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過自己真正想要的生活

　　最近在網上看到一段流傳很廣的文字，講的是一位資深護士經常傾聽臨終病人，向她訴說此生最遺憾後悔的事情。她把這些事按照發生頻率整理排列成「人生五大憾事」，分別是：

　　（一） 希望當初有勇氣過自己真正想要的生活，而不是別人要我過的生活。
　　（二） 希望當初沒有花這麼多精力在工作上。
　　（三） 希望當初能有勇氣表達自己的感受。
　　（四） 希望當初能和朋友保持聯繫。
　　（五） 希望當初能讓自己活得開心點。

　　我猜多數人讀這篇文章時心中有許多感慨，但並沒有太多驚訝，原因是這五件事經常都掛在我們心上，或起碼存在潛意識中。但既然如此，為什麼總要等到人生即將步入終點的時候，才像大夢初醒一樣和自己算一筆賠本的總帳呢？

　　你可能會說：「唉！人在江湖身不由己啊！不是我不想做那些事，但一身責任義務，實在沒辦法。」就像看這篇文章的時候覺得很有道理，甚至轉發給親朋好友分享，但看完以後呢？嘆口氣，繼續柴米油鹽，我行我素。

　　真的是這樣嗎？其實人是有選擇的，不信問問那些臨終病人，我相信他們後悔遺憾的並不是這一生沒有中樂透發財，所以才沒有去做自己想做的事，而是感悟到當初的確擁有選擇條件，卻沒有去做。

　　如果你反問：「我每天被生活追著跑，忙得像條狗一樣，憑什麼說我有選擇生活的條件？」我不止說給你聽，還做給你看。這本書的內容正是描述一個沒有富爸爸（更沒有中樂透），學經歷也算不上特出的人，讓自己具備選擇生活方式條件的方法。

　　這本書雖然以「退休」為題，但和坊間談論退休理財或銀髮族生活規劃的書籍不一樣。原因很簡單，因為講的不是六十多歲退休，而是四十多歲。這二十年的差別造成事前的準備規劃，以及事後的生活實踐都和傳統意義的退休大不相同。

　　為此，我本來不想用「退休」這二字，但尋遍各種可能卻沒有找到合適的替代用語，只好沿用老詞。我希望、也相信，不久之後社會學家會發明一個新詞，準確無誤的描述一個全新的人生階段，這個字詞將普遍被人們認知和理解，因為將有愈來愈多的人在四十多歲開始過自己真正想要的生活。

　　讀者或許會發現這本書所描述的某些想法，和現在社會主流價值觀不完全一致。關於這一點，我不想也無法強求別人認同，就像我所處的家庭和財務狀況和你不一樣。

　　這些都是事實但不是重點，重點是讀者的想法。讀者可能說，書中所談論的都是一派胡言，但別忘了，人生是自己的，讀者可以永遠當個安全舒適的旁觀者，平時對台上表演指指點點，到頭來帶著悔恨細數人生五大憾事。但也可以跳上舞台親自演繹精彩的人生，管他台下是掌聲還是噓聲，依然興高采烈的把每一天活得盡興，然後心滿意足、了無遺憾的跟這個世界說拜拜。這其間的差別，不過就在一念之間，也就是「你」的一念之間！

　　除了具備退休的客觀條件外，做好主觀的心理準備同樣是關鍵，但前提是必須懂得放下，才能從中獲得好處。

　　許多人對現狀不滿，對未來懷抱理想，卻徘徊在不進不退之間，期望得到兩邊的好處，結果卻經常蹉跎歲月，兩頭落空。我四十五歲退休，至今六年，其中沒有一天不為這個自認此生最英明的抉擇，感到鼓舞慶幸。

　　常有人誇我勇敢或說羨慕我的處境。的確，在適當時機縱身一跳確實需要相當勇氣，但如果誇我的人了解，我因為放下而受到的好處，恐怕就不認為那是勇敢了。羨慕的人如果能拋開世俗價值看待自己真正擁有的東西，恐怕就不會認為我有什麼好值得羨慕了。

　　許多人認為，退休唯一的考量就是籌措退休金，我不想低估但也不願意高估金錢的價值，它在我心目中之於退休規劃的重要性，就像書中談論到金錢的章節比重一樣，大約佔三分之一，那也就表示，還有其他三分之二的事物是你需要花更多精力關注的。

