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　　有一天，有個孩子遇見了財神，它向財神祈求可以獲得一筆意外之財。

　　財神突然問道：「假如十個窮人都中了百萬元彩券。二年之後，結果會怎樣？」

　　「不知道，他們應該過得很幸福吧？」

　　「不。實際上，會有八個人分文不剩，因為都用來買車、買奢侈品和吃喝玩樂去了；有一個人會簡單地投資，一年賺個不到五萬元；而只有一個人會認真積極地投資，取得每年十萬以上的收益。」

　　「真是不可思議。我也一直盼望著有額外的一百萬元，那我就是世界上最幸福的人了。」

　　「是的，很多人總希望自己能不斷的獲得加薪，有更多的收入，以為憑著這個就能過幸福生活。實際上，很多時候儘管收入多了，但同時卻花了更多的錢去買更大的房子，買更好的車，買更多名牌，日子反而比以前更緊了。長此以往，就形成了一個怪異現象。」

　　所以說，如果沒有養成良好的消費習慣，不能適當地理財，錢再多，也解決不了大問題。

　　說完，財神走到神像裏頭，從裏面掏出一枚銅錢，看上去比普通的銅錢要大要亮。財神小心地把它放到這孩子的手裏，說：「好好握著，閉上眼睛，用心去感受它，不要說話。」孩子照著做了。

　　突然，他看見了自己那個「月光族」表哥。他站在自己的家裏，周圍堆著許多心血來潮買來後從沒翻過的書，旁邊桌上放著四部照相機，其中三部各只用過一兩次，至於各款手機就更多了。

　　「怪不得整天喊窮，原來都用來買這些東西了！」

　　接著，了一個畫面，卻是一個中年人正發著牢騷呢。他埋怨道：「當初真不該買這麼大的房子，弄得我貸款還了三十年都還沒繳完。」

　　孩子想這中年人我怎麼那麼眼熟啊，仔細一看，原來是二十年後的表哥呢。

　　孩子正觸目驚心時，從銅錢裏蹦出一個小孩，年齡身高都和自己差不多，正笑嘻嘻地看著自己呢。

　　正準備發問，小孩開口了：「你覺得很奇怪吧。我出來時總是會嚇人一跳的。剛才你看到你表哥一家了吧，這就是他們的一生，可憐的一生。」

　　「因為你表哥沒有理財，所以承擔不起養家的責任，連帶著讓他的妻子和小孩一起跟著受苦。」孩子心想我可不能像他那樣過一生。

　　實際上，富人和窮人都是自己選擇的結果。你選擇成為一個富人，並為之養成良好的理財習慣，認真地克服一些不必要的慾望，最終就會成為一個富人，而你一家也會成為富裕的一家；而窮人往往是年輕時沒有規劃，花錢無節制，所以老了只能是個窮人而已。

　　當一個人能夠在平時的生活中注重理財，知道在生活中量入為出，知道怎樣對錢進行分配，那麼他的一生就會過得很幸福，不會讓家人受苦，自己也能富富裕裕的快樂退休。相反，如果一個人不懂得怎樣進行理財，生活只能是過得一塌糊塗，家人也要一起遭殃，這樣的人怎麼能有快樂可言呢？特別是預備退休生活這最重要的一環，因退休大約佔人生三分之一的時間，這段時間每天都需要開支，卻沒有了收入，完全依靠之前預備的退休金去支付。我想大家都希望退休時可四處旅遊、享受人生，最起碼的也維持退休前的生活方式，而不願意老來仍要艱苦工作去討生活。

