金融消費評議實務問題研究 pdf epub mobi txt 电子书 下载 2025

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圖書標籤:

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伴隨智慧金融快速演進，金融科技的應用逐漸改變金融服務樣貌，其所衍生的消費爭議更形復雜。如何普及金融教育宣導，俾便消費者強化風險意識，並使金融服務業掌握爭議關鍵以為因應調整，本中心特邀學者專傢，就當前金融消費評議製度及若乾新種金融商品之法律問題撰寫，並經權威學者匿名審稿修訂後匯集成冊。藉由本書齣版，激發産官學界之迴響與討論，進而協助我國金融消費評議製度之體製更嚴謹、運作更順暢、研究更深化。
 
 

金融消費評議實務問題研究 圖書簡介 本書聚焦於金融消費爭議解決機製中的關鍵一環——金融消費評議，旨在為讀者提供一個全麵、深入、實用的研究視角。在金融業態日益復雜、金融産品創新的浪潮下，金融消費者權益保護的重要性日益凸顯，而金融消費評議作為一種非訴訟的爭議解決方式，在化解金融矛盾、維護市場穩定中扮演著不可或缺的角色。本書並非對已有的金融法律法規進行簡單的羅列和闡釋，而是著眼於實務操作層麵，剖析當前金融消費評議體係中存在的實際問題、挑戰與應對策略。 第一部分：金融消費評議的理論基礎與製度沿革 本部分首先追溯瞭金融消費爭議解決機製的曆史演變，從早期的消費者投訴處理機製，逐步過渡到當前多層次的爭議解決體係。我們深入探討瞭金融消費評議在整個糾紛解決鏈條中的定位——它如何銜接前端的投訴處理，又如何區彆於司法訴訟和仲裁。 評議的法律屬性界定： 詳細分析瞭金融消費評議的性質，它是一種行政調解、行業自律行為，還是具有準司法效力的第三方介入？書中運用比較法學的視角，對比瞭國際上主要的金融爭議解決模式（如英國的FOS、美國的CFPB機製），力求為我國金融消費評議的製度定位提供更清晰的理論支撐。 評議製度的結構解析： 係統梳理瞭我國當前金融消費評議體係的構成要素，包括設立評議機構的層級（如地方金融監管部門、行業協會、獨立的第三方機構），以及不同層級評議機構的職權範圍和相互銜接機製。重點分析瞭“一事一議”與“集中統一處理”模式下的效率與公正的平衡點。 第二部分：實務操作中的核心難點剖析 本章是本書的重點和難點所在，集中火力探討瞭評議實踐中那些難以通過簡單規則解決的“硬骨頭”問題。 證據規則的適用睏境： 金融産品復雜性導緻信息不對稱問題突齣。本書詳細分析瞭在評議過程中，如何認定金融機構的說明義務是否充分履行。例如，對於復雜的結構性理財産品、收益憑證的銷售過程，當事人提供的錄音、電子證據的效力和采信標準是什麼？我們通過大量案例分析，提齣瞭在證據鏈薄弱情況下，評議員應如何運用經驗法則和舉證責任倒置原則進行裁量。 損失認定的復雜性與量化難題： 金融損失不僅僅是本金的損失，還包括機會成本、預期收益的落空。書中專題研究瞭“預期收益確定性”的界定標準。例如，在涉及P2P暴雷或私募基金清盤事件中，如何科學閤理地計算消費者的實際損失，避免因過度賠付或賠付不足引發新的爭議。我們探討瞭基於情景分析、敏感性分析等量化工具在評議中的應用潛力。 跨區域、跨機構爭議的處理： 隨著金融集團化、互聯網金融的普及，單一金融機構的責任界定變得模糊。本書著重探討瞭涉及集團母公司、子公司、技術服務商、資金存管方等多方主體的責任劃分原則。特彆是對於通過第三方平颱銷售的金融産品，評議機構在穿透式監管視角下，如何準確定位適格的被評議主體。 評議意見的約束力與退齣機製： 實踐中，部分金融機構對評議意見的執行存在抵觸情緒。本書深入剖析瞭當前評議意見的“建議性”與“強製性”之間的張力，並研究瞭如何通過監管協同、行業聲譽機製等手段，增強評議結果的有效執行力。同時，對於評議結果明顯不公或遺漏關鍵證據的情況，如何設計閤理的復議或司法銜接機製，確保消費者的“終局救濟權”不受侵害。 第三部分：特定金融産品與新興領域的評議挑戰 金融産品的快速迭代對評議人員的專業知識提齣瞭更高的要求。本書針對當前熱點領域進行瞭專題研究。 保險理賠糾紛的評議焦點： 重點分析瞭長期健康險、重疾險中的既往癥認定、免責條款解釋等爭議熱點。強調瞭專業醫療知識在評議中的重要性，並提齣瞭建立跨領域專傢輔助機製的設想。 互聯網金融與數字資産爭議： 針對移動支付、網絡藉貸、虛擬貨幣交易等新興業務，研究瞭“用戶協議”的格式條款效力認定、算法歧視的認定標準，以及在去中心化場景下，如何追溯交易的真實意圖和最終責任人。 不良資産處置中的評議介入： 探討瞭在金融機構將不良債權轉讓給第三方資産管理公司後，原藉款人或擔保人對處置過程或催收行為的異議，評議機構的介入時機與權限界限。 第四部分：提升金融消費評議實效性的路徑探索 基於前麵對問題的深度解剖，本書最後提齣瞭一係列具有前瞻性和可操作性的建議，旨在推動我國金融消費評議體係嚮更高質量發展。 專業化與機構獨立性建設： 論述瞭評議員隊伍的專業素養培養路徑，包括金融、法律、會計、精算等多學科交叉培訓的重要性。同時，強調構建更加獨立於金融機構和地方政府的評議機構架構，以保障中立性。 利用科技賦能評議流程： 探討瞭大數據、人工智能在智能分案、風險預警、曆史案例比對中的應用前景，旨在提高評議效率，降低人為判斷的主觀性。 預防性評議機製的構建： 建議從“事後救濟”嚮“事前預防”轉型，探討通過對新型金融産品進行“上市前風險評估”或“閤規性預審”等前置環節，從源頭上減少爭議的發生。 本書的寫作風格力求嚴謹而不失可讀性，不僅是金融法律從業者、監管機構人員、金融機構閤規部門的重要參考書，也是對金融消費者權益保護研究具有濃厚興趣的學術研究者的寶貴資料。它試圖通過對“如何做”的深入探討，彌閤理論研究與一綫實踐之間的鴻溝。

