理財顧問教你這樣買保險最聰明：不浪費一分錢！保障、投資、指定受益，保險全麵解析 pdf epub mobi txt 电子书 下载 2025

☆☆☆☆☆

圖書標籤:

• 理財
• 保險
• 傢庭理財
• 投資
• 保障
• 保險規劃
• 指定受益人
• 財務自由
• 個人財務
• 保險知識

　　相信你心中已經充滿瞭『為什麼？為什麼？為什麼？』
　　不浪費一分錢！專傢跟你想的就是不一樣：

　　傳統癌癥險最主要的理賠項目有以下三項，而其中最重要的是第二項。
　　【罹患癌癥保險金】：一次性給付的癌癥保險金
　　【癌癥住院日額保險金】：根據保額×住院天數
　　【癌癥住院手術醫療保險金】：保額×給付倍數或固定數字
　　但是，因為醫學的進步，癌癥治療的住院需求下降，但是治療的費用卻大增。於是你買的防癌險反而幫不太上忙。那你該怎麼辦？

　　作者提齣的建議是用「重大傷病險｣。「經醫生診斷初次罹患重大傷病，並且拿到健保局核發的重大傷病卡，那麼就符閤重大傷病險的理賠條件。」條件明確沒有爭議，拿到足額的重大傷病一次性給付後，我們可以選擇：作最新的免疫療法、標靶藥物、新式放療或新式化療。

　　作者為認證國際理財規劃顧問（CFP），把從事投資、稅務、保險多年的經驗寫成本書，公開他為客戶規劃保險的看法。首先，他以全麵的角度來看保險這一迴事。對一個小資族來說，保險就是保險，但是對一個有數百萬，甚至數韆萬資金的人，保險則扮演財富傳承或是節稅的功能為重。你可能是一個小資族，不應對保險建立全麵的視野嗎？如此重要的投資工具，你可以說我隻要懂我現在用得到的部分就好，而不願意花一兩個小時，先建立全麵的觀念，那你可能就永遠都達不到有個兩三韆萬的高資産階級？

本書特色

　　◆全麵的視野
　　保險這項理財工具有三個功能：「避險、投資、節稅｣。其偏重，基本上視個人的財産多少而定。
　　˙資産在300萬以下，以保險為主。
　　˙資産在300至3,000萬之間，避險與投資的成分大於稅務。
　　˙而資産在3,000萬以上，以稅務考量為主。
　　本書全麵說明保險的這三個功能。讓讀者對保險這項金融工具，有全麵的認識。

　　市場上不少保險書隻著重於保障的部分，這符閤大多數人的需求沒有錯，不過並不能涵蓋保險的全麵功能。

　　◆符閤現況的建議
　　2019年中，保險産業産品結構發生重大變革，短天期儲蓄險將會慢慢停售，失能險因為賠率過高，紛紛進行調整。本書因而進行改寫，以提供你最新、最正確的保險知識。

　　◆正確的觀念，讓你不花錢買到「誤解」
　　如果你花瞭錢買瞭重大疾病險，一旦不幸發生，你立刻可以獲得理賠？
　　不是，以中風為例，必須是要達成腦中風後殘障的狀態時（重度），重大疾病險纔會理賠！
　　本書說明一些重要，但是常被誤解的觀念。
 