　　根據美國生涯規劃專家雪麗博士在其名著《開創你生涯各階段的財富策略》中的建議，個人的理財生涯規劃應該是：四歲開始不早，六十歲開始也不遲。

　　四歲至九歲——學習掌握理財的最基本知識。包括消費、儲蓄、給予，並進行嘗試。

　　十歲至十九歲——學習掌握並開始逐漸養成良好的理財習慣。除了上一階段的消費、儲蓄、給予之外，還增加了學習使用信用卡和借款的課題。

　　二十歲至二十九歲——建立並實踐成人的理財方式。除了消費、儲蓄、給予之外，你可能準備購買第一輛汽車、第一所房子。你應該開始把收入的百分之四節省下來，為養老金投資。如果你已結婚並育有小寶寶，你需要購買人壽保險，並開始為孩子的教育費用進行投資。

　　三十歲至三十九歲——可能準備換屋、換車與採買舒適的傢俱。繼續為子女的教育費投資，同時把收入的百分之十節省下來，為養老金投資。別忘記購買人壽保險，並向孩子傳授理財的知識。

　　四十歲至四十九歲——實行把收入的百分之十二到百分之三十節省下來為養老金投資。你的孩子可能已經進入大學，正在使用你們儲蓄的教育費。

　　五十歲至五十九歲——切實把收入的百分之十五到百分之五十節省下來為養老金投資，你可能開始更多地關心你的年老父母，開始認真為退休做進一步決策。

　　六十歲之後——向保本專案、收益型和增長型的專案投資。你可能會從事非全日制工作，可能繼續尋找學習充實自己的機會。

　　順利的學業、美滿的婚姻、悠閒的晚年，是多數人的追求目標。如何實現這些生活目標，金錢往往扮演著重要的角色。如何有效地利用每一分錢，如何及時地把握每一個投資機會，便是我們所要解決的。

　　退休理財不是一段時期的事情，是貫穿一個人的一生，要知道退休之後，你還有半輩子要過，很多人退休之後餘命比就業時間還長，而且這是每個人都希望的，但是，退休意味著工作收入終止，如果沒有妥善退休財務規劃，難道你以為真能養兒防老嗎？
 

作者簡介

林昆

　　資深撰稿人，世界五百強資深人力資源總監熱愛寫作及旅遊。
 

序：富裕退休是永續經營的計劃

第一章 退休後，預見富足的自己
1．你是否曾夢想過未來的生活呢？    018
2．你曾想過退休生活不幸的一面嗎？    025
3．退休的富足生活在於年輕的積累    032
4．把握好夢想、現實與未來的關係    037
5．別把孩子當做是退休生活的基底    042
6．對於未來，你到底應該如何看待？    048
7．未來，你將成為自己期待的樣子    054

第二章 退休想怎麼過，現在就怎麼做
1．無憂無慮退休，需要金錢作後盾    062
2．快快樂樂退休，需要健康做基石    068
3．家庭的合諧，是退休最大的享受    074
4．夫妻相互扶持，是生活最大的支柱    080
5．怎樣做？才能用微薄的薪水存到錢    087
6．怎樣做？才能讓自己健康快樂過生活    092
7．怎樣做？才能創造快樂合諧的家庭    097

第三章 十年的差距造就不一樣的明天
1．晚七年出發，要追趕一輩子    104
2．時間越長，財富積累越容易    109
3．最重要的是儘早知道存錢的方法    115
4．想致富，靠薪資不如找投資    122
5．合理的投資計劃，能幫你贏在起點    129
6．投資時間越早，致富速度越快    135
7．不要用一夜暴富的心態幻想未來    141

第四章 學會記帳理財，才能規劃未來
1．是否想過？你的錢都到哪去了    148
2．學習記帳，可以控管錢的流向    154
3．記帳的關鍵，是控制你的花錢    161
4．記帳，也要講方法才有效    166
5．網路記帳，事半功倍的方法    171
6．理財日記，可了解最新狀況    176
7．摸清自己家底，才能記好帳    181

第五章 別讓債務成為退休的負擔
1．你的財務狀況是否完全獨立    186
2．你是否知道何謂財富隱憂呢？    192
3．財務隱憂會影響你的未來生活    197
4．及時發現，解決財務隱患     202
5．降低債務壓力，勿讓未來陷入兩難    208
6．找出資產不斷流失的壓力與漏洞    213
7．小心存錢也會使錢蒸發    218

