圖解保險學（2版） pdf epub mobi txt 电子书 下载 2025

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※ㄧ單元一概念，迅速掌握保險學的內涵與精華。
　　※理論與實務並重，快速提升專業能力。
　　※每單元附練習題，培養讀者思考能力。
　　※圖文並茂．容易理解．快速吸收。

　　時間就像失控的雲霄飛車，而未來是充滿風險的遊樂場。前往未來的必經之路上，充斥著機會與危險，我們卻濛著雙眼，渾然不覺下一步會撞到什麼突發事件。生活即是風險，隻有懂得管理，纔能解放遮蔽視綫的布條。

　　然而，普羅大眾對風險有多少瞭解？幾乎一知半解。試問瓦斯與天然氣有何不同、丙稀與乙稀爆炸又差在哪裏？沒風險就沒保險，要學習保險( Insurance ) 就得從瞭解風險開始。所謂風險管理，就是掌控未來不確定性的一種管理過程。而「保險」正是風險管理中的最重要的工具之一。　

　　改版新增保險新興專題，討論行為保險學與風險心理的議題，顧客端的風險知覺如何影響投保行為？本書將帶你更全麵瞭解保險學的精華知識。

深度解析全球金融市場脈絡：宏觀經濟、投資策略與風險管理 本書簡介 本書旨在為讀者提供一個全麵、深入且實用的全球金融市場分析框架。我們聚焦於宏觀經濟變量如何驅動資産價格波動，係統性地闡述主流投資策略的內在邏輯與實戰應用，並詳細剖析在日益復雜的市場環境中如何構建穩健的風險管理體係。本書內容基於最新的金融理論研究成果和數十年的市場實戰經驗提煉而成，力求在理論深度與操作實踐之間架起一座堅實的橋梁。 第一部分：宏觀經濟驅動力與金融市場聯動 第一章：理解全球經濟的“血液循環”——宏觀經濟指標的深度解讀 本章首先摒棄對傳統宏觀指標的淺嘗輒止，深入探討官方統計數據背後的結構性變化和潛在誤導性。我們將詳細解析國內生産總值（GDP）核算體係的局限性，特彆是在數字經濟和無形資産日益重要的今天，如何通過分析“綠色GDP”、全要素生産率（TFP）等替代指標來把握經濟的真實健康狀況。 貨幣政策是市場的核心驅動力之一。本章將超越美聯儲、歐洲央行等主要央行的傳統利率工具，重點分析量化寬鬆（QE）、量化緊縮（QT）的傳導機製，並引入“負利率政策”的長期效應及其對儲蓄、投資和資産估值的顛覆性影響。我們還將探討央行資産負債錶規模與市場流動性之間的非綫性關係。 財政政策方麵，本書分析瞭政府支齣乘數效應的變遷，並著重研究“財政赤字貨幣化”的潛在後果。理解政府債務的可持續性不再僅僅是會計問題，更是對未來通脹預期和主權信用風險定價的關鍵輸入。 第二章：全球化與碎片化下的貿易、地緣政治與資本流動 全球貿易格局正在經曆深刻重塑。本章將細緻分析全球供應鏈的“韌性”與“效率”之間的權衡，探討“去風險化”（De-risking）和“友岸外包”（Friend-shoring）如何重塑不同國傢在特定産業中的比較優勢。 地緣政治風險已成為資産定價中不可或缺的因素。我們將構建一個多維度地緣政治風險評估模型，考察地緣衝突、技術脫鈎（Tech Decoupling）和貿易摩擦對能源價格、關鍵礦産供應和特定行業股票估值的影響路徑。 資本流動分析是理解匯率和主權風險的核心。本章將介紹“雙赤字”（經常賬戶赤字與財政赤字）模型，並結閤資本賬戶的開放程度，預測國際資本流嚮的短期衝擊和長期趨勢，尤其關注新興市場對外部融資環境變化的敏感性。 第三章：通貨膨脹的結構性演變與長期利率的重估 本書將通脹分析提升到結構性高度。我們不再滿足於區分“需求拉動型”和“成本推動型”通脹，而是深入探討人口結構變化（老齡化對儲蓄率和勞動參與率的影響）、技術進步對商品價格的長期壓製效應，以及能源轉型對大宗商品價格帶來的結構性通脹風險。 長期利率的決定因素遠超短期政策利率。我們將分析“席勒長期利率模型”，考察風險溢價、期限溢價和市場對未來經濟增長預期的綜閤反映。理解長期國債收益率麯綫的形態，是預測經濟衰退和評估信貸緊縮風險的關鍵窗口。 第二部分：多元資産類彆的投資策略與估值方法 第四章：權益市場：從基本麵到市場情緒的動態平衡 股票估值不再是單一的摺現現金流（DCF）模型可以概括。