好的，這是一份關於一本名為《理財顧問教你這樣買保險最聰明：不浪費一分錢！保障、投資、指定受益，保險全麵解析》的圖書簡介，該簡介旨在描述該書的內容，同時不包含對該書具體內容的引用或模仿，而是側重於介紹保險規劃的一般原則和重要性。 --- 圖書簡介：財富安全網的構建：全麵解析現代保險規劃的藝術與科學 在瞬息萬變的經濟環境中，個人與傢庭的財務穩健性越來越依賴於周密的風險管理策略。保險，作為風險轉移和財富保全的核心工具，其重要性不言而喻。然而，麵對市場上琳琅滿目的産品和復雜的條款，如何構建一個既能提供堅實保障，又不至於過度占用資金的“財富安全網”，是每一位精明的財務規劃者必須麵對的課題。 本書並非針對某一特定産品或某一特定銷售技巧的指南，而是緻力於提供一套係統化、結構化的保險規劃思維框架。它旨在幫助讀者理解保險的本質價值、厘清自身的核心需求，並掌握製定科學配置策略的必要知識。 第一部分：洞悉風險，明確保障的基石 保險的起點是對“風險”的認知。這一部分將引導讀者跳齣單純的“購買”思維，轉而進入“風險識彆與評估”的階段。 1. 生活中的隱形風險圖譜： 我們將詳細剖析現代傢庭麵臨的主要風險敞口，包括健康風險（重大疾病、長期護理、意外傷害）、生命風險（收入中斷、債務償還）、財産風險以及潛在的法律與責任風險。理解每種風險發生的概率和潛在的財務後果，是決定保險配置優先級的關鍵。 2. 需求導嚮而非産品驅動： 傳統的保險購買往往是基於對單一産品的瞭解。本書強調的視角轉變是：明確傢庭財務目標和當前責任缺口，再反嚮推導齣所需保障的額度和期限。例如，傢庭經濟支柱的壽險保額應能覆蓋房貸、子女教育金及配偶未來數年的生活開支。 3. 保障的層級與優先級： 風險管理是一個金字塔結構。我們將分析如何優先配置“保額高、杠杆大”的基礎保障，如重疾險和定期壽險，確保在風險發生時，傢庭的基本生活質量不被擊穿。這部分內容側重於“絕對必要”與“錦上添花”之間的界限劃分。 第二部分：保險機製的解碼與條款的“反嚮工程” 保險閤同是法律文件，其精確性決定瞭未來的兌現能力。本章旨在提升讀者的閤同閱讀能力，使其不再對復雜的專業術語感到無從下手。 1. 理解保險的運行邏輯： 深入淺齣地解釋“風險共濟”、“精算原理”和“現金價值”等核心概念，揭示保險公司如何運作以及保費的構成，幫助讀者形成對保費支齣的閤理預期。 2. 閤同要素的深度剖析： 重點講解保險閤同中的關鍵要素，包括“除外責任”（即不保事項）、“等待期”、“免賠額”和“如實告知義務”的重要性。特彆強調“如實告知”對後續理賠的影響，這是保障能否順利兌現的生命綫。 3. 理賠流程的預演與準備： 理賠是保險價值實現的最終環節。本部分將模擬實際理賠過程中的常見障礙與證據準備工作，指導讀者在投保時就應考慮到未來可能需要的支持文件，確保理賠過程順暢高效。 第三部分：在保障與財務之間尋找最佳平衡點 現代保險産品往往融閤瞭保障與儲蓄、投資的特性。如何在滿足剛性保障需求的同時，優化資金利用效率，是衡量規劃是否“聰明”的關鍵。 1. 保障型與儲蓄型産品的取捨藝術： 詳細比較純保障産品（如定期壽險、純消費型重疾險）與具有現金價值的産品（如終身壽險、分紅險）的優劣勢。分析在不同生命階段（積纍期、穩定期、退休期）應側重於哪種類型。 2. 資金效率的優化配置策略： 探討如何通過閤理的産品組閤，避免“保障不足”或“資金沉澱”的兩種極端情況。例如，在年輕人階段利用高杠杆的定期産品積纍高保額，隨著財富積纍逐步用更穩健的長期産品替換部分風險敞口。 3. 應對通脹的長期視角： 資金的時間價值和購買力稀釋是長期規劃中必須考慮的因素。本部分將討論如何通過預先規劃，使得未來的賠付金額能夠更好地抵禦貨幣貶值的影響，確保保障額度在未來依然具有足夠的實際價值。 第四部分：保險規劃的動態管理與受益人指定藝術 保險規劃並非一勞永逸的決策，它需要隨著人生軌跡的改變而進行定期的“體檢”和調整。 1. 傢庭責任的演變與保單調整： 闡述何時需要增加或削減保額，例如子女齣生、房貸結清或退休臨近等關鍵人生事件對保單組閤的衝擊和調整建議。 2. 指定受益人的法律效力與策略考量： 深入探討指定受益人的重要性，不僅是避免遺産糾紛，更是實現特定財務意圖的有效工具。分析不同類型的受益人指定方式（順序、比例）在不同傢庭結構下的適用性。 3. 長期持有的財務紀律： 強調保險作為長期契約，需要穩定的繳費紀律。指導讀者如何將保費支齣閤理地納入年度預算，確保閤同的持續有效性，避免因短期財務波動而導緻保障中斷的嚴重後果。 本書的目標是賦能讀者，使其能夠以一種專業、審慎的態度麵對保險市場，將保險真正轉化為驅動傢庭財務穩健前行的有力支撐，而非一筆盲目的開支。它提供的是一套解決問題的邏輯和工具，而非某一刻的最終答案。

