多原本通訊不發達的偏遠地區因為行動通訊和3G能夠接收大量的資訊。中國手機用戶達到十二億七韆萬戶，其中3G/4G用戶佔四成 (二〇一四年十月)，商業活動和消費行為偋除瞭地域上的限製，降低瞭資訊取得和商業發展的成本，經濟活動可以在網路上交易、交換、收付，社群訊息可以在網路上快速傳播，社會的能量被激發。

　　2.傳統銀行業資源分配錯置。在過去，銀行業務圍繞著國企和大型企業的放款，享有風險低、利差大的巨大好處。一般民企、中小微型企業、三農的資金需求未能被滿足，社會資源配置嚴重不均，風險定價和管理不具效率，提供網路P2P貸款及眾籌融資業務的發展空間。此外，「餘額寶」的齣現更是打中瞭銀行業長期低成本、高利潤的痛處，將中間的利差釋放齣來給一般大眾共享。

　　3.網路具備瞭資料記錄和存取的便捷性功能，大數據和雲端計算更加速瞭資料分析和信息處理，個人消費行為、信用記錄；企業資金水位、營運好壞都可以被分析和預估，商業營運範圍的可能性擴大。從銷售的淡旺季可以預估企業何時需要資金、過去的記錄可以判斷一個人下午五點是否需要叫車、六點是否需要訂餐廳。目前每個人打開淘寶APP看到的內容是不一樣的，阿裏巴巴也能根據大數據分析，預測下一階段的消費熱點，提供給商傢銷售活動的準備。網路可以在經濟活動發生前提供相關服務的訊息，這在傳統商業模式下需要極高成本纔能達到。

　　4.政府的態度決定瞭發展的潛力。中國仍是計劃經濟國傢，政策支持的項目有較好的資源分配和市場開放。自「習、李體製」上颱後，「開放市場」成為重要的基調，已多次將網路金融列為重點發展項目。二〇一三年八月國務院「關於促住信息消費擴大內需的若乾意見」中，將網路金融第一次正式列入國傢層級的文件。二〇一四年開放民營銀行設立，逐步放開利率管製、開放資本市場，網路對金融業的影響力隻會與日俱增。
這本「互聯網金融」嘗試描繪齣中國式的網路金融藍圖，讓讀者能夠從中想像未來網路還有的可能性。

　　本書在架構上分為三部分：第一部分是網路金融成形的原理和框架，以及當中的參與者 (第一~三章)；第二部分是網路金融的錶現型態，包括行動支付、第三方支付、虛擬貨幣、大數據(Big Data)與雲端計算、網路徵信、P2P貸款模式、群眾募資等 (第四~十章)；第三部分是網路金融的監管、資源共享，以及其他研究問題 (第十一~十二章)。

　　在第一部分的理論框架上，本書將網路金融定位在三大支柱上：支付、訊息處理、資源配置。支付功能超越瞭傳統銀行主導的清算體係，資金有能力在銀行之外的體係間流動；網路訊息傳播的能力已無庸置疑，社群網站更激化瞭這個特性，讓資金供需方的訊息傳遞用更低的成本快速擴散，傳統銀行資訊中介者的角色受到挑戰；有瞭體係外的金流與廉價的訊息傳遞，資金由供給端直接流嚮需求端成為可能，銀行資金中介者的角色也麵臨弱化。網路金融發展的主導者大多是非金融業者，而且以網路業者和移動係統業者居多。網路業的無限想像空間和彈性是優勢，係統業者擁有使用者資訊和通路也是優勢。然而金融業者往往受限於高度監管和法規限製，麵對新型態和商機往往擔心對實體業務的影響而猶豫不前，觀望市場發展作跟隨著，或是被動期待法規鬆綁。

　　本書內容涵蓋麵廣，除瞭介紹中國本地網路金融的各個麵嚮之外，還介紹相當多世界各地的業者。例如美國網路股權交易業者SecondMarket、SharePost；P2P網路貸款業者Lending Club、Prosper；網路貸款業者Kabbage；群眾募資的Kickstarter等。同時，書中也介紹瞭許多第三世界比較鮮為人知的例子，例如肯亞的手機銀行業者M-PESA、南非移動運營商MTN旗下的Wizzit網路金融服務、菲律賓的網路銀行業者G-Cash，其中肯亞的M-PESA的手機銀行匯款業務，甚至已超過瞭傳統金融機構匯款的金額。這些實例說明瞭網路對第三世界國傢來說已經是迎頭趕上西方世界的利器。印度新任總理莫迪 (Narendra Modi)  二〇一四年八月計劃推齣一項計劃，讓全印度每戶人傢都有一個以上銀行帳戶。印度目前仍有七成民眾因為偏遠貧窮，沒有銀行帳戶，這項計劃將創造七韆五百萬個新帳戶。試想未來這些銀行帳戶的運作，會經由傳統的銀行廣設新分行，還是憑著印度人手中早已習慣的手機？

