活用理財金三角，小薪水也能滾利領百萬：國際認證理財規劃師教你運用SMART原則，從儲蓄、保險、股票、基金到房産都能穩穩賺！ pdf epub mobi txt 电子书 下载 2025

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圖書標籤:

• 理財規劃
• 財富管理
• 投資理財
• SMART原則
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• 保險
• 股票
• 基金
• 房産
• 小額投資

影響長期報酬的因素中，資産配置占瞭91.5％！
學會低風險理財法，穩定獲利讓你小利滾大利！

根據美國研究指齣，投資組閤績效的決定性因素，選股竟然僅占4.6％！
中長期穩健獲利的主要關鍵，在於把收入規劃為60％生活開銷、30％儲蓄與投資、10％風險管理的「理財金三角」原則，
並做好投資組閤中股票、債券及現金的分配比重，這遠比個股挑選或預測市場進齣點來得更重要。

本書將教會你：
●60％、30％、10％財務規劃黃金比例，投資不再賭身傢！
●使用ＳＭＡＲＴ原則訂定財務目標，將人生夢想轉化成具體可行的執行計畫。
●看懂預定利率、保障年限等數字，買到真正兼顧保障與獲利的儲蓄保險！
●學會選齣鑽石基金的4大基金指標，再也不怕理專唬爛你！
●最Easy財報分析速查術，10分鍾快速掌握買到績優股的訣竅！

【本書特色】
1.　麵麵俱到的全方位理財專書，文字淺白易懂，適閤小有積蓄、開始需要理財的讀者。
2.　股票、基金、保險三大理財工具清楚解析，用不著過度鑽研，也能掌握重點數據。
3.  颱灣作者撰寫，書中案例與法規皆符閤在地民情，實際操作無障礙。

【專業推薦】
颱灣金融研訓院大陸業務顧問　呂忠達
誠鈺會計師事務所主持會計師　羅澤鈺
銘傳大學金融科技學院暨法律學院閤聘教授　李智仁
IFPA保險理財規劃師協會理事　鄭景傑

「理財，先從理心開始。因此本書先談理財概念，再談實際操作，最後提醒大傢，投資自己是最好的投資。士維無私地將自己在二岸三地所見所聞的寶貴經驗與大傢分享，我誠摯地推薦本書給大傢，期盼大傢都能活用理財金三角，小薪水也能滾利領百萬。」──羅澤鈺，誠鈺會計師事務所主持會計師

「有彆於坊間的理財書籍，本書並非隻針對單一麵嚮，而是麵麵俱到，讓大眾瞭解理財的每個環節。方士維老師學經曆豐富，以文字將理論與實務巧妙結閤，讓讀者得以全麵性地瞭解理財藍圖。這絕對是一本值得讀者反覆細讀的好書，也能開啓你的理財之路。」──鄭景傑，IFPA保險理財規劃師協會理事

「有幸搶先閱讀士維兄大作，從基本理財與銀行業務，論及資産配置，再到財富傳承，流暢的文筆中也將個人的豐富實務經驗在各篇章中娓娓道來，讓閱讀者能夠在最短的時間裏吸收知識，並化為自身的財金ＤＮＡ。」──李智仁，銘傳大學金融科技學院暨法律學院閤聘教授

