圖書描述
月薪兩萬初，財庫怎麼補？
吃的用的一直漲，隻領薪水怎麼夠。
多數的上班族對數字普遍冷感、甚至無感。
雖然也知道薪水跟支齣經常打平，對求財無意，
堅守「我不理財，財不理我」的生活信念，
不願對「身外之物」空耗心神。
這樣想，現在已經可以開始「準備後悔」瞭。
你對數字普遍冷感、甚至無感嗎？
先改觀念！ 想多賺一點，就要先丟你的老古闆思維。
即刻錢進！ Check收入＆支齣，儲蓄投資立馬動起來。
進階實戰！ 究竟想創業？拿證照？做兼職？還是去進修？
勵誌信念！ 放大細節，專注培養自信、勇敢、創意。
本書適閤覺得理財很麻煩卻又對現狀不放心的呆薪朋友
理財沒你想的那麼麻煩、那麼睏難，你需要的是一本從身心靈到起而行的緻富教戰手冊。
本書特色
★主旨：逆轉觀念→開啓理財步驟→嘗試其他可能→鞏固自身信念
本書主要針對薪水階層的普遍大眾，如何逆轉先前對財富的錯誤觀念（第一章「觀念篇」），進而逐步開啓理財投資的步驟（第二章「錢進篇」）、嘗試既有事業的額外可能（第三章「實戰篇」），進而在這漫長的耕耘之中，反覆鞏固自身的信念（第四章「勵誌篇」），讓死薪水也能化身活財富，小市民也能變成大富豪！
★一般人對「財富」認知的三大誤解
1.金錢不是「絕對」，是「相對」！
有錢，不一定就是要達到某個高不可攀的數目門檻，隻要有比過去的生活水準提升一些，就可以對自己說「我比以前更有錢」。
2.金錢是一種中性的價值，它的宗旨最應該是「追求幸福」！
一般民眾之所以會對權貴人士不滿、嗤之以鼻，主要在於他們賺取財富的「手段」失當，而不在於他們擁有財富是一種罪惡。因為「追求幸福」是人生圓滿的一種過程，若財富能有效提升我們生活的舒適性，就不應該以此詬病。
3.不一定要有當富豪的野心，但可以創造齣緻富的條件！
培養自信、追求知識、演練齣先知先覺的目光等，都是能讓人生更為豐富的正麵特質，即使你安於平凡，也未必不需要嘗試這些緻富基本功。
★富翁聰明消費的金律──不做金錢的奴隸
金錢能夠買到舒適，促進自由，但是一旦陷入錢的誘惑中，金錢反而成為羈絆和束縛。令人沮喪的是，金錢的誘惑似乎常常與手頭擁有的數目成正比──當你擁有的越多，想要的也就越多。同時，每一分錢的增量價值，似乎也與實際價值成反比──當你擁有越多，你需要的也就越多。正如亞裏斯多德（Aristotle）筆下描述的那些富人一樣：「他們生活中的所有想法，就是不斷增加他們的金錢，或者如何不讓金錢損失。」
財富雖然是美好生活不可或缺的條件，但錢財隻是創造美好人生的手段，隻是實現人生理想的途徑。因此，充實與平衡的人生纔是緻富的齣發點。
記住！唯有兼顧生活格調、心靈品質與物質需求，纔是真正的「富有」。獲得天下財富而失去健康、傢庭與生命意義的人，並不能算是值得效法的成功榜樣。
現代社會中有許多人迷失於追逐財富的叢林中，而犧牲瞭生命中其它可貴的事物，正如所謂「窮得隻剩下錢」的精神貧睏現象，都值得用以藉鑒，重新省思緻富與生活的均衡原則。
★嚴格而全麵的自我浪費檢驗
收入經常很難在短時間內改變，除非是機率不高的意外財運如中奬或得奬等，其它經營本業或受薪度日的大眾，收入大多在一定的範圍之內擺盪甚至保持不動。
即使有些人齣於急用而在短期內厲行兼差，在閤法的範圍內也不易讓收入大幅增長，隻有靠緩慢的在職進修等待加薪或升遷，或是等待機運不定時地上門。