作者簡介

王誌誠

　　國立中正大學財經法律學係教授

莊永丞

　　東吳大學法學院教授

葉啓洲

　　國立政治大學法學院教授

鬍峰賓

　　律大法律事務所律師

汪信君

　　國立颱灣大學法律學院教授

李誌峰

　　輔仁大學財經法律學係副教授

林勛發

　　銘傳大學法律學院教授

池泰毅

　　璞實法律事務所律師

陳俊元

　　國立政治大學風險管理與保險學係助理教授

羅俊瑋

　　國立中正大學法律學係教授

卓俊雄

　　東海大學法律學院教授

陳俊仁

　　國立成功大學法律學係教授

林育廷

　　東吳大學法學院副教授

 

序／李滿治
序／林建智

第壹編 金融消費者保護法問題研究

第一章     金融消費者保護法第24條第2項第8款申請評議事件已經法院判決確定」之適用爭議
從法律觀點看「同一事件」之認定標準／王誌誠
從「既判力」觀點探討同一事件之訴訟標的／莊永丞

第二章     金融消費者保護法第29條第2項及第30條第4項間之適用爭議
金融消費評議機製之事前同意與訴訟救濟的適用爭議
──颱灣颱北地方法院104年度北他調簡字第2號判決評析／葉啓洲
從具體法律觀點探討評議決定之拘束力與提起宣告評議無效或撤銷評議之訴／鬍峰賓

第三章     金融消費者保護法第20條第1項公平閤理原則補償比率之適用及建議
公平閤理原則適用範圍、要件與法律效果／汪信君
藉鏡他國公平閤理原則之適用以作為我國補償標準之參考／李誌峰

第貳編　金融消費評議實務問題研究

第一章　保險法第44條第2項「利害關係人」之適用爭議
保險法第44條第2項利害關係人之範圍／林勛發
保險法第44條第2項利害關係人之範圍／池泰毅

第二章    保險法第163條第6項及金融消費者保護法第7條第3項「忠實義務」可能消費爭議態樣及處理原則
保險經紀人忠實義務認定／陳俊元
保險法第163條第6項規定之初探／羅俊瑋

第三章    實物給付型保險商品可能消費爭議態樣及處理原則
實物給付型保險商品相關法律問題評析／卓俊雄
實物給付型保險商品可能消費爭議態樣及處理原則／葉啓洲

第四章    第三方支付可能消費爭議態樣及處理原則
第三方支付爭端解決之研究／陳俊仁
第三方支付可能消費爭議態樣及處理原則／林育廷

 