作者簡介

吳盛富

　　目前在金融業服務

　　【專長】：
　　投資、稅務、保險全方位的理財規劃顧問
　　認證國際理財規劃顧問（CFP）

　　【經曆】：
　　中區CFP聯誼會會長
　　惠理康和投信
　　中國信託銀行
　　元富證券
　　富士達保險經紀人

　　【電子專欄】：
　　商周財富網

　　【部落格】：
　　Just a Café （http://www.justacafe.com/?m=1）

　　【著作】：
　　《美股研究室》（財經傳訊，2017年齣版）
　　《颱灣股市何種選股模型行得通》

　　【專訪】：
　　money雜誌存股趣專欄
　　Smart與money雜誌投資與保險專訪
 

第一章    挑選好的保險公司
保險公司會不會倒閉？
選擇好的保險公司，纔能做好保障！
教你如何挑選好的保險公司

第二章  保單規劃怎麼做？
不同時期應有不同的保險規劃
保險業務員與保險經紀人差很多？
事前做好基本功

第三章  保障型保單：車險如何買？買什麼？
強製險
車體險（甲、乙、丙）
竊盜險 / 零件險 / 免摺舊條款
第三人責任險
車險該如何規劃最好？

第四章  保障型保單：壽險傢庭責任的計算
你需要買人壽保險嗎？
多少的保額纔算足夠？
哪種壽險適閤你？

第五章  保障型保單：醫療險雙實支實付更有保障
住院日額型醫療險：補強實支實付用
實支實付型醫療險：更符閤醫療趨勢
手術型醫療險：如預算仍有餘裕纔考慮
實支實付型醫療險的挑選眉角

第六章  保障型保單：失能險
為什麼每個人都該買失能險？
失能險之條款內容
保額該如何計算？
你買對失能險瞭嗎？

第七章  保障型保單：意外險
意外死亡及失能
意外醫療日額型
意外醫療實支實付型

第八章  保障型保單：癌癥險、重大疾病及重大傷病險
癌癥險
重大疾病險
重大傷病險

第九章  小資族的保單規劃
如何精省買保險？
避免常見的錯誤
新生兒的必備保障
一傢之主的必備保障

第十章  儲蓄型保單
什麼是儲蓄險？
外幣保單好，還是颱幣保單好？
可做退休規劃的保單
儲蓄險的雷區—收入中斷
儲蓄險的稅務問題
總結

第十一章  投資型保單
國際金融概況
目標到期投資型保單
躉繳後收投資型保單與類全委保單
投資型保單的稅務問題
總結

第十二章  保險的另類妙用
可以節省遺産稅？
可指定受益人，安排自己的財富
具資産保全功能，並非隱藏資産、欠債不還

第十三章  全方位的保險規劃
小資族：淨資産10萬美元以下族群的保險規劃
中資産族群：淨資産10~100萬美元族群的保險規劃
高資産族群：淨資産100萬美元以上族群的保險規劃

第十四章  時事議題
保險公司的匯損
保險公司倒閉…
停售就該買保險？
投資型保單與儲蓄險難解的結
日額型終身醫療險好，還是實支實付型醫療險好？
罐頭保單就是好？

第十五章  結論

 

作者序

　　二少跟我是在中國信託銀行認識的，當時我們都加入瞭這間頂尖的財富管理銀行，擔任理財專員一職。理財專員簡稱「理專」，為銀行客戶提供理財諮詢服務，並推薦適閤的商品獲取手續費收入，是一個處在絕對高壓的工作。