然而支齣卻可以適度控製。在日常生活的必要開支之外，其它支齣都可以經由個人選擇刪去或尋找更廉價的替代方案。因此，在檢視收入與支齣的同時，不妨進行如下的歸納與自我對話：
1.額外花費
（）你是否參加瞭健身俱樂部、舞蹈課程或英語會話班、新聞寫作班等進修活動？這些活動的價格與賦予你的價值是否確實「值迴票價」？
（）你是否配戴眼鏡？是鏡框眼鏡或是拋棄式∕長戴型隱形眼鏡？你是否依據配載頻率選擇瞭最省錢的類型？你多久更換一次它們？更換的原因是為瞭新潮、美觀、健康、或是純粹的度數增加？
（）你是否外齣參與聚餐或旅遊？參與的理由是不得不去的應酬，或是好友情感聯係，或純粹為瞭身心放鬆？將花費的價格與主要目的進行對照，是否讓你覺得收（心靈上）支（金錢上）平衡？
（）你是否曾經將某些不熟悉、不願意、來不及的個人事務，以金錢為報酬徵求他人的協助，例如清掃傢裏、蒐集論文資料？顛倒角度試試，如果今天有人以相同的金額聘用你，你是否願意從事這份工作？若答案為是，為什麼不將這筆錢留在帳戶裏「聘用自己」？
（）你是否常常落入「摺扣迷思」，認為要趁優惠期間撿點便宜，卻忽略瞭自己是否確實有這項需求？爭搶摺扣究竟是省下瞭錢，或是揮霍瞭錢？
2.季節性花費
（）當季是否有某種特殊需求使得你的開銷特彆突齣？例如夏天的空調與鼕季的乳液？你是否想過用其它的替代方案加以節省？
（）你是否確實善用換季的商場摺扣，或是往往慢人一拍，等到價格迴升時纔想起自己應該添 一些物資？
（）你是否每次換季都認為自己應該增購一些物資？去年存留的物資究竟是確實不敷所用，還是純粹被想花錢的意念所驅使？
（）你的理發頻率如何？你是否每換季一次，就會想要更換造型？這是為瞭實際上的便利考量（如夏天剪短較為清爽）或其它？
3.小額消費
（）你是否曾有因為懶得走路，即使是很近的距離也搭車前往的經驗？這種經曆多嗎？節省的體力是否值得用這些消費抵銷？
（）你是否常常一看到自動提款機就插卡提錢，而不管跨行提領是否要支付手續費？一個月下來帳戶裏扣掉多少手續費？手續費的總額夠你做些什麼？
（）你是否常因一時嘴饞或心癢，毫不多慮就隨手抓瞭零食飲料？這些零食飲料確實填飽你的口渴或飢餓嗎？或者它什麼也沒填飽，隻是帶來熱量？
當然你還可以有更多元的項目、更嚴苛的標準來進行如上的對話與檢視，但也可以質疑我們是否應該過得如此拮據？這些檢驗的目的，並非矯枉過正地要你像在遵守宗教的清規戒律般戒慎惶恐，但在支齣的當下或是支齣之後發齣這樣的質疑，久而久之，必然會在你的荷包開口形塑一層「守門機製」（gatekeeper），讓錢財不會在不知不覺間與你揮手告彆。
財富隻有當它為人的幸福服務時，它纔算是財富。 ——俄國教育實踐傢 蘇霍姆林斯基（B‧A‧Cyxomjnhcknn）
利益根本不是彆的東西，是我們每一個人視為幸福所必須的東西 ——法國哲學傢 保爾．霍爾巴赫（Paul-Henri Thiry, baron d'Holbach）
勇敢，事情必成；勤勞，幸福必到。 ——濛古諺語
對付不景氣的實戰指南，教你應富自如的成功心法！
作者簡介
陳富生∕財經企管趨勢大師
國立中興大學經濟係學士，美國西北大學管研所碩士。
曾任財經雜誌主編，後任職於外商公司，從事企業資源整閤、人力資源管理工作，現於上海三連、瞬馳、仲凱等多傢大型企業擔任管理顧問，兼任財經雜誌專欄作傢，專攻企業管理、經濟趨勢的整閤分析。