　　本書的作者群均有學術背景，書中除瞭介紹網路金融的現象外，還伴隨著學術理論的介紹。例如行動支付的網路提到移規模效應，書中引用瞭尼古拉斯‧伊科諾米季斯 (Nicholas Economides) 和查爾斯‧希默伯格 (Charles Himmerlberg) 的分析方法；網路信用貸款評估介紹瞭莫頓 (Robert Merton) 模型、CDS模型、Logit模型和貝氏判彆法 (書中稱為貝葉斯判彆法)；大數據分析採用瞭計量經濟模型；網路證券投資則提到著名的Black-Letterman模型。這些動輒以嚮量、機率、公式呈現理論，對於一般讀者而言的確有吸收上的難度。不過換個角度看，麵對未來潛力無窮的産業發展，如果隻是一味畫大餅，沒有實質的理論基礎，豈不又陷入瞭另一個空中樓閣？讀者如果對公式模型感到艱澀難懂，大可略過不看，不過仍必須肯定作者群們的用心。

　　最後，我們花點篇幅談談颱灣在網路金融上的發展。

　　颱灣的電子商務起步並不算晚，發展也算快速，二〇一五年預估網購的規模將突破一兆颱幣，各式服務幾乎一項不缺。然而，在網路金融的發展上，卻不成比例地遠遠落後。無論在支付、貸款、籌資、理財的金融業務發展上，幾乎可說是龜速前進。截至本文截稿為止，第三方支付的專法「電子支付機構管理條例」在立法院僅完成一讀 (九月二十三日)，最快也得到年底纔完成立法。這其間光是主管機關屬經濟部還是金管會就耗費多時。開放哪些業務、參與者的資格認定等等又花瞭大半年時間。這還是在電子商務教父級人物開記者會重炮轟擊後的「高效率」。在此之前，金管會仍堅持「非銀行業的第三方支付業者不得經營多用途支付與儲值業務」，卻核準「銀行與大陸支付業者閤作，辦理代國內網路商店收取交易款項的金流服務。」然而，就在教父開完記者會後四天，行政院卻召開會議，定調開放。如此今是昨非的「高效率」，除瞭莞爾之外隻能苦笑。盡管事隔將近一年半後法案終於一讀，但開放的範圍仍著重在網購及遊戲平颱上的「交易支付」而已，包括「綫上儲值」、「綫下實質交易」、「無實體交易匯款」。對於其他網路金融可能發展的方嚮，包括純貸款、純匯款、籌資、理財等則完全不在討論之內。甚至金管會錶示，第三方支付申購基金「不會開放」，因為「大陸有特殊的利差環境」，該模式搬到颱灣「沒有優勢」。

　　這無異又是一次行政單位以不精確的個人主觀判斷擋住産業發展的例子。迴想如果沒有電子商務教父的大聲疾呼加上嚴辭批判，相信颱灣的第三方支付仍然是一片沙漠。第三方支付的始祖—美國Paypal於一九八八年就成立瞭，全球一百九十多個國傢參與，會員人數二億，年交易金額超過六百億美元；淘寶網的支付寶佔有中國這個龐大市場五十的市佔率，而且開始瞄準世界。餘額寶所帶動的網路理財風潮已成為業界教科書。全球電子商務每年已有三兆四韆億美元的産值，理財市場何止十倍於此？這麼明顯的全球趨勢都可以被行政部門關起門來不開放，新興的發展趨勢更不可能從這樣的思維中解放齣來。

　　颱灣的法令要與時俱進，唯有等到事情一發不可收拾時纔會以牛步化動作。食安問題如此、軍事審判如此、年金改革如此、自由貿易如此，金融法規如何能成為例外？我想，隻有到未來不知何年，金融業跨不齣蕞爾小島，生存齣現問題，而全球的網路金融早已揚長而去，颱灣纔會著手「研擬修法的可能性」。

　　颱灣的金融業早已被低利率環境僵固的匯率政策壓得喘不過氣，無法打開海外市場更顯得坐睏愁城，靠銷售手續費又麵臨同業殺價競爭。金融商品同質性太高、市場無法擴張、利潤率被壓低，「亞洲盃」淪為口號、網路金融看來又是一場遙不可及的夢，著實令人為颱灣金融業的未來捏把冷汗。

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拿到這本書，我的第一印象是它可能是一本偏嚮宏觀分析的書籍。書名中的“三兆四韆億美元”和“何止十倍於此？”已經奠定瞭其宏大的敘事基調。我設想作者可能會在全球範圍內搜集數據，分析不同國傢和地區互聯網金融的發展現狀，以及它與電子商務之間是如何互相促進、彼此依存的。會不會探討不同文化背景下，互聯網金融的應用差異？比如，在颱灣，我們已經習慣瞭移動支付和一些在綫理財平颱，但其他國傢或地區可能還有更前沿、更具顛覆性的模式。我猜想書中可能不僅僅是羅列數字，而是會深入分析這些數字背後的驅動因素，比如技術創新、政策導言、消費者行為的改變等等。這本書能否提供一些關於未來發展趨勢的洞見？比如說，隨著人工智能、區塊鏈等技術的進一步成熟，互聯網金融又將迎來怎樣的飛躍？我希望它能幫助我從更廣闊的視角去理解這個正在經曆劇烈變革的金融世界。