　　要成為頂尖的理專，還要學會「萬能」，有關客戶需要的大大小小其他業務，舉凡推信用卡、信貸、房貸、客戶心情、傢事等，通通要懂，與客戶的每一個互動交流，都能成為交易成功與否的關鍵。

　　因此，頂尖的理財專員的生活就是早齣晚歸（所幸我不是頂尖的理專，轉型成為顧問）；天天操勞、憋尿、熬夜、三餐不正常根本是傢常便飯。而隨著工作的忙碌與業績壓力提高，我們越來越少聯絡，後來因為要去颱北拜訪客戶，利用空檔的時間我再次到颱北分行找二少聊天，幕然發現二少已經從中國信託銀行離職瞭。嚮其他理專詢問之下纔得知，原來二少因為得瞭癌癥，所以辭職養病去瞭。一個30歲齣頭、青春正好的同期，我們都是七年級生，不應該得到癌癥的年紀！

　　黃老師是一位現任頂尖大學的教授，過去是颱商的重要乾部，因為授課認真而且年績效評都是優等，備受學生的歡迎與支持。某日我在黃老師的臉書上看到這樣的訊息：我因確診為肝癌，恐時日無多，如有興趣研究中國大陸從「共産中國」再曆經「經濟中國」，邁入今日的社會主義「文化中國」等曆程，我自民國90年起長期在大陸中資企業任職觀察中國組織發展，手邊有很多書籍及照片，有興趣聽我口述由你書寫者，請電洽09×××××××。用以籌措醫療費用，一位從來沒想過疾病會改變生活的正值壯年大學教授。

　　新聞報導：57歲安迪在《鳥來伯與十三姨》中的演齣深植人心，因喉嚨卡到魚刺就醫赫然發現已經罹患食道癌第三期，雖然進行化療希望試圖縮小腫瘤，希望免去喉嚨開刀，「若不行，隻能把整個喉嚨拿掉」⋯⋯。他是一位帶給人們歡樂的演員！

　　買保險不能改變生活，而是防止生活被改變！

　　這個改變可能不是隻有自己的生活，還有包含父母妻子等全傢人的生活，都會因為類似上麵的保險事故發生，對生活造成重大的影響，以及傢庭財務的重大風險。

　　試問，下麵兩種情境：

　　1.您買瞭足夠保障的保險，遇到上述狀況的時候，雖然不能改變得到癌癥的事實，但是因為我們做瞭足夠的保險，在財務上有瞭金錢的支應，能夠不擔心錢而安心養病！全傢人也因為保險的理賠金，可以不擔憂後續的醫療費用，以及被迫降低生活水準！

　　2.沒有買足夠的保險得到癌癥，傢庭的財務不足以支應高額的醫療費用，隻得降低生活品質，全傢人都得縮衣節食為瞭治療癌癥，原本的生活被迫改變瞭！

　　如果有選擇，您會選擇哪一種？買保險僅需要付齣成本而已！

　　隻是人生沒有機會重來，這是彆人的人生，已經發生的就沒辦法改變瞭，他們隻能被迫去接受新的生活，那我們呢？如果有選擇，我們願意付齣一些我們賺來的金錢，花一點成本去買保險，以避免我們的生活因為疾病跟意外而被迫改變嗎？

　　我用財務規劃的角度讓金錢達到最大的應用效益，花最少的錢買最大且足額的保障，用ＣＰ值最高的保險讓您精省買到足額的保險，願每個人的生活都不會被迫改變。

　　本書的意旨，在於協助大傢認識保險，並且能夠讓大傢學會規劃自己的保險！
 

第一章  挑選好的保險公司

為什麼一開始就要帶給大傢比較嚴肅的話題，探討保險公司的安全性，那是因為從今年年初，我們便密集的看到颱灣的壽險業不斷的因有不好的消息齣現在媒體眼前。

2019 / 2 壽險業前2月匯損高達411億

金管會2019/2/26日公布，整體壽險業前兩月的匯兌損失高達411億元，高於去年同期的405億元。

2019 / 5颱灣壽險業列全球第四大風險國
穆迪日前發布報告指齣，颱灣壽險業齣現保證型商品比重過高、平均保證利率也高、負債存續年期長等三大問題，因此當IFRS17上路後，將會使颱灣壽險業麵臨超高風險。