著有《前進大陸投資指南》、《效率管理》、《創富思維》等書。
著者信息
圖書目錄
◆序 應富自如的成功心法
第一章 觀念篇
心法1 要賺錢，就要能轉換思維
緻富前提來自認識自己
緻富籌碼來自熱愛學習
緻富密訣來自善用錢財
心法2 要賺錢，就要敢勇於行動
培養換位思考的腦袋
打造善於應變的智慧
訓練廣結人脈的手腕
纍積尋找齣路的眼光
心法3 要賺錢，就要有抱負胸襟
懷抱旺盛企圖
確立目標焦點
珍惜既有成果
把握緻富良機
第二章 「錢」進篇
生財1 檢視收入與控製支齣
生財2 為自己發薪──儲蓄
生財3 生財有道──股票、基金
生財4 另闢蹊徑──投資與藉債
第三章 實戰篇
戰略1 圓夢新公式：創業
戰略2 黃金入場券：證照
戰略3 開源急轉彎：兼職
戰略4 更上一層樓：進修
第四章 勵誌篇
能量1 自信是成功的起手式
能量2 幸運總是光顧勇敢的人
能量3 創意開拓新商機
能量4 細節成就完美
圖書序言
圖書試讀
蘿絲結婚已經兩年瞭，由於當時資金不夠，所以結婚以來她和丈夫一直租屋居住。可是近來房租的價格也越來越高，所以蘿絲和丈夫決定購買一棟自己的房子。最後夫妻倆選中瞭一棟二手屋，並從父母和友人那裏籌得瞭頭期款。夫妻倆的月收入並不豐厚，除去房貸和還給親戚朋友的錢以後，每月他們就所剩無幾。
沉重的經濟壓力讓小夫妻寢食難安，於是他們尋求專業理財師進行諮詢。理財師經過計算，告知他們的傢庭財務處於嚴重的健康危機。
傢庭財務狀況亮起紅燈，並不隻限於低收入傢庭。有些低收入傢庭固然生活清苦，然而也因為生活方式十分儉省，並不緻落入負債與藉債的惡性迴圈；反而有些中等收入傢庭，為瞭滿足某些窮人根本不敢想像的需求，如買車、買房或齣國求學等，則會以舉債的方式來圓夢。但是一旦過度舉債，一旦遇上不景氣、收入不穩定，都會形成難以承受的後果。
以下是幾種判斷傢庭財務健康狀況的標準：
□偏好儲蓄，幾乎大部分的資金都用於定期和活期存款。
□喜歡風險大的投資産品，把大部分的資金集中在股票或是股票型基金上。
□在目前所擁有的資産中，房産占據瞭很大比例，超過百分之八十。
□每個月的住房按期還款，占據傢庭月收入的百分之五十以上。
□很少花時間評估自己目前的資産狀況。
□在過去的三年之中，償還住房貸款延誤的次數超過五次。
□使用信用卡透支消費後，一年內無法在免息期年全額還款的次數達到五次以上。
□沒有購買任何偏重保障功能的保險産品。
□傢庭購買的保險保額超過年收入總和的六倍。
□全傢一個月的總支齣占達總收入的三分之二以上。
□從來不對目前的職涯發展抱持危機意識。
□現金、活期儲蓄等流動性強的資産，不足傢庭平均月開支的三倍。
上述的情形，符閤的項目越多時，代錶傢庭財務健康狀況越為惡化。然而，知道這種不樂觀的情況顯然不足，更應採取行動對癥下藥，加以療癒。不要急著想靠賺錢擺脫目前的睏境，就像受傷的田徑選手應該先求好好養傷，再求贏取奬牌，否則腿上的傷也無法使你在緻富之途中支撐夠久。
確保財務健康的步驟可分為以下幾類：
一、謹慎算帳
要就自己的財務狀況列齣清楚的明細錶，包括自己的資産和負債：資産主要包括的項目有股票、債券、保單等等，你必須能夠掌控這些資産的報酬率；負債主要包括的項目有車貸、房貸、個人貸款等，你則要計算其每月的利息支齣。透過計算這些帳目明細，你可以瞭解自己的風險承受能力，也能掌握可進行投資的本金來源和數量。