　　這些事物是我在身體力行四十五歲退休中，所學到的經驗與教訓，有感於自己從小到大，大部分時間都在糊里糊塗中度過，難得嚐到明白度日的甜頭，好東西要和好朋友分享，於是成書，不敢保證無效退費，但保證字字真實體驗，句句發自肺腑。對錯好壞，參考價值就留給讀者判斷啦！

本書特色

　　Smart智富月刊
　　東森財經新聞夢想街57號
　　專題報導

　　人人稱羨的跨國公司高階主管，
　　為何一夕之間與職場大捨大斷？
　　他在追求怎樣的人生價值？

　　提早退休要做怎樣的準備？
　　健康、財務、時間管理，還有他人異樣的眼光！

作者簡介

田臨斌

　　1960年出生於台北，師大附中、成功大學畢業，外號老黑。

　　曾任：殼牌石油公司大中華區業務總經理
　　現職：專任樂活家，兼任「老黑的博客」版主，正在應徵高雄市街頭藝人
　　作品：《從CEO到樂活家》
　　興趣：閱讀、電影、運動、旅行、吉他
　　Email:roytien2006@gmail.com

推薦序  狂飆時代的大取大捨      東森財經新聞台主播 陳斐娟
自  序  過自己真正想要的生活

第一堂課：渴望
脫離汲汲營營，一成不變的生活形態；重新開始追求實現「我的志願」。
．改變：你有多渴望？
．中年危機
．我是誰？
．Work Hard, Play Hard
．我的志願

第二堂課：金錢觀
金錢不是萬能，夠用就好，但究竟多少才算是「夠」？
．金錢的價值
．要錢要命？
．消費主義
．退休需要多少錢？
．你想過什麼樣的生活？

第三堂課：理財規劃
你不理財，財不理你：投資理財是一生的功課。
．記帳
．巴比倫富翁
．貪婪與恐懼
．儘早擁有自住房產
．分散風險，複利效果
．快樂能創造財富

第四堂課：自發性簡樸
為環保盡心力，不只是節省金錢，更是對被功利牽著鼻子走的日子說「不」。
．過度工作與過度消費
．同儕壓力
．LOHAS
．保持簡單，笨蛋！
．生活試驗場
．生活是有選擇的

第五堂課：閱讀和旅行
開闊視野，認識自我，建立真正屬於自己的人生目標。
．書中自有好人生
．走上漫長探索旅程
．迎接退休生活
．好奇心和求知欲
．換個地方過日子

第六堂課：職志
創造與學習樂趣無窮，而且沒有終點，短暫生命發光發熱不二法門，就是自我實現！
．快樂生活？！
．職業vs. 職志
．人生下半場
．探索自我
．創造的樂趣
．馬斯洛需求層次

第七堂課：健康管理
適當飲食運動，充足醫療保障，提升生活品質，避免後顧之憂。
．健康教育
．四大基石
．忙得沒時間運動？
．戒菸記
．心理平衡

第八堂課：人際關係
保持個人獨立自主，透過和他人相互扶持、交流，獲得情感慰藉和滿足。
．信任和互惠
．家人親戚
．另一半
．享受獨處
．社交網站

第九堂課：選擇居住地
優化生活形態，改善財務狀況，滿足好奇心和求知欲。
．一動不如一靜？
．理想退休城市
．保持移動性
．移動式理財
．跨出舒適區

第十堂課：放下
無需恐懼，不用犧牲，心念一轉，世界海闊天空，人生不再留白。
●  退休生活三要素
●  何需羨慕他人？
●  退休五年誌
●  退而不休 
●  人生不留白

第3堂課
理財規劃
你不理財，財不理你，投資理財是一生的功課。

記帳
「金錢通常成本過高。」──愛默生，作家
「成功就是除了金錢外，必須煩惱其他的事情。」──凱許，歌手

這堂課就讓我們真刀實槍，談談如何投資理財為早日退休做準備吧！
錢財是很有意思的東西，你愈是追求，它就愈跑給你追，你要是停下腳步，故作矜持，它也絕不會主動靠過來，這就是所謂的「人不理財，財不理我」。說到理財，許多人腦海中可能馬上出現：新興市場、融資融券、對沖基金，甚至近年惡名昭彰的連動債等等專業術語，但是你知道最基本、最重要的理財手段是什麽嗎？記帳！是的，就是你我在踏入社會時曾經嘗試，卻很快就嫌麻煩而放棄的記帳。

記帳的功用眾人皆知，但對於退休準備有其特殊意義。一般人不敢咬著子彈勇敢做出抉擇，最擔憂的就是怕退休後錢不夠用。但話說回來，如果不知道生活需要多少錢，又如何斷定錢夠不夠用？