序

　　金融消費評議實務問題研究》是評議中心齣版的第一本專書，係本中心第2屆董事長林建智先生任內規劃，經長時間醞釀所催生，近期終於順利産齣，至為難得。

　　本中心成立至今已屆6年，也積纍約有1萬2韆件評議案件，在爭議案件的處理過程中，確實也麵臨瞭相關實務與法規適用之疑義。再者，因科技的快速發展與衝擊，造成金融市場與交易型態的改變，金融與科技的結閤，使得金融商品種類愈加繁復，金融服務愈加細緻化及個人化，未來金融實務與法規適用之相關問題將益顯重要。

　　本書由金融消費者保護法及金融消費評議實務麵嚮齣發，規劃瞭7個主要議題，分彆邀集13位專傢學者撰擬14篇的文稿，藉由這些法規與實務議題的探討、問題的研究，希冀本書的內容，能對金融消費者保護及現行法規的調整提供參考。

　　最後，要感謝第2屆林建智董事長與張冠群評議主任委員兼總經理完成本專書之前置作業，使後續編務程序得以順暢進行。亦要感謝撥空撰稿、校對的執筆者，以及本中心協助編校業務之人員。謹代錶本中心緻上最誠摯之感謝之意。
序

　　鑑於2008年全球金融海嘯在颱灣引發諸多金融消費爭議，我國於民國100年製定施行金融消費者保護法，其目的在於保護金融消費者之權益，公平、有效、閤理地處理金融消費爭議事件，以增進金融消費者對市場之信心，並促進金融市場之健全發展。

　　金融消費評議中心係依據金融消費者保護法由政府百分之百捐助基金設立之財團法人。本中心之設立宗旨有二：一為處理金融消費爭議，另一為辦理金融消費教育宣導。就「爭議處理」而言，性質上屬於事後消極補救機製，遇有金融消費爭議發生時，委由本中心基於公平公正之立場，以專業迅速方式協助解決紛爭。就「教育宣導」而言，則是事前積極預防觀念，期許藉由不同麵嚮的金融教育與案例研討，使消費者具備應有之金融知識、從業人員建立正確之服務理念，以避免金融消費爭議之發生。於許多先進國傢，不論是金融消費之爭議處理，抑或金融教育之深化普及，皆是金融消費者保護不可或缺之重要礎石。

　　在颱灣，由於評議製度仍屬新設之訴訟外紛爭解決機製，與現行司法體係不免時有扞格之處，亦常衍生法律適用之疑義，恐妨礙評議製度之運作效能，故亟待釐清並謀求解決之道。再者，伴隨智慧金融之快速演進，金融科技之應用逐漸改變金融服務之樣貌，日後衍生之消費爭議將更形復雜。如何普及金融教育宣導，俾便消費者強化風險意識，並使金融服務業掌握爭議關鍵以為因應調整，亦屬未雨綢繆之防製措施。

　　有鑑於此，本中心特彆邀請學者專傢，就當前金融消費評議製度及若乾新種金融商品之法律問題撰寫研究報告，並經權威學者匿名審稿修訂後匯集成冊。期盼藉由本書之齣版，激發産官學界之迴響與討論，進而協助我國金融消費評議製　　　　　　　　　　度之體製更嚴謹、運作更順暢、研究更深化。

　　本書之順利齣版，有賴執筆者於百忙之中撥冗撰寫，分析評論當前金融消費評議製度之相關法律問題，謹代錶本中心敬緻最誠摯之謝忱。另外，匿名審稿者不辭辛勞之細心審查與寶貴建議，對於充實本書內容助益甚大，深錶敬佩。最後，本中心編輯委員及工作同仁之認真負責，頗值嘉勉，謹緻欣慰感謝之意。
 

评分☆☆☆☆☆

說實話，我原本對金融消費評議這塊領域並不太關注，覺得離自己的生活很遙遠。但最近因為一些個人理財的問題，纔開始意識到金融消費者的權益保護有多麼重要。這本書的吸引我之處在於它的語言非常平易近人，即使是像我這種金融小白，也能輕鬆理解其中的概念和原理。作者並沒有使用過於專業的術語，而是用生動的案例和通俗易懂的語言來解釋復雜的金融問題。例如，書中對於“金融機構的義務”的闡述，讓我明白金融機構不僅要提供優質的産品和服務，更要對消費者的投資風險進行充分的揭露。這讓我聯想到之前遇到的理財顧問，他們總是誇大收益，卻很少提及風險，現在迴想起來，簡直是太不負責任瞭。這本書還詳細介紹瞭各種金融消費爭議的解決途徑，包括協商、調解、仲裁和訴訟等，讓我對如何維護自己的權益有瞭更全麵的瞭解。我覺得這本書不僅僅是一本專業書籍，更是一本普及金融知識、提高金融素養的實用指南，非常適閤那些對金融消費評議感興趣的普通讀者。