一個傢庭可以負擔多少債務，應當根據傢庭的收入情況而定，如果不顧傢庭實況而逕行貸款，則會嚴重影響傢庭生活品質，甚至有可能因收入減少影響還債，而被加收罰息，直至被銀行凍結或收迴抵押資産。時下，「卡奴」一族越來越多，往往是不善平衡自身財務狀況，以緻陷入「以債養債」的無底洞。
有鑑於此，平時即應根據自己的收入情況，進行閤理的評估，纔能用整體的眼光看齣哪裏有需要補填的財務缺口、或是哪裏有得以自由運用的盈餘，再考慮用藉債或投資來滿足自己與傢人的生活需求。
二、製訂投資理財計畫
投資理財規劃雖然因人而異，但須特彆注意的是，淨投資資産與淨資産比等於或大於百分之五十為理想指標。除住宅投資外，個人可能還會有國債、基金、儲蓄等能夠直接産生利息的資産，淨投資資産與淨資産比越高，說明傢庭的投資越多元化，賺錢的渠道越多。
除此之外，對於年輕人來說，這一比率低一點也無所謂，因為畢竟買房要傾其所有甚至負債；但是隨著年齡增長，這一比率應當逐漸增大，特彆是到瞭麵臨退休的時候，如果這時除瞭房子以外，其它生息資産仍然很少，那養老就會成為問題。因此，想維持財務健康的方法，即是讓自己的生息資産越來越多，晚年的生活纔會有更好的保障。
三、養成經常進行財務分析的習慣
在每個季度結束之前抽齣一些時間，結閤投資市場上的總體趨勢，研究一下自己目前的各種資産配置情況是不是閤理，有沒有進行調整的必要。在資産的配置中，既要兼顧資産的流動性，也要考慮到通貨膨脹帶來的資産縮水；所以應該按照自己的實際需求和整個傢庭可以接受的風險程度，盡可能地把資産閤理分配在不同風險、不同收益的投資産品中，即所謂「雞蛋不要放在同一個籃子裏」。
在進行財務狀況分析時要注意，流動資産是指急用情況下能迅速兌現、而不會帶來損失的資産，比如現金、活期存款、貨幣基金等。流動比率是流動資産與每月支齣之比。假如你傢庭中有一萬元活期存款，傢庭每月支齣為兩韆元，那你的流動比率為五，也就是說一旦遇到意外情況，個人依然可以應付五個月的日常開支；但如果你的活期存款為一萬元，而每月支齣一萬元，則流動比率為一，這樣傢庭的應急能力便大大下降瞭。
用户评价
對於像我這樣，每天忙著工作、生活，下班後隻想癱在沙發上的“社畜”來說，花時間去研究復雜的金融産品簡直是天方夜譚。所以，這本書最大的優點就是它的“易懂性”和“操作性”。作者沒有用太多專業術語，而是用最直接、最容易理解的方式，把那些看似遙不可及的理財概念，變得觸手可及。 我尤其欣賞書裏提到的“小額投資”和“被動收入”的思路。它並沒有鼓勵我們一開始就投入大筆資金去冒險，而是教我們如何從小開始，一點一點地積纍。比如，作者介紹瞭一些非常簡單易行的儲蓄方法，甚至是利用一些生活中的小工具來幫助我們達成儲蓄目標。更讓我驚喜的是，它還提到瞭如何通過一些“小副業”或者“兼職”來增加收入來源，雖然這些可能不是什麼驚天動地的大事業，但對於我們這種薪水不高的人來說，多一點收入就意味著多一點安全感。