本章係統梳理瞭相對估值法（P/E、EV/EBITDA）的適用場景和陷阱，並引入瞭期權定價理論在非傳統資産（如高增長科技股）估值中的應用。 價值投資與成長投資的辯證統一是本章的重點。我們將分析價值投資在低利率環境下的挑戰，以及成長股泡沫的特徵性指標（如收入增長與利潤率的背離）。重點探討“質量因子”的量化標準，即公司治理、盈利能力穩定性和資産迴報率（ROIC）的測量方法。 市場情緒與行為金融學的交匯點，需要通過波動率指標和交易量分析來捕捉。本書將介紹如何運用VIX指數的結構和期權市場中的偏斜度（Skewness）來判斷市場恐慌或過度自信的程度。 第五章：固定收益：信用風險、久期管理與收益率麯綫的戰術運用 債券投資的核心在於對利率和信用風險的精細化管理。本章詳細講解瞭久期（Duration）和凸性（Convexity）如何準確衡量利率敏感性，並引入“修正久期”以應對非綫性定價。 信用市場分析是本書的難點與重點。我們將區分投資級債券與高收益債券（垃圾債）的風險結構，深入剖析信用利差的決定因素，包括宏觀經濟前景、行業集中度以及違約概率模型（如Merton模型）的實際應用。 對於可轉債和優先股等混閤型工具，本章闡述瞭如何運用期權定價模型將其拆解為純債部分和看漲期權部分，從而實現更精準的套利和風險對衝。 第六章：大宗商品與另類資産：對衝通脹與分散化配置 大宗商品市場已不再是單純的實物交割市場，而是金融對衝工具的集閤。本章重點分析瞭商品市場的“正嚮/反嚮市場結構”（Contango/Backwardation）對持有成本的影響，並解釋瞭原油、貴金屬和農産品期貨的定價邏輯差異。 另類資産（Alternative Assets）如私募股權（PE）和房地産投資信托（REITs）提供瞭不同於傳統市場的迴報來源。對於PE，本書側重於分析其鎖定期限、LP/GP結構對迴報的影響，以及如何評估其估值中的流動性摺價。對於REITs，則聚焦於淨運營收入（NOI）的質量和資本化率（Cap Rate）的區域差異。 第三部分：係統性風險管理與投資組閤構建 第七章：現代投資組閤理論（MPT）的局限與超越 雖然均值-方差優化（Mean-Variance Optimization, MVO）是基石，但本書強調其對輸入參數（期望收益、方差、協方差）的極端敏感性。我們將介紹“風險平價”（Risk Parity）模型，它側重於通過貢獻度而非權重來平衡風險，從而在不同的市場環境下提供更穩健的資産配置。 協方差矩陣的估計是組閤管理中的最大挑戰。本章詳細介紹瞭如何使用“收縮估計法”（Shrinkage Estimation）來平滑曆史數據中的噪音，提高對未來相關性的預測精度，尤其是在市場壓力時期。 第八章：風險量化與壓力測試：從VaR到預期虧損（ES） 風險度量工具的選擇至關重要。本書將從曆史模擬法、參數法過渡到更現代的風險指標——預期虧損（Expected Shortfall, ES）。ES能更好地捕捉尾部風險（極端損失），彌補傳統風險價值（VaR）無法衡量“超齣閾值後損失多大”的缺陷。 壓力測試（Stress Testing）是檢驗組閤韌性的最終手段。本章指導讀者如何構建多維度的曆史情景測試（如1998年亞洲金融危機情景）和假設性情景測試（如全球同步衰退情景），並評估在極端市場衝擊下，杠杆、保證金要求和流動性儲備的充足性。 第九章：行為風險與投資者的心理陷阱 真正的風險往往源於投資者自身。本章深入探討瞭錨定效應、羊群效應（Herding）和處置效應（Disposition Effect）如何係統性地侵蝕投資迴報。 構建“反脆弱”的決策流程是抵禦行為偏差的關鍵。本書建議引入“決策日誌”和“紅隊分析”（Red Teaming，即專門扮演反對者的角色）機製，以確保投資決策是基於邏輯推理而非情緒驅動，從而實現投資哲學的長期堅持。 總結 本書提供的不是一套固定的買賣信號，而是一套嚴謹的分析工具箱和一套審慎的決策框架。在全球金融市場復雜性持續增加的背景下，掌握這些工具，意味著能夠穿透噪音，識彆結構性機會與潛在陷阱，最終實現穿越牛熊的長期資本保值與增值目標。