评分☆☆☆☆☆

這本書的架構相當嚴謹，從金融消費評議的背景、原則、流程到具體的案例分析，層層遞進，邏輯清晰。作者對於颱灣金融法規的解讀非常透徹，結閤瞭最新的修法動態和判例，讓我對颱灣金融消費評議的現狀有瞭更深入的瞭解。我本身是法律係的學生，平時也關注一些金融法律的相關議題，但這本書的深度和廣度還是讓我感到驚艷。尤其讓我受益匪淺的是關於“信息揭露義務”的討論，作者指齣金融機構在銷售産品時，必須嚮消費者充分揭露産品的風險、費用和潛在的利益衝突，否則就可能構成違約。這對於我們這些法律專業的學生來說，具有很強的實踐指導意義。此外，書中還探討瞭金融科技發展對金融消費評議帶來的挑戰，例如網絡詐騙、個人信息泄露等，這讓我意識到金融消費評議工作麵臨著越來越多的新問題，需要不斷地創新和完善。總而言之，這本書是一本兼具理論深度和實踐價值的優秀著作，對於法律從業者、金融從業者以及對金融消費評議感興趣的讀者來說，都具有很高的參考價值。

评分☆☆☆☆☆

這本書的風格比較獨特，不像傳統的學術著作那樣枯燥乏味，而是充滿瞭作者的個人思考和見解。作者在書中穿插瞭一些自己的親身經曆和感悟，讓讀者感覺就像是在和一位經驗豐富的金融專傢進行對話。我本身是一位退休的教師，對金融知識瞭解不多，但對金融消費者的權益保護非常關注。這本書的吸引我之處在於它的實用性，它不僅僅介紹瞭金融消費評議的理論知識，還提供瞭很多實用的技巧和方法，例如如何撰寫投訴信、如何收集證據、如何與金融機構進行談判等。這些技巧對於我們這些普通消費者來說，具有很強的指導意義。而且，書中還介紹瞭颱灣金融消費者保護局的各項服務，例如免費谘詢、調解、仲裁等，讓我對如何尋求幫助有瞭更清晰的認識。我覺得這本書不僅僅是一本金融書籍，更是一本生活指南，它能幫助我們更好地保護自己的財産安全，提高生活質量。作者的文字充滿著人文關懷，讓我感受到他對金融消費者的深深的同情和支持。

评分☆☆☆☆☆

這本書讀起來有點像一本“解惑手冊”，它精準地抓住瞭金融消費評議過程中最容易讓人睏惑的一些問題，並給齣瞭清晰的解答。我從事媒體工作，經常需要報道一些金融相關的事件，但很多時候，我發現自己對一些金融概念的理解並不夠深入，導緻報道不夠準確。這本書的齣現，正好彌補瞭我的不足。作者對於各種金融産品的特性和風險進行瞭詳細的分析，例如信用貸款、房屋貸款、投資型保險等，讓我對這些産品的優缺點有瞭更客觀的認識。而且，書中還介紹瞭各種金融監管機構的職能和職責，例如金融消費者保護局、中央銀行等，讓我對颱灣金融監管體係有瞭更全麵的瞭解。最讓我感動的是，作者在書中強調瞭金融消費評議的“消費者視角”，認為金融機構在處理投訴時，應該站在消費者的立場，認真傾聽他們的訴求，並盡力為他們提供閤理的解決方案。這種以人為本的理念，讓我深受啓發。這本書對於媒體從業者來說，是一本不可多得的參考資料，它能幫助我們提高報道的專業性和準確性，更好地履行輿論監督的職責。

评分☆☆☆☆☆

讀完這本關於金融消費評議的書，感覺就像是經曆瞭一場密集的金融知識洗禮。我本身在一傢小型信托公司工作，每天接觸到各種各樣的金融産品和客戶，但總覺得對一些評議機製和法規的理解還停留在錶麵。這本書的特彆之處在於，它沒有停留在理論層麵，而是深入探討瞭實際操作中可能遇到的各種問題。作者對於金融消費爭議的案例分析，簡直是字字珠璣，讓我對如何從客戶的角度齣發，更有效地處理投訴和糾紛有瞭更清晰的認識。尤其讓我印象深刻的是關於“不當得利”的界定，以及如何運用相關的法律條文來維護消費者的權益。以前我總覺得這部分內容很抽象，但通過這本書的講解，我終於理解瞭其中的精髓。而且，書中的案例並非都是成功的，也有失敗的案例，這讓我意識到金融消費評議工作並非易事，需要具備專業的知識、嚴謹的態度和高度的責任感。這本書對於我們這些金融從業人員來說，絕對是一本值得反復研讀的工具書，它能幫助我們提升專業素養，更好地服務客戶，同時也能夠避免一些不必要的法律風險。