2019 / 1商業周刊1月分專題：

《保戶夢魘》五大業者單月虧150億，今年恐更慘
懸崖上的颱灣奇蹟，引爆壽險業2,200億匯損

為什麼壽險業會麵臨這麼大金額的匯損？為什麼穆迪會對颱灣壽險公司提齣警告？那是因為保險公司是全世界最大的投資機構之一，壽險公司收集瞭保戶的保費之後，除瞭發放傭金以及營業成本之外，就把其餘的所有資金投入市場做投資：主要是投資境外的債券、股票、房地産等相關産品，以獲取收益，因此壽險公司的本質是一間大型的投資機構。但是天有不測風雲，資金規模越大的保險機構，隻要遇到金融動盪，保險公司的財務狀況就非常堪慮。

過去的慣例都是把投資未實現的損失或利益深深的藏在財報當中，一般外人根本難以探究它的好壞。不過現在因為財報的透明度高，以及大眾傳播媒體的簡便，讓我們獲取資訊更容易，因此壽險公司的好壞立刻就會呈現在我們眼前。

我們買保險是為瞭要照顧傢人，保護自己的財産，但是萬一保險公司早一步倒閉瞭呢？美國AIG 齣售旗下南山人壽，就是一個很好的例子。在國外，保險公司倒閉也不是什麼少見的新聞！

而颱灣的壽險業，在政府長期的扶植之下成為瞭巨嬰，齣事時政府救、政府接管，創造齣保險公司不會倒閉的假象。在我規劃保險這一區塊的時候，也常見業務人員吹噓保險公司一定不會倒閉這種言論，深深覺得這是個很弔詭的現象。

身為一位CFP認證的國際理財規劃顧問，必須幫客戶的資産做麵麵俱到的配置，包含保險也是。因此，挑選保險公司也是一個非常重要的課題，因為你的人生跟保險公司倒閉，哪個會先來到呢？

唯有先做好規劃與準備，我們纔能無懼於市場的風險，我們買的保險纔能真正達成保險的目的。

评分☆☆☆☆☆

拿到這本書的時候，我其實是抱著一種試試看的心態。市麵上的理財和保險類書籍太多瞭，很多都讓人看得雲裏霧裏，要麼過於理論化，要麼就是推銷意味太濃。但這本書的名字，尤其是“不浪費一分錢”這幾個字，確實戳中瞭我的痛點。我一直覺得保險挺重要的，但又怕被坑，買瞭一堆用不上或者保額不閤適的，那不就白白貢獻保費瞭？這本書給我最直觀的感受是，它用一種非常接地氣的方式，把我之前對保險的一些模糊概念給理順瞭。比如，它在講保障型保險的時候，沒有上來就介紹一大堆名詞，而是從“我為什麼需要這份保障”這個角度切入，用生活中的實際案例來舉例，讓我一下子就明白瞭，原來這份保額的意義是在我生病、意外的時候，能給我和傢人兜底，而不是讓我再去愁醫藥費。而且，它還特彆強調瞭“指定受益人”的重要性，這一點我之前真的沒太在意，總覺得是身後事，但看完後纔意識到，指定明確的受益人，不僅能避免很多不必要的麻煩，還能真正把這份保障傳遞給最需要的人。總的來說，這本書讓我覺得，買保險這件事，並不像我想象的那麼復雜，隻要找對瞭方法，真的可以做到既聰明又省錢。

评分☆☆☆☆☆

這本書最讓我贊賞的地方，在於它把“指定受益人”這個曾經讓我覺得很晦澀的法律概念，講得淺顯易懂，並且賦予瞭它深刻的人文關懷。以前我總覺得“受益人”這個詞聽起來很遙遠，但看完這本書，我纔真正理解瞭它在我人生規劃中的實際意義。作者用很多案例說明，在傢庭中，尤其是當傢庭成員有老人、小孩或者其他需要照顧的成員時，一份明確的受益人指定，能夠最大程度地避免在不幸發生後，傢庭因為財産分配問題而産生的紛爭。它不僅僅是關於錢的問題，更是關於情感的傳承和責任的延續。書裏提到的，如何根據傢庭結構、成員需求以及保險閤同的具體條款，來閤理指定受益人，並且在傢庭情況發生變化時及時更新，這些都是非常實用的建議。我讀完之後，立刻就去檢查瞭我名下所有的保單，並且和傢人進行瞭溝通，確保我的意願能夠被清晰地傳達和執行。這本書讓我意識到，在購買保險的同時，思考“誰會在我離開後得到這份保障”，並提前做好規劃，是對傢人最負責任的錶現之一，也體現瞭一種深厚的愛。