作者簡介

宋明哲

　　學曆：
　　英國格拉斯哥蘇格蘭大學風險管理博士

　　資曆：
　　颱灣德明商專前校長
　　颱灣銘傳大學風險管理與保險學係前係主任／所長
　　颱灣風險管理學會創會理事長
　　颱灣國寶壽險公司董事
　　颱灣聯亞風險管理顧問公司總經理
　　颱灣佳世達科技公司風險管理教育顧問
　　颱灣財政部保險單審查委員
　　颱灣考選部典試委員　
　　中國武漢大學等客座教授

　　證照：
　　美國風險管理師（ARM）
　　颱灣考試院會計審計人員及格

　　現任：
　　中國湖北省楚天學者
　　湖北經濟學院特聘教授
　　武漢大學風險研究中心海外研究員

　　期刊職務：
　　颱灣風險評論顧問
　　英文期刊Business Management Studies編輯委員

　　著作：
　　風險心理學：人本風險管理
　　法律風險管理：理論與案例（與施茂林、宋峻傑、陳維鈞閤著）
　　風險管理新論：全方位與整閤
　　新風險管理精要　
　　現代風險管理
　　保險學　
　　人壽保險學
　　保險實務
　　公共風險管理
　　城市風險管理

　　榮譽：
　　「財産風險管理研究」榮獲颱灣教育部優良著作奬
　　榮獲颱灣私立教育事業協會模範教師奬

　　e-mail：
　　zmtns123@ms15.hinet.net（颱灣）
　　zmtns123@163.com（中國）
 

第一章 風險與風險管理
第二章 保險的理論基礎與社會價值
第三章 保險事業的組織型態
第四章 保險契約的基本性質與類彆
第五章 保險契約原則(一)－－最大誠信原則
第六章 保險契約原則(二)－－保險利益原則
第七章 保險契約原則(三)－－損失補償原則
第八章 保險契約原則(四)－－主力近因原則
第九章 保險公司治理
第十章 保險經營功能(一)－－保險行銷
第十一章 保險經營功能(二)－－保險精算
第十二章 保險經營功能(三)－－保險核保
第十三章 保險經營功能(四)－－保險理賠
第十四章 保險經營功能(五)－－再保險
第十五章 保險經營功能(六)－－法令遵循
第十六章 保險經營功能(七)－－保險財務與
第十七章 保險監理與Solvency II
第十八章 保險業務文書與基本結構
第十九章 財産保險業務
第二十章 人身保險業務
第二十一章 企業員工福利計畫
第二十二章 責任保險業務
第二十三章 政策性保險業務
第二十四章 國際保險市場與經濟
第二十五章 保險新興專題

 

序

　　本書是寫書方式改變的第一次嘗試，書名為《圖解保險學》。既稱「圖解」，書中每一單元盡量以繪圖的方式補充與解說，這對入門學習者是一大福音。其次，本書的寫法一改往昔，每章均以主題單元來撰寫，這也增加寫作時的睏難度，因每一單元後麵均須附上圖解說明，思路容易被切割。在思路常被打斷的情況下，曆時半年，颱灣首部圖解式保險學終於完成。

　　書中第十九章與第二十二章採用中國保險業務用語與內容，主要是希望讀者也能稍加瞭解對岸保險的發展，希望入門者會喜歡，則堪欣慰。
 

第21章   企業員工福利計畫
 
Unit 21-1 雇主員工福利計畫的涵義與目標
Unit 21-2 雇主員工福利計畫的理由
Unit 21-3 雇主員工福利計畫考慮因素
Unit 21-4 退休金成本
Unit 21-5 退休基金
Unit 21-6 員工個人養老與退休
 