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這本《互聯網金融：全球電子商務每年已有三兆四韆億美元的産值，互聯網金融何止十倍於此？》的書名，讓我立刻聯想到這可能是一本非常務實、充滿實操性建議的書。畢竟，電子商務已經滲透到我們生活的方方麵麵，而互聯網金融更是直接關係到我們的錢包。我很好奇，書中是否會分享一些具體的案例，展示成功的互聯網金融模式是如何與電子商務相結閤，為企業和個人創造價值的。例如，是不是會有關於供應鏈金融、跨境支付、數字貨幣在電商領域的應用，甚至是基於大數據風控的信貸服務等方麵的詳細闡述？作為颱灣的讀者，我尤其關心，在麵對全球互聯網金融浪潮時，我們本地的企業和個人應該如何抓住機遇，規避風險？這本書會不會提供一些具體的操作指南，或者一些可以藉鑒的成功經驗？我期待它能給我一些啓發，讓我知道如何在數字時代更好地管理我的財富，以及為我的事業發展找到新的增長點。

评分☆☆☆☆☆

當我看到這個書名，腦海中立刻浮現齣一個畫麵：一個全球性的數字經濟正在以前所未有的速度擴張，而電子商務隻是其中一個顯性的錶現，其背後隱藏著一個更加龐大、更加復雜的金融體係。這本書的名字提齣的“何止十倍於此？”的疑問，充滿瞭力量，它暗示著互聯網金融的體量和影響力，遠超我們當前的認知。我很好奇，作者將如何去拆解這個“十倍”的概念。是因為金融服務的深度和廣度？還是因為其對傳統金融業的顛覆性影響？會不會涉及到一些鮮為人知的金融科技創新，例如去中心化金融（DeFi）、智能閤約的應用，甚至是數字身份認證等關鍵技術？我希望這本書能帶我進入互聯網金融的“幕後”，瞭解那些支撐起龐大電子商務體係的金融基礎設施和創新機製。我期待它能讓我對“金融”這個詞産生全新的理解，不再局限於傳統的銀行和股市，而是看到一個更加去中心化、更加高效、更加普惠的未來。

评分☆☆☆☆☆

這本書的書名一開始就足夠吸引人，它把我們每天都在接觸的“互聯網金融”和“全球電子商務”擺在一起，然後拋齣瞭一個驚人的數字：“三兆四韆億美元”。哇，光是電子商務就這麼龐大，那互聯網金融呢？作者在這裏留下瞭一個巨大的懸念，用“何止十倍於此？”的問句，直接挑動瞭讀者的好奇心。作為在颱灣生活，每天都可能用手機支付、網購、理財的我們來說，這個主題真的太貼近生活瞭。這本書到底是怎麼解析這個龐大市場的？它會不會揭示一些我們過去沒有注意到的連接？我特彆好奇作者是如何將電子商務如此龐大的産值與互聯網金融的潛在規模進行對比的，是單單從交易額齣發，還是包含瞭更深層次的金融服務、風險管理、資産配置等方麵的考量？書名本身就給我一種“哇，原來背後是這樣的景象！”的預感，我期待它能為我打開一扇新的窗口，讓我更清晰地理解這個正在重塑全球經濟格局的領域。

评分☆☆☆☆☆

這個書名實在是太有衝擊力瞭。“三兆四韆億美元”的電子商務産值，聽起來就已經是一個天文數字，而後麵緊接著的“互聯網金融何止十倍於此？”更是讓人倒吸一口涼氣。我立刻就想知道，這本書到底是如何論證這個“十倍”的。是因為互聯網金融所涵蓋的領域極其廣泛，包括瞭支付、藉貸、投資、保險、匯兌、資産管理等幾乎所有金融服務嗎？還是它所創造的價值，是通過提高交易效率、降低信息不對稱、擴大金融普惠性等方式實現的，其影響力遠遠超齣瞭簡單的交易額？我會特彆關注，書中是否會探討互聯網金融對社會經濟結構産生的深遠影響，比如它如何改變瞭資本的流動方式，如何加速瞭傳統行業的轉型升級，又如何重塑瞭全球經濟的版圖。作為颱灣的讀者，我很想知道，在這樣的全球趨勢下，我們所處的環境又將麵臨怎樣的機遇和挑戰？這本書是否會為我們提供一些思考的方嚮，幫助我們更好地適應這個飛速發展的數字金融時代？