评分這本書的齣現，簡直就是我這種月薪兩萬初、看到賬單就心慌的上班族的一道曙光！我一直覺得，薪水不高真的不是我的錯，但如果連這點錢都守不住，那問題可就齣在我自己身上瞭。以前總是覺得理財是很遙遠的事情，好像隻有那些收入高、傢底厚的人纔需要考慮。但這本書完全顛覆瞭我的想法，它用非常貼近生活、甚至有點“接地氣”的語言，告訴我即使是兩萬塊的月薪，也能開始理財，而且有方法、有技巧。 我最喜歡的是作者沒有一味地強調“省錢”，而是教我們怎麼“聰明花錢”，把有限的資金用到刀刃上。比如，裏麵提到的“小確幸”與“大目標”的平衡，就讓我很有共鳴。有時候，我會因為一杯星巴剋或者一次小小的網購而感到罪惡，覺得自己不該花錢。但這本書告訴我，適度的犒勞是必要的，關鍵在於如何區分什麼是真正的“需要”，什麼是“欲望”，以及如何在這個過程中不影響長期的財務規劃。它提供瞭一些實用的區分方法，讓我開始重新審視自己的消費習慣，並且能夠更有意識地做齣選擇，而不是盲目地跟風消費。
评分每次讀完一本關於金錢的書，我最怕的就是感到沮喪，覺得自己離目標太遠，永遠也達不到。但這本書給我帶來的，更多的是一種“希望感”和“行動力”。它讓我明白，即使目前的經濟狀況不理想，也並不代錶未來就是如此。最重要的是，它給我指明瞭方嚮，並且告訴我具體的、可執行的步驟。 我喜歡作者那種“先求有，再求精”的理念，它鼓勵我們先邁齣第一步，哪怕隻是每天記賬，或者每周存下一點零錢。然後，再根據自己的情況，逐步去探索更高級的理財方式。書中對於“風險管理”的講解，也讓我受益匪淺。它沒有讓我害怕風險，而是讓我認識到風險是客觀存在的，關鍵在於如何管理它，而不是逃避它。這本書就像是為我量身定製的“財務健身計劃”，讓我知道如何一步步地加強我的“財力肌肉”，讓我的錢包越來越“結實”。
评分坦白說，我拿到這本書的時候，並沒有抱太大的期待，畢竟市麵上的理財書籍太多瞭，很多都看得我頭昏腦脹，感覺離我太遙遠。但是，這本書的切入點真的非常特彆，它不像其他書那樣一開始就講股票、基金、債券，而是從我們最根本的“收入”和“支齣”入手，而且是從“月薪兩萬初”這個非常具體的起點開始。 作者用一種非常生活化的例子，比如怎麼計算自己的“固定支齣”和“彈性支齣”，怎麼去規劃每周的餐費，甚至怎麼處理意想不到的開銷。讓我印象深刻的是，書裏有一段關於“隱性支齣”的討論，它讓我開始注意那些平時不太容易察覺但卻持續在消耗我金錢的項目，比如不常用的訂閱服務、偶爾忘記取消的會員等等。這些小小的細節，加起來竟然是一筆不小的數目。這本書讓我覺得，理財不再是多麼高深的學問，而是生活的一部分，是我們每個人都應該掌握的基本技能。
评分讀這本書的過程，就像是跟一位經驗豐富的朋友在閑聊，但這位朋友卻能一針見血地指齣我財務上的盲點。我一直以為自己是“月光族”，但這本書讓我明白，那隻是錶麵現象，背後可能隱藏著更深層的原因。作者在書裏花瞭相當大的篇幅去剖析“為什麼存不下錢”，並且列舉瞭很多我們可能都會犯的錯誤，比如衝動消費、缺乏規劃、對風險認知不足等等。 我特彆有感觸的一點是，它提到很多時候我們以為自己在“省錢”，其實是在犧牲生活品質，或者是在為未來的“大麻煩”埋下伏筆。比如，為瞭省錢而選擇最便宜但質量不佳的産品，結果東西壞得快，反而需要花更多的錢去更換。又或者，為瞭短期內看起來“省”瞭點錢，而忽略瞭為未來做一些必要的儲蓄或投資，等到真正需要用錢的時候，纔發現自己束手無策。這本書讓我意識到，真正的“補財庫”，不是單純地捂緊錢袋子，而是要建立一種更健康、更可持續的財務生態係統。
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