Unit 21-1 雇主員工福利計畫的涵義與目標
 
(一)員工福利的涵義
 
員工福利的涵義，摺衷的看法是把員工福利項目視為雇主所有補償 (Total Compensation) 計畫方案中的一部分。雇主所有的補償方案可概分為五大類：第一類是直接工資，它是屬於基本補償 (Base Compensation)；第二類是個彆員工的婚、喪、病假等，以及其他與基本補償有關的福利支齣 (Personnel Practices and Other Employee Payments related to Base Compensation)；第三類是當年度的奬金支齣 (Current Incentive Compensation)；第四類是間接和遞延性補償計畫 (Indirect and Deferred Compensation Plans)；第五類是特彆的額外津貼支齣 (Executive Perquisites)。

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我一直覺得，保險就好像是人生的一種「未雨綢繆」，但總覺得它的邏輯好像有點繞。拿到《圖解保險學（2版）》這本書，我最看重的就是它「圖解」這兩個字。翻開之後，確實如我所願，大量的圖錶和插畫，讓學習過程變得異常順暢。讓我印象最深刻的是，在講解「危險選擇」這個概念時，它用瞭一個很生活化的例子，畫瞭一群人，有的人穿著雨衣，有的人沒穿，然後下起瞭雨。那些穿雨衣的人，因為知道下雨的機率很高，所以纔做好瞭準備，這就類似於「高風險」的人，更容易去購買相關的保險。書中也藉由這個圖，解釋瞭保險公司如何去「逆選擇」這個情況，比如透過體檢、問捲等方式，來盡量平衡風險。還有，它在解釋「保險的除外責任」時，用瞭一張圖，把保險的保障範圍畫成一個圓，然後在圓外麵標示齣「除外責任」，並用一些小圖示代錶這些情況，比如「戰爭」、「跳傘」等等，讓你清楚地知道，哪些情況是不在保險賠償範圍內的。這個方式，比單純的文字列錶要直觀得多。而且，我發現它在講解「保險的種類」時，除瞭基本的分類，還用瞭圖錶來比較不同保險的「保障內容」和「保險期間」，讓你一眼就能看齣差異。例如，壽險的圖錶會特別標示「身故保障」，而儲蓄險的圖錶則會強調「纍積價值」。這種結構化的比較，對於釐清不同險種的功能非常有用。總之，這本書的圖文結閤，讓我在閱讀的過程中，能夠快速抓住重點，並且建立起對保險基本架構的理解。

评分☆☆☆☆☆

坦白講，我本身不是保險從業人員，也不是讀保險相關科係，純粹是因為在日常生活中，保險這三個字實在是太常聽到瞭，什麼壽險、意外險、醫療險、儲蓄險… 聽得耳朵都快長繭瞭，但到底哪個適閤我，我一直搞不清楚。這次的《圖解保險學（2版）》，真的像它的名字一樣，「圖解」這兩個字貫穿始終。它裡麵最讓我印象深刻的，是關於「保險的意義」這個章節，它沒有用很複雜的哲學理論，而是用瞭一張圖，把一群人畫在一起，每個人旁邊都有一個代錶「風險」的氣球，有些人氣球破瞭（發生風險），而保險就像是一個「收集氣球碎片」的網，把破掉的氣球碎片收集起來，再平均分配給需要幫助的人。這個圖讓我瞬間明白瞭保險的核心精神：風險的共擔。此外，它在講到「保險組閤」的時候，用瞭很多不同形狀的拼圖，比如代錶壽險的長方形、代錶意外險的三角形、代錶醫療險的圓形，然後展示如何把這些拼圖組閤起來，形成一個完整的「保障拼圖」，讓我對「為什麼要買不同種類的保險」有瞭更清晰的認識。書中還特別提到瞭一些颱灣的保險製度，比如社會保險的某些概念，雖然沒有深入探討，但讓我覺得內容很貼切。讓我驚喜的是，它在講到「保險的錯誤觀念」時，列舉瞭一些常見的迷思，像是「保險就是一種投資」，書裡用圖示解釋瞭保險和投資的根本差異，這點對我很有幫助，因為我之前也曾經有這樣的誤解。總之，這本書的圖解功力，讓保險這個看似複雜的領域，變得觸手可及。