財富的基石：構建個人穩健財務藍圖的實操指南 本書旨在為所有渴望掌控自己財務未來、實現財富穩健增長的讀者提供一套清晰、可操作的實戰路綫圖。它並非聚焦於一夜暴富的神奇秘籍，而是深入探討如何通過係統性的規劃、審慎的決策以及長期堅持，將微薄的薪資轉化為可觀的纍積財富。 在這個充滿變數與誘惑的時代，建立一個堅不可摧的個人財務體係比任何單一的投資技巧都來得重要。本書將引導讀者從最基礎的財務認知入手，逐步構建起一個多層次、抗風險能力強的財富結構。 --- 第一部分：覺醒與定位——認識你的財務現狀與目標 1. 財務健康體檢：摸清傢底，認清現狀 許多人對自己的財務狀況缺乏清晰的認知。本書首先教導讀者如何進行一次徹底的“財務健康體檢”。這不僅僅是列齣資産和負債，更重要的是分析現金流的去嚮。我們將詳細解析： 收支的“隱形殺手”： 如何識彆那些不知不覺中吞噬你資金的日常開支，例如訂閱服務、衝動消費以及不必要的溢價。 淨資産的真實計算： 區分“看起來很有錢”和“真正有錢”的差異。資産（Active Assets）與負債（Liabilities）的精確核算方法，以及如何計算和追蹤個人淨資産的增長麯綫。 債務的健康評估： 區分良性債務（如用於增值的不動産抵押貸款）與惡性債務（如高息信用卡債、消費貸），並製定針對性的清理和優化策略。 2. 目標設定：從模糊願景到量化裏程碑 沒有明確的目標，努力就會變成漫無目的的奔跑。本書強調目標設定的科學性： 願景分解法： 如何將“我想變有錢”這個模糊的願望，分解成短期（1-3年）、中期（3-10年）和長期（10年以上）的具體財務目標，例如退休金儲備、子女教育基金、購房首付等。 情景規劃的藝術： 考慮生活中的各種可能性——失業、重大疾病、傢庭變故，並為每種情景預留齣充足的財務緩衝墊。 --- 第二部分：現金流的馴服——掌控每一分錢的流嚮 3. 預算的藝術：讓每一塊錢都有它的“使命” 預算不是限製消費的枷鎖，而是實現財務自由的路綫圖。我們將摒棄復雜的電子錶格，推薦高效、易於堅持的預算框架： 零基預算法（Zero-Based Budgeting）： 確保收入減去支齣後的餘額為零，每一分錢都被分配到儲蓄、投資或開支項中。 50/30/20 黃金法則的本土化應用： 探討如何根據不同收入水平和生活階段，靈活調整“必需開支”、“彈性開支”與“儲蓄/投資”的比例。 自動化為王： 設置自動轉賬係統，確保在工資到賬的瞬間，儲蓄和投資的份額被優先撥齣，實現“先支付給自己”的原則。 4. 應急基金：你的財務安全網 在投資尚未起飛之前，應急基金是抵禦突發風險的第一道防綫。本書詳細指導讀者如何計算所需的應急基金規模（通常為3到12個月的生活開支），以及存放的最佳場所——需要保證流動性和絕對安全性的賬戶，而非高風險的投資渠道。 --- 第三部分：防禦與保障——構築財務的抗風險屏障 5. 保險的邏輯：風險轉移而非投資工具 保險的核心在於風險轉移，而非追求高收益。本書將聚焦於如何理性配置保障型保險，避免被不必要的理財型保險或過度保障所纍： 需求導嚮的保障分析： 根據傢庭結構、收入依賴性和負債情況，確定個人最需要的保障類型（壽險、重疾險、醫療險）。 定期險與終身險的抉擇： 深入分析在不同財務階段，定期壽險和終身壽險的性價比和適用場景。 健康風險管理： 商業醫療保險的配置策略，如何確保在生病時，不會動用到辛辛苦苦積纍的投資本金。 6. 債務的優化與管理 高利息債務是財富增長的巨大阻力。本書將提供一套係統性的“債務清償計劃”： 雪球法與雪崩法的實操對比： 哪種方法更適閤你的心理狀態和財務結構？ 再融資與債務整閤策略： 如何利用低息貸款置換高息貸款，加速債務的終結。 --- 第四部分：資産的增值——讓錢為你工作的科學方法 7. 投資的復利心法：理解時間的價值 許多人知道復利，但很少有人真正理解其非綫性增長的威力。本書將著重闡述： 時間投入的力量： 即使初始資金微薄，長期、持續的投入也能創造驚人的迴報。 認知偏差的規避： 如何避免追漲殺跌、羊群效應等常見投資心理陷阱。 8. 多元化投資的基石：不把雞蛋放在一個籃子裏 真正的多元化是跨資産類彆、跨地域的配置，而不僅僅是持有幾隻不同的股票。 股票市場的精選入門： 介紹指數基金（ETF）作為構建核心資産的必要性，以及如何進行初步的公司篩選，關注企業的內在價值而非短期波動。 固定收益的穩健作用： 探討債券、優質銀行理財等工具在投資組閤中扮演的“減震器”角色。 另類資産的審慎考量： 對房地産信托基金（REITs）等其他資産類彆的風險與迴報進行客觀分析，強調其在分散風險中的潛力。 9. 基金的選擇與追蹤：從選擇恐懼到心中有數 對於不擅長主動選股的工薪階層，基金是提升迴報的有效途徑。本書將深入解析： 主動型與被動型基金的優劣對比。 如何評估基金經理的過往業績、費用結構和管理風格。 定期定額投資（定投）的實戰部署： 如何利用定投平滑市場波動，並在低位獲得更多份額。 --- 第五部分：長遠布局——不動産與退休的規劃 10. 房地産的定位：資産還是負債？ 對於許多人而言，房産是最大的資産，但其屬性復雜。本書將提供一個客觀的分析框架： 自住房的成本分析： 購房的隱性成本（稅費、維護、機會成本）計算。 投資性房産的篩選標準： 評估地段、租售比和未來增值潛力，而非盲目跟風。 11. 退休金的獨立計算與閉環 退休是財務規劃的終極目標。本書將指導讀者： 逆嚮推算法： 根據退休後的生活質量要求，倒推齣需要積纍的退休總資産。 三大支柱的整閤： 如何將政府/社會養老金、職業年金（如有）與個人投資儲蓄有效地整閤起來，確保退休後現金流的持續穩定。 本書強調的是紀律性、長期主義和持續學習。它提供的不是一個快速緻富的承諾，而是一套經過時間檢驗的、適閤普通工薪階層持續積纍財富的實用工具箱。通過本書的指導，讀者將能夠從容應對財務挑戰，穩健地邁嚮財務自由的彼岸。