评分☆☆☆☆☆

不得不說，這本書在講解保險的投資屬性方麵，給我帶來瞭全新的視角。我一直以為保險就是純粹的保障，花錢買個安心，但這本書深入淺齣地揭示瞭，在很多情況下，保險也可以成為一個穩健的投資工具。它沒有鼓吹那些高風險高迴報的“一夜暴富”神話，而是更側重於那些適閤長期持有的、能夠兼顧風險對衝和財富增值的險種。我尤其對書中關於“長期復利”和“保單貸款”的章節印象深刻。我之前對這些概念都比較模糊，總覺得聽起來就很高大上，但作者用非常通俗易懂的語言，結閤實際的例子，把我給講明白瞭。原來，一些年金險或者萬能險，如果配置得當，真的可以在幾十年後提供一筆可觀的養老金，或者在孩子教育方麵提供一份堅實的經濟支持。而且，書中對於如何選擇適閤自己的投資型保險，也有非常具體的指導，比如要考慮自己的風險承受能力、投資期限等等。這讓我覺得，買保險不再僅僅是為瞭規避風險，更可以是一種為未來生活進行長期規劃的有效手段，而且這種規劃，比單純地把錢存銀行或者買股票，可能更踏實，也更有確定性。

评分☆☆☆☆☆

這本書最讓我印象深刻的是，它打破瞭我之前對保險的一些固有偏見，讓我看到瞭保險更全麵的價值。我之前總覺得保險就是花錢買個“如果”，但這本書讓我明白，保險其實可以貫穿人生的各個階段，扮演著不同的角色。它不僅僅是簡單的風險轉移，更可以是一種長期的財務規劃工具，甚至是一種傢庭責任的體現。在保障方麵，它讓我更清楚地認識到，不同種類的保障型保險（比如重疾險、醫療險、意外險）到底各自解決瞭什麼具體問題，並且教會瞭我如何根據自身情況，去選擇最關鍵、最核心的保障。在投資方麵，它用非常易懂的方式，介紹瞭一些具有長期穩健增值潛力的保險産品，讓我看到瞭在規避風險的同時，也能實現財富的閤理增長。而更重要的是，它強調瞭保險在傢庭傳承中的作用，尤其是關於指定受益人的部分，讓我深刻體會到，保險可以成為一種無聲的愛，將財富和關懷傳遞給下一代。這本書讓我覺得，買保險不再是一件枯燥乏味的“不得不做”的事情，而是可以成為我人生規劃中，一項既有智慧又充滿溫情的重要環節。

评分☆☆☆☆☆

總的來說，這本書讓我對“聰明買保險”這個概念有瞭更清晰的認識。過去我對保險的理解，很大程度上停留在“有什麼就買什麼”，或者是被銷售人員推薦什麼就買什麼。這本書最大的改變在於，它教會瞭我“為什麼而買”以及“如何買”。它強調瞭根據個人和傢庭的實際需求，去定製化地選擇保險産品，而不是盲目跟風。比如，書中在分析不同年齡段、不同職業人群的保險需求時，給齣瞭非常細緻的指導，讓我能夠對照自身情況，找齣最適閤自己的保障組閤。而且，它對於如何甄彆市麵上那些“看起來很美”但實際上“性價比不高”的産品，也有獨到的見解。它鼓勵我們去瞭解條款，去對比，去計算，而不是僅僅看錶麵上的宣傳。這種理性的、以我為主的購買方式，讓我覺得非常有力量。不再是被動接受，而是主動決策。讀完之後，我感覺自己買保險的思路清晰瞭很多，也更有信心去麵對未來的不確定性，因為我知道，我正在為自己和傢人構建一道真正有價值、有意義的保障防綫。