评分☆☆☆☆☆

坦白說，我對保險的感覺，一直以來都有點複雜。一方麵覺得它很重要，能給予我們一份保障；另一方麵又覺得它好像有點「賺我們的錢」，而且很多名詞和概念都讓人感到睏惑。《圖解保險學（2版）》這本書，我最看重的就是它的「圖解」部分。翻開之後，我發現它真的沒有讓我失望。書中在講解「保險的種類」時，沒有簡單地羅列名詞，而是用瞭一張「傢族樹」的圖，把產險、壽險、健康險等大分類，再細分成各種小分支，並在每個分支旁邊用簡潔的圖示來代錶其主要功能。例如，壽險的分支下，會畫一個代錶「生命」的小人；健康險的分支下，則會畫一個代錶「醫藥」的十字標誌。這種結構化的呈現方式，讓保險的分類一目瞭然。更讓我印象深刻的是，它在解釋「保險的理賠流程」時，用瞭一張「流程圖」，將從事故發生、報案、調查、核定到最終的理賠給付，每一個步驟都標示得很清楚，並在每個節點都用小圖示輔助說明，讓人能夠清晰地掌握整個理賠的過程。書中還特別提到瞭颱灣的「健保」和「勞保」的一些基本概念，用圖示的方式來簡要說明它們的功能，這讓我覺得內容很貼近我們颱灣人的生活。總之，這本書的「圖解」功力，讓保險這個看似複雜的學問，變得清晰易懂，也讓我對保險有瞭更為全麵和客觀的認識。

评分☆☆☆☆☆

老實說，我對於保險一直有個誤解，總覺得它是一種「存錢」的方式，買瞭保險，好像錢就會自動變多。這次拿到《圖解保險學（2版）》，我就是想看看它能不能打破我的這個迷思。翻開之後，我發現它的「圖解」功力真的很厲害。書中在解釋「保險的本質」時，沒有用艱澀的學術理論，而是用瞭一張圖，畫瞭一群人，每個人都拿著一把「小傘」，當「風險」這個「大雨」落下時，每個人的小傘都能擋住一部分雨水。這個圖像，讓我覺得保險的本質是「風險轉嫁」，而不是「資產增值」。更讓我印象深刻的是，在講到「保險的期限」時，它用瞭一個「倒數計時器」的圖，並用不同的顏色來標示「定期壽險」、「終身壽險」等，讓你清楚知道，保險的保障時間長短。又例如，在解釋「除外責任」時，它畫瞭一個「保險保障的區域」，然後在這個區域的邊緣，用一些小圖示標示齣「不保事項」，比如「戰爭」、「自行施打藥物」等。這種視覺化的排除法，讓讀者更容易理解哪些情況不在保障範圍內。書中還提到瞭一些颱灣的社會保險，比如勞保、健保的一些基本功能，雖然沒有深入探討，但讓我覺得這本書的內容非常接地氣。總之，這本書的「圖解」方式，成功地讓我對保險有瞭更為準確的理解，打破瞭我原有的錯誤觀念。

评分☆☆☆☆☆

這本《圖解保險學（2版）》的文字風格，我必須說，非常「解惑」。它不像一些教科書那樣，把所有名詞都定義得冷冰冰，而是像一個經驗豐富的長輩，用一種比較溫和、引導式的語氣，慢慢地跟你剖析保險的各種麵嚮。舉個例子，在解釋「道德風險」的時候，它不會直接講學術定義，而是會先拋齣一個情境，比如「如果大傢都知道，就算車子被偷，保險公司也會全額賠償，你覺得會發生什麼事？」。然後再慢慢引導你去思考，這樣的機製可能會導緻一些人故意讓事情發生，來詐取保險金。這種寫法，讓讀者在思考的過程中，自然而然地就理解瞭這個概念的關鍵點。而且，它的圖解也不是那種隨便畫幾張圖應付，而是與文字內容緊密結閤，每一張圖都像是為瞭說明某個特定的概念而生。我尤其喜歡它在介紹「保險契約」的時候，用瞭一張圖，把保險契約比喻成一份「約定」，裡麵有「買傢」（被保險人）和「賣傢」（保險公司）的簽名，還有「買傢」要付的「費用」（保險費），以及「賣傢」承諾在發生「約定事件」（保險事故）時，會給予的「補償」（保險金）。這種圖像化的比喻，讓原本看起來很嚴肅的契約，變得更容易理解。書中對於「保險理賠」的過程，也用流程圖的方式呈現，從報案、調查、核定，到最後的給付，每一個步驟都標示得很清楚，還附上瞭可能會遇到的情況，讓讀者對理賠有更實際的認知。這本書的優點在於，它讓你覺得學習保險，不是在背誦，而是在「理解」。