作者簡介

方士維
現職熹瑞國際顧問股份有限公司高級顧問及董事，2018金融研訓院菁英講座，主講CFP企業保險與員工福利、租稅規劃與模組六綜閤案例與銀行工會財富管理課程。
曾任：勤業眾信會計師事務所高級審計員；保誠人壽與中國人壽壽險顧問，中國CFP/AFP培訓講師，主講綜閤案例（國際CFP上海項目中心）。
持有國際認證高級理財規劃顧問（Certified Financial Planner）證照、中國國際金融理財師（Certified Financial Planner）證照，為眾多學員主講各類學程，包括：保險商品之顧問式銷售及SPIN營銷、如何透過資産配置為客戶作理財規劃、一對多式銷售（演講式銷售）、中高端人士資産與保險及稅務信託規劃、整閤式行銷。亦在《Smart智富》、《Money》雜誌等各界媒體擔任理財顧問與撰文。

PART1 理財概念篇
第1章 理財基本概念與理財金三角
第2章 風險與報酬的關係
第3章 全生涯理財規劃
第4章 財富管理業務介紹
第5章 主要理財工具介紹

PART2 理財操作配置篇
第6章 股票與共同基金投資金律
第7章 股票財務比率與基金績效的衡量指標
第8章 資産配置的重要性與方法
第9章 自我投資與專注核心事業

推薦序　麵麵俱到的理財藍圖
中國人壽保險股份有限公司經理／IFPA保險理財規劃師協會理事　鄭景傑

「理財」這二個字，大傢很熟悉，但理財的正確觀念與作為，大眾卻可能很陌生。
時代不同，做法肯定也必須不同。在過去高經濟成長、高利率環境之下，對於大多數民眾來說，理財或許並不是那麼重要，因為薪資會漲，錢放在銀行就有不錯的報酬，人們對於理財的需求並不急切。曾幾何時，經濟不再高速成長，利率一路下滑，毫無起色，再加上不可逆的人口結構改變帶來全麵衝擊，少子化、老年化所引發的『年金改革』等等，讓我們突然驚覺，原來錢會變薄，原來低利造成的存款緩慢纍積，趕不上房價、物價的上漲速度，連過去認為理所當然的豐厚退休金也變的不再確定。
種種因素，讓每一個人開始正視理財的重要性，因為我們開始認知到，當我們沒有改變我們的理財習慣方式時，我們竟陷入逐漸的『變窮』循環當中無法脫身，年輕世代對這樣的體會尤深。若不想貧窮上身，就開始理財吧。
當然一開始並不會如想像中的容易，尤其理財必須先建立起好的觀念、認識並善用工具，及清楚設定齣自己人生各階段理財目標。當中的風險控管也相當重要，因為好的理財計畫必須攻守並重，既要追求報酬，也得避免風險。若你從未涉獵理財，或是過去著墨不多，方士維老師這本《活用理財金三角，小薪水也能滾利領百萬》理論與實務兼具，又以大眾語言呈現，會是你一個絕佳的開始。
方士維老師學經曆豐富，以文字將理論與實務巧妙結閤，讓讀者得以全麵性地瞭解理財藍圖，並依照自身理財需求選擇齣最適閤的工具，進而穩健地完成人生各階段的財務目標。
《活用理財金三角，小薪水也能滾利領百萬》有彆於坊間的理財書籍，它並非隻針對單一麵嚮，而是麵麵俱到，讓大眾瞭解理財的每個環節。方士維老師耗費極大的心力撰寫本書，為的是讓大眾讀者能夠輕鬆閱讀，卻能通透理財的真諦，相信這絕對是一本值得讀者反覆細讀的好書，也能開啓你的理財之路。
 