要知道箇中道理就必須先明白兩件事：第一、退休要過什麽樣的生活？這個部分且容我在後面的章節詳加探討；第二、過這樣的生活需要多少錢？要回答這個問題就要記帳。你說：不用麻煩了，我從經驗中大致有個概念。但一旦開始記帳，你會大吃一驚，自己對帳務了解的貧乏。就算真能抓個八九不離十，記帳也會讓你發現，原來還有許多可以改善的空間。

我退休前半年開始記帳，把每一筆開銷鉅細靡遺、依據用途記錄下來。以前認為這是繁雜的工作，但一旦開始記帳後即使經歷初期的費力，然而堅持下去就養成隨手記帳的習慣。養成的關鍵之一是不拖延，每天至少記一次；其二是要長期堅持，許多記帳的好處只有長期追蹤才能顯現；最後是適當的細分「用途」，要細緻到能清晰掌握消費流向，又不至於太過繁瑣造成無謂負擔。

做法是準備一本筆記本放在家中固定位置，盡量把每一筆開銷在第一時間寫下來，如果不行，最起碼每天就寢前把這一天做個了結。旅行在外省麻煩就當成一整筆開銷處理，記帳不是寫文章，重點是花最少時間提供最多信息。每個月的最後一天是結帳日，把筆記本中的紀錄一一登入電腦，只需要在相對應用途格內鍵入數字，如果這筆開銷較特別，可以在格內加注解，電子表格涵蓋十二個月的資料，除了自動加總外，還可以預先設定計算月平均數的公式。
用途的分門別類因為每人生活狀況不同，需要做相應調整。以我為例，所有費用分成：

（一） 和房屋相關的費用，之下細分成水電管理費等項目。
（二） 家用，細分成食物、家庭用品和雜支。
（三） 個人開銷，包含衣物、餐廳、旅行。
（四） 交通費用。
（五） 健康醫療費用。
（六） 預算外開銷，譬如：搬家、換車、做牙齒等非常態費用。

這些是經過一段時間調整出適合個人狀況的分類，有些費用，例如保險、稅費、換電腦、買球具，金額雖大但久久才發生一次，單看一兩個月不準確，必須長期記錄才能提供夠完整的金錢流向。

記帳另一個用途是做預算。例如，結束一個年度後經過檢討實際花費，可以為下年度訂定目標，既富挑戰又有樂趣。做預算的最大好處是為平日生活做規劃，比方說，增加書籍的預算就要買更多書，買來就要花時間閱讀，減少衣物預算，無形中也減少逛商場的時間。長期跟蹤和分析消費模式能夠對生活形態，甚至是否要換房子等大事，提供很有用的參考。

除了記錄支出外，還要記錄收入和資產。或許你自認對收入狀況瞭若指掌，事實是，收入的形式很可能比你想像的更複雜，薪資、房租、獎金、賣車賣房、退稅、投資收益、分紅、利息、禮金、中彩券等等，只有確實記錄收和支的細節，才能真正做到收支平衡。

資產表用來記載各項資產現況，包括：銀行存款餘額、股票基金現值、匯率變動，透過分析每個月資產變動原因和跟蹤長期趨勢，能了解總體財務健康情形，而不至於一有狀況就手忙腳亂的亂買亂賣。

聽起來很複雜嗎？設計這三份分別顯示消費、收入和資產的表格，的確需要運用一些基本財務觀念，但更多的只是常識，重點是動手去做，邊做的同時邊學習調整適合自己的方法。

你或許會說，擁有的資產不多，複雜性也不高，而且既然金錢只是工具，就不應該為此過於傷神才對。說得好，正因為如此更要記帳，如果你期望儘快達到某個財務目標，或不希望成天為財務狀況擔憂，或不被必定發生的通貨膨脹和偶然一遇的金融風暴打擾生活，你都需要記帳。

許多人正在為該買或該賣什麽投資標的，而煩惱得睡不著覺，這些的確是很重要的抉擇，但與其讓自己陷入無休無止的金錢遊戲，或許眼前真正的當務之急是透過養成記帳習慣，為財務管理預先打下進可攻退可守的堅實基礎。

事實是，即使達成足以讓自己退休的財務目標後還得記帳。我每個月花在更新這三份表格的時間總和不超過兩個小時，卻能讓其他時間幾乎完全不用再花腦筋煩惱和金錢相關的事情，也因此能夠更加專注在生活中真正值得專注的事物。

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45歲退休，你準備好了？ 電子書 下載 mobi epub pdf txt 2024

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