第六章 增加收入，是富足生活的保障
1．三年之內，你打算賺多少錢    224
2．職業培訓的投資回報率    229
3．遠離低薪噩夢，務實第一    235
4．工作永遠是你財富的基石    241
5．放下身段吧，這時你沒資格談理想    246
6．不苦一陣子，你會苦一輩子    252

第七章 全民都用的儲蓄政策，如何利用？
1．勞保年金，到底如何儲蓄    258
2．勞工個人專戶退休金    263
3．儲蓄保險，小心越儲蓄錢越少    265
4．風險較高的投資型保單    268
5．儲蓄的另一種保單：分紅型保單    273

第八章 再辛苦也要養成固定投資的習慣
1．用小資本，也可以換回大的收益    276
2．依照自己的個性打造投資風格    281
3．設計一個屬於你的投資資產分配    287
4．劃清合適自己地盤的能力範圍    293
5．不從事超越自己極限的投資    297
6．投資更須要隨時預備退路    304
7．退休財務投資需以保本為原則    311

第九章 你有權過上富裕的退休生活
1．每一天的成敗都由你自己決定    320
2．投資風險，其實是可以管理的    324
3．不管如何，你必須現在就採取行動    329
4．理財計劃中你需要設計哪些內容    335
5．牢記富裕退休的「神奇公式」    340
6．想完成的事，你必須堅持每天都做    344
 

Part 1
退休後，預見富足的自己

是否想過退休後，你會是什麼角色？你是在做什麼？你是否過上了你想要的生活？你是牽著老伴的手在美麗的沙灘上曬太陽，細數往日情懷？還是蝸居在自家狹小的房子中，一日三餐只能白粥配鹹菜？

每個人都會慢慢變老，但沒有人希望今天的收入比昨天還要少；每個人都希望健康長壽，但是沒有人願意到老了還孤苦淒涼，每個人都希望退休後，能遇到富足的自己。

1．你是否曾夢想過未來的生活呢？

你是否曾有過這樣的期待：與另一半攜手，於仲夏午夜徜徉於愛琴海邊，去領略造物主賜予我們的旖旎風光？你是否也曾勾勒過這樣的華美畫卷：當一天的忙碌過後，在自己寬敞舒適的小家裏與家人共享天倫之樂呢？

人的一生總是充滿夢想，夢想是我們的希望所在。林語堂說：「人生不能無夢想，世界上做大事的人，都是由夢想得來，無夢想則無望，無望則無成，生活也就沒有樂趣。」

小時候的語文課，我們都寫過「我的理想」這篇作文。那時，年少懵懂的我們都會寫出「長大了我要當科學家」、「未來我要成為一名醫生」這樣的話來。也許，那時我們的夢想只是從電視裏、從故事中、從書本上尋得的偶像，只是小小孩童心中的一個純粹的「夢」而已。

在經過無數個年頭，當我們邁出校門走入社會，真正開始了一個社會人的旅程時，又有多少人記得小時候作文本上用稚嫩的筆跡勾畫出來的那個夢、那個現在想起來自己都暗自覺得有些好笑的夢呢？

※※※※※※※※※

其實，夢想、願望，對於人生來說並不是奢侈品，而是人生的必備品。《鋼鐵是怎樣煉成的》這部名著的主角保爾•柯察金說過：人生最寶貴的是生命，每個人只有一次生命。

一個人的生命應當這樣度過：當他回憶往事的時候，不因虛度年華而悔恨，也不因碌碌無為而羞愧；當他年老時，也不須再為一日三餐坐困愁城，可以享受自由快樂、無拘無束的退休生活。

人，都有夢。誰不渴望美夢成真呢？誰不期待有朝一日能坐擁萬貫家財、叱吒風雲，像傳奇英雄人物一樣放射著光芒呢？

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