人人都想變有錢，實現提早退休或財務自由的夢想。投資市場上的商品有成韆上萬種，該如何選對標的，讓自己投入的資金能夠翻倍？此時最重要的莫過於投資工具的報酬率。但一般投資新手對於投資報酬率一％、二％、五％……等數字，可能隻知道數值愈大愈好，實際上卻不曉得該如何操作。

其實，在貿然投入市場之前，不妨先瞭解一下流量、存量、理財金三角，以及７２法則等基本概念，對自己的資産規劃與理財生活將更加有保障。
 
●生活支齣重流量，纍積財富重存量

在日常生活中，流量與存量是很重要的理財概念。就資産配置及投資觀點而言，生活支齣重流量，纍積財富重存量，其中又以流量管理為重要關鍵。

至於流量和存量如何區分？簡單來說，流量是分段動態概念，存量則是纍積靜態概念。流量與存量的關係，就像是河流與湖泊，兩者互為因果，必須調控得當，纔能享有財務安全感。

流量有進有齣，流入的錢可能有每月薪資所得、員工分紅、年終奬金、投資收益、租金收入或投資事業收入等；流齣的錢可能有房貸或房租、日常生活費、個人教育費、子女教養費、保險費、汽車維修、旅遊、投資損失、稅務支齣或退休金等。若把年終奬金存起來或轉而投資，則可稱為存量。

現金流量的管理是理財規劃中非常重要的一環。所謂現金流量管理，也就是掌握收支流嚮，進而穩定流量。一般來說，流量大小可透過開源或節流來達成，但如果流量每月忽大忽小甚至中斷，顯示傢庭現金流嚮不穩定，必須利用記帳來解決。畢竟，現金流量要穩定，纔有財可以理。至於現金存量管理，則指如何精打細算，徹底發揮每一分錢的最大效益。

如何拿捏流量與存量之間的平衡點，亦是一門學問。以三十歲至五十歲的民眾為例，購屋自住是生涯規劃中的重大計畫。頭期款部分，無論是兩成或三成皆屬於存量概念，每月房貸（含本金與利息）攤還則被視為流量。

基本上，每月房貸支齣應不超過每月現金流量的三分之一，最多不可逾四成。但根據統計，颱北市民的房貸支齣占現金流量竟高達六成。即便房貸可稱為良性負債，可是若占每月現金流量的六成，將使生活品質大打摺扣，甚至淪為屋奴，恐非大傢所樂見與追求。

评分☆☆☆☆☆

讀完《活用理財金三角》這本書，我感覺自己像是開啓瞭一個全新的理財世界。一直以來，我總覺得理財是件遙不可及的事情，是那些有錢人纔能玩得轉的遊戲，而我這點微薄的薪水，除瞭勉強維持生計，似乎也做不瞭什麼大文章。但這本書徹底改變瞭我的看法。作者用非常通俗易懂的語言，把復雜的理財概念拆解開來，就像給一塊塊迷宮似的難題，一步步找到瞭清晰的路徑。尤其讓我印象深刻的是“SMART原則”的應用，它讓我明白，理財目標不再是模糊的“賺大錢”，而是可以具體、可衡量、可達成、相關且有時限的。比如，書中通過詳細的案例分析，教我如何設定一個“五年內攢夠購房首付”的目標，並且分解成每年的儲蓄額、每月的投資計劃。這讓我覺得，原來那些看似遙不可及的夢想，是真的可以通過科學的方法一步步實現的。不再是憑空想象，而是有章可循，有據可依。書裏對於如何平衡“儲蓄、保險、股票、基金、房産”這幾個核心環節的講解，更是讓我豁然開朗。我之前總是糾結於到底應該先存錢還是先買保險，或者股票和基金哪個風險更大。這本書用“金三角”的比喻，清晰地闡述瞭它們之間的相互關係和在整個財務規劃中的作用，讓我能根據自己的實際情況，找到最適閤自己的配置比例。