评分☆☆☆☆☆

老實說，我一直覺得保險這東西，就像是一張無形的網，好像在什麼地方都會碰到，但具體是什麼原理、為什麼要有，其實一直沒有一個很清晰的概念。這次收到《圖解保險學（2版）》，我帶著一種「好吧，來看看它到底有多圖解」的心情翻開。讓我意外的是，它真的從最基礎的「風險」講起，而且不是那種學術上枯燥的定義，而是用一些非常貼近日常生活的例子，比如齣門搭車遇到意外，或是買東西不小心摔壞，這些都是生活中可能發生的「風險」。然後，它很自然地引導到「保險」的齣現，就是為瞭應對這些「風險」。最讓我印象深刻的是，它用圖解的方式解釋瞭「機率」的概念，並且把這個機率運用到保險費的計算上，比如，為什麼年輕人買壽險比較便宜，年長者買醫療險比較貴，書裡用瞭很多簡單的圖示和箭頭，把這個邏輯一串串地串起來，讓我覺得「哦，原來是這樣！」。它還解釋瞭「保險的互助性」，用一群人一起齣錢，來幫助其中一個不幸遇到風險的人，這個概念用圖畫來呈現，非常直觀。我特別喜歡它在講到「保險的種類」時，不是簡單羅列，而是用不同顏色的區塊和圖標，把產險、壽險、健康險、意外險等等區分開來，並分別用簡單的小插圖解釋它們各自涵蓋的風險範圍。例如，車險圖上畫瞭一颱車，旁邊有小擦撞的圖示；旅遊平安險則配上瞭飛機和行李箱。這種視覺化的呈現方式，讓複雜的分類一下子清晰瞭許多。這本書真的讓我對保險產生瞭更具體的想像，而不是停留在模糊的「保障」兩個字上。

评分☆☆☆☆☆

我一直覺得，保險這東西，就像是一門「人生必修課」，但礙於它的專業性，很多時候我們都是聽業務員的介紹，然後被動地購買。這次拿到《圖解保險學（2版）》，我最期待的就是它能不能把這些「聽起來很複雜」的保險概念，用「圖解」的方式，變得簡單易懂。翻開之後，我發現它確實做到瞭。書中在介紹「保險金的給付方式」時，並沒有隻列齣「一次給付」、「分期給付」等名詞，而是用圖示來比較它們的差異。例如，一次給付就畫瞭一個大大的「紅包」，錶示金額一次到位；而分期給付則畫瞭一排小小的「零錢」，錶示定期的小額給付。這種圖像化的對比，讓人一眼就能明白它們的區別。更讓我讚賞的是，它在解釋「保險的壽命週期」時，用瞭一張麯線圖，描繪齣一個人從年輕、中年到老年，對保險需求的不同麯線。年輕時，意外險和醫療險的需求較高，麯線往上；中年時，可能開始考慮壽險和儲蓄險，麯線又呈現另一種變化；老年時，對醫療和長期照護的需求會再次上升。這張圖，就像一張「人生保險規劃藍圖」，讓我意識到，不同的年齡階段，需要不同的保險配置。書中還提到瞭一些颱灣比較特別的保險製度，比如國民年金的某些概念，雖然沒有深入探討，但讓我覺得這本書的內容非常貼近我們的生活。總之，這本書的「圖解」能力，讓保險的規劃，從一個模糊的概念，變成一個清晰可行的圖像化指南。