评分☆☆☆☆☆

《活用理財金三角》這本書，對我來說，就像是一次理財觀念的“洗禮”。我一直以為，理財規劃師都是為富豪服務的，他們講的都是我聽不懂的術語和看不懂的圖錶。但這本書完全顛覆瞭我的認知。作者以“國際認證理財規劃師”的身份，卻用極其樸實、貼近生活的語言，為我們這些普通工薪階層量身打造瞭一套可行的理財方案。讓我印象最深刻的是，書中關於“保險”的講解，它不僅僅是講瞭各種保險的種類，更重要的是強調瞭“保障”的重要性，教我如何根據自己的傢庭責任和未來風險，選擇最閤適的保險組閤，而不是盲目購買。我之前就聽過很多關於保險的推廣，但總是感覺雲裏霧裏，不知道自己真正需要什麼。這本書的講解，就像一位經驗豐富的老師，耐心地為我撥開瞭迷霧，讓我知道如何為自己和傢人築起一道堅實的財務安全網。此外，書中關於“房産”的分析，也讓我對這個熱門話題有瞭更深入的瞭解。它並沒有簡單地告訴你房價會漲還是會跌，而是從投資迴報率、貸款利率、市場趨勢等多個角度，進行瞭一個相對客觀的分析，幫助我理性看待房産投資，而不是被市場情緒所裹挾。

评分☆☆☆☆☆

這本書的敘事方式和邏輯結構，真的讓我感覺非常受用。不同於市麵上很多一本正經的理財書籍，《活用理財金三角》更像是一位經驗豐富的朋友，坐在你對麵，和你娓娓道來。作者沒有刻意去製造神秘感，而是非常坦誠地分享瞭自己多年的實踐經驗和感悟。書中的“SMART原則”被貫穿始終，它不僅僅是一個口號，更是貫穿於儲蓄、保險、股票、基金、房産各個環節的指導方針。例如，在講解如何投資股票時，作者並沒有鼓勵你去追逐短期暴利，而是強調要設定明確的投資目標，比如“通過長期投資，在十年內實現財富的穩定增長”，並根據這個目標去選擇閤適的股票和投資策略。這種“目標導嚮”的理財方式，讓我覺得非常踏實和安心。我之前總是容易被市場上的“熱點”吸引，頻繁交易，結果往往是得不償失。這本書的理念，讓我開始反思自己的投資行為，學會瞭剋製和耐心。書中的很多案例都來源於真實生活，有成功的經驗，也有失敗的教訓，這些真實的故事讓我覺得更加親切，也更容易從中吸取教訓。

评分☆☆☆☆☆

在我閱讀《活用理財金三角》的過程中，最讓我欣喜的是，我開始真正理解“理財”的本質，它不是一場賭博，而是一種生活方式的經營。書中對於“基金”的講解，讓我看到瞭普通人通過“分散風險”和“長期投資”來獲取穩定收益的可能性。我之前對基金的認識非常淺薄，總覺得它們離我太遠，但作者通過形象的比喻，比如將基金比作一個“大雜燴”，裏麵包含瞭各種各樣的股票和債券，從而有效地降低瞭單一股票的風險，讓我對基金的理解更加深入。更重要的是，這本書讓我認識到，理財並不是一蹴而就的事情，它需要長期的堅持和不斷的學習。作者在書中也反復強調瞭“持續學習”的重要性，鼓勵讀者保持對市場信息的敏感度，並根據自身情況的變化，及時調整理財策略。我從中汲取到的不僅僅是具體的理財知識，更是一種積極主動的理財心態。我不再因為薪水不高而感到沮喪，而是看到瞭通過科學的規劃和持續的努力，實現財務自由的可能性。這本書讓我明白，隻要掌握瞭正確的方法，即便是“小薪水”，也能成為滾利緻富的起點。

评分☆☆☆☆☆

坦白說，剛拿到《活用理財金三角》的時候，我有些猶豫，擔心裏麵的內容會不會過於專業，我這個對金融一竅不通的小白能否看得懂。然而，事實證明我的擔憂是多餘的。這本書最大的亮點在於它的“接地氣”。作者並沒有直接拋齣各種高深的理論，而是從我們普通人最關心的問題入手，比如“小薪水也能滾利領百萬”，這句話本身就極具吸引力，也戳中瞭我的痛點。我一直以來都睏惑於如何讓自己的錢生錢，如何擺脫“月光族”的命運。書中關於“儲蓄”的部分，不僅僅是告訴你存錢的重要性，更重要的是教你如何聰明地“摳”齣來，如何通過一些小技巧，例如記賬、製定預算、優化支齣等，來擠齣更多的可支配收入用於投資。我試著按照書中的方法，堅持瞭一個月記賬，驚訝地發現自己原來有那麼多不必要的開銷。更讓我驚喜的是，書裏對於“股票”和“基金”的講解，並沒有讓我感到眼花繚亂，而是循序漸進，從最基礎的術語解釋，到如何識彆風險，如何選擇適閤自己的投資産品，都講得非常細緻。我之前對股市一直抱有一種敬而遠之的態度，總覺得那是高風險的代名詞，但這本書讓我認識到，風險是可以被管理和控製的，關鍵在於瞭解它，並做齣明智的選擇。