评分☆☆☆☆☆

老實說，我對保險的理解一直停留在「有買有保佑」的階段，對於保險背後的原理，像是精算、風險評估這些，都覺得很遙遠，甚至有點神秘。這次入手《圖解保險學（2版）》，我就是想看看它能不能把這些「神秘」的東西「圖解」開來。讓我驚喜的是，它真的做到瞭。書中在解釋「保險費的構成」時，並沒有直接給齣複雜的公式，而是畫瞭一個「錢包」，裡麵分成瞭好幾個小格子，分別代錶「預定死亡率」（或者說預期風險發生機率）、「預定利率」（投資收益）、「預定費用率」（保險公司的營運成本）等等，然後告訴你，我們繳的保險費，其實就是填滿這些格子的錢。這個簡單的比喻，讓我對保險費的組成有瞭初步的認識。還有，在講到「保險的幾個重要原則」時，比如「最大誠信原則」、「損失補償原則」等等，它都配上瞭非常貼切的圖示。像是「最大誠信原則」，就畫瞭兩個人在握手，旁邊標示「誠實告知」，強烈暗示瞭雙方的義務。而「損失補償原則」，則用瞭一個天平，一邊是損失，另一邊是賠償金，要讓兩邊盡量平衡。這種圖像化的方式，讓這些抽象的法律原則，變得更容易記憶和理解。而且，書中對於「保險的歷史演變」，也用瞭一條時間軸，並在上麵標示瞭一些重要的裏程碑，例如海上保險的起源、近代人壽保險的發展等等，讓人能快速掌握保險發展的大緻脈絡。這本書真的讓我覺得，保險不隻是冷冰冰的數字和條文，背後也有它獨特的演進和邏輯。

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這本《圖解保險學（2版）》，光聽名字就感覺是那種硬梆梆的學術著作，但翻開之後，我真的跌破眼鏡！原本以為會麵對一堆密密麻麻的條文和公式，結果一開始就被裡麵的圖解吸引住瞭。它不是那種生硬地把概念丟給你，而是用非常生活化的圖畫，把保險這種聽起來很抽象的學問，變得像是看圖說故事一樣。比如，在講到「預期壽命」的時候，書裡不會直接給你一堆統計數字，而是畫齣一個小人從齣生到老去的過程，旁邊再搭配一些簡單的說明，讓你瞬間理解「壽命」這件事對保險規劃的重要性。又像是講到「風險分散」，書裡用瞭好多可愛的圖示，譬如把雞蛋放在不同的籃子裡，再把不同類型的風險比喻成不同的「災難」，例如火災、生病、意外等等，然後告訴你保險就是那個「分擔災難」的工具。這種方式真的讓保險變得沒那麼遙遠，也沒那麼嚇人瞭。而且，我發現它在很多地方都用瞭颱灣讀者熟悉的例子，像是國民年金、勞保、健保這些，不會讓你覺得是在看一本外國的教科書，有種親切感。即使是對保險完全沒有概念的人，也可以從這些圖解開始，慢慢建立起對保險的基本認識。我最喜歡的是它在解釋「再保險」的時候，用瞭類似「保險公司也會買保險」的比喻，並搭配一個大型建築物和一個小小的消防隊員，雖然有點誇張，但非常生動地把這個複雜的概念講清楚瞭。總之，這本書對於想要入門保險領域，或者想重新認識保險的讀者來說，絕對是個非常棒的起點，打破瞭保險=無聊=難懂的刻闆印象。

评分☆☆☆☆☆

我一直覺得，保險這種東西，就像是一門「玄學」，很多時候聽業務員說，自己也一知半解，隻能大概知道是要「保障」。這次拿到《圖解保險學（2版）》，我就是想看看它能不能把這些「玄學」的東西「圖解」成「科學」。翻開之後，我發現它的「圖解」功力真的非常強大。書中在解釋「預期損失」這個概念時，沒有直接給齣複雜的公式，而是用瞭一張圖，畫瞭一個「靶子」，靶心代錶「損失」，然後用不同顏色的箭頭，代錶發生損失的「機率」，越靠近靶心的箭頭越多，錶示損失發生的機率越大。這個圖像，讓我瞬間明白瞭「預期損失」的概念，也就是「損失金額」乘以「發生機率」。更讓我驚喜的是，在講到「保險的賠償限額」時，它用瞭一個「水桶」的圖，水桶的高度就代錶瞭「最高賠償金額」，而水桶裡麵裝的水，則代錶瞭實際的損失。這讓我明白，即使損失再大，賠償金額也是有上限的。書中還特別提到瞭颱灣的「強製汽車責任保險」，並用圖示簡要說明瞭它的「保障範圍」，這點讓我覺得內容很貼近我們的生活。總之，這本書的「圖解」方式，讓原本聽起來很生硬的保險學，變得生動有趣，也讓我對保險的運作原理有瞭更深入的認識。