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　　◎銀行一定說過：獲利「保證優於定存」？這話保證騙人。
　　◎買基金？手續費高於 0.3％ 就是剝削，哪家銀行曾經算給你看？
　　◎你每個月繳的保險費中，平均 44％ 其實是多繳的。（有四種人根本不必買保險）
　　◎出國玩（香港就行），撥空去外國銀行坐坐，理財賺千萬的商品在裡頭。

　　本書兩位作者坂下仁和宮大元，原本是日本三大銀行的銀行家及保險公司高層，
　　工作過程中他們發現，
　　壽險業，總是利用「你對未來的不安」來吸金，
　　銀行，更利用民眾對銀行的信任感，在手續費上狠狠剝削。
　　銀行、證券商推銷的、99％的投資商品，並非讓我們更有錢，而是
　　讓理專「榨取你的手續費」！
  
　　◎為什麼香港人月薪低，卻比日本人富有？因為他們投資不會找「銀行」！

　　．政府包庇銀行──
　　銀行和保險公司將國民存入的儲蓄化為資本，買了大量國債，國家當然得保護。
　　結果銀行不思創新，只代理國外理財商品，賺手續費。
　　國外穩賺 6％ 的理財商品，銀行扣了手續費之後，報酬率根本抵不過通貨膨脹。
　　於是，民眾的理財只剩下賭漲跌，要不就是把錢存在銀行，成為理專的獵物。

　　．有三種分散投資，銀行從來不講，是哪三種？
　　行員告訴你的分散投資，其實是購買數種手續費昂貴的金融商品！
　　只要低手續費，做到種類分散、貨幣分散、時間分散，投資安全就可提升。

　　．有錢人絕對不買投資信託品和投資型保單！為什麼？
　　問題出在手續費！因為推薦給你的金融商品，有的手續費高、獲利表現差。
　　國外引進的金融商品經過修改和人事費用等，到你手上時價格已經很貴。

　　◎金融機構從不買自家經銷的投資商品，所以你該買什麼？

　　．沒空鑽研就買大盤指數型基金，看好產業前景，就買該產業的ETF！
　　股票就要長期持有才穩健？但公司破產的可能性也會提高，危險度出乎意料！
　　買ETF較安心，連日本的央行也有買，可透過手續費低廉的網路證券商投資大盤！

　　．按月分紅？其實你領的是自己的本金。
　　「存戶頭也幾乎沒利息，要不要轉成投資信託？」當心，許多銀髮族因此受騙！
　　按月分紅型的投資信託商品，股息一旦按月支付，就無法運用複利來利滾利。
　　而且，你領的其實不是股息，只是以支付紅利的方式耗盡本金。

　　．信託費超過 0.3％ 的投資信託商品，不能買！
　　不僅要挑手續費低廉，如果投資組合中信託費過高的話，就會吃掉複利的效果。
　　要注意購買的投資組合，因為可能都是信託費高昂的商品，超過 0.3％ 就別買！

　　．FinTech正在改變金融業，以後可在國內買到海外的優質理財商品，省卻中間剝削。
　　現在，你應該自己上網買ETF、REIT，手續費很低。
　　或者，趁出國旅遊時，去國外銀行詢問其他商品如「包管帳戶」。
　　日本銀行的包管帳戶詭計很多（台灣……），作者搭飛機去香港、菲律賓買，值得。
  
　　◎存下投資本金或副業基金，從謹慎買保險開始。

　　．當心，壽險在吸你的血汗錢，而且往往理賠時才發現不夠用。
　　壽險公司計算壽險，都是依據你能繳付的金額，而不是發生意外時需要多少錢。
　　結果，往往發生理賠金不夠或是太多（代表你平常繳太多錢了）的情況。
　　還有，有四種人根本不需要買保險？你是其中一種嗎？

　　．領回相同給付的保險，美國只要日本五分之一價錢，香港只要日本一半。
　　（編者按：台灣要花香港三倍價錢才能買到相同年金給付額的保險。）
 
　　99％的投資工具，都是你虧損、理專賺錢，為什麼？
　　因為銀行和保險想的都是他們的業績目標，根本不在乎你的獲利，
　　想創造不用上班就有錢的「被動收入」，理財、保險、年金，他們悄悄這麼做。

名人推薦

　　陳唯泰／仲英財富管理顧問有限公司投資長
　　市場先生／《商業周刊》財富網專欄作家
　　雷浩斯／價值投資部落客

作者簡介

坂下 仁

　　前巨型銀行行員。在任職大型銀行行員的二十餘年期間，經手數百家企業及個人的諮詢、財務顧問、融資業務。然而，由於對自己的金融知識過度自信，因股票交易而欠下鉅額債款。在即將破產之際，他發現了「金錢的本質」，在五年內全數清償所有債務，同時獲得數千萬日圓的現金流及數億日圓資產。

　　目前在各種不同類別的企業及團體舉辦演講，同時透過廣播、雜誌等媒體進行金錢啟蒙運動。

　　著作包含全系列銷售11萬冊的《現在就讓老婆當社長》（Sunmark出版）、《靠一本便利貼，人生一帆風順》（FOREST出版）等。

　　●坂下仁官方網站：moneysommelier.com

宮大 元

　　在大型外資保險公司學到人生計畫的重要，活用五年間的工作經驗，於另一家大型綜合保險代理公司的草創期入社任職。藉由擔任該公司要職，他經手執行了超過一千組以上的家庭人生計畫、金融計畫，卻也深切的感受到，光憑財政、年金以及金融鎖國化的日本商品，實在無法滿足顧客。

　　目前於香港成立公司，並且在亞洲、北美的13個據點設立分公司，於各地進行相關活動。

譯者簡介

黃立萍

　　一個需要養肝的全職媽媽，天天在孩子睡與醒的夾縫中求生存，並以SOHO身分從事各類採訪、撰稿及中、日文翻譯等工作。譯作有 《那些成功者都有一套自己的筆記規則》、《為什麼超級業務員都想學故事銷售》、《為什麼超級業務員都想學文案銷售》。

　　●聯絡方式：ooxxsleeping1@gmail.com

推薦序  保全資產法、妻社長理財法，讓你更快達到財富自由／陳唯泰
前言　連愛因斯坦都能幫你賺錢，怎麼說也輪不到理專

第１章　為什麼香港人月薪低，卻比日本人有錢？
1.給6％利息，日本人說太高了，澳洲人卻嫌太少？
2.為什麼低月薪的香港人，比日本人有錢2倍？
3.「存款利息太低，你要不要……」
4.「保證優於定存」，保證騙人
5.這3種分散投資，銀行從來不講
6.有錢人絕對不買投資信託商品和投資型保單
7.年金難以指望，加劇中年不安
8.政府包庇銀行，於是社會只剩賭徒和老實人
9.政府的延命手段，正在扼殺你的年金
10.婚前該籌備的是老後，不是婚禮
11.勞動賺錢是美德，創造非勞動所得是常識
12.不需要銀行，你能找到6％以上的投資標的

第２章　金融機構從不買自家經銷的投資商品，那你買什麼？
1.金融機構，就是讓你的金錢消融的機構
2.基金如果能賺，銀行和證券公司會自己先買
3.每年賣進賣出，22年血本無歸
4.包管帳戶正當紅，剝削方式如下
5.針對退休者的詐騙計畫，名為退休者理財計畫
6.按月分紅？其實你領的是自己的本金
7.今後的房貸，是壓榨年輕人的集資機器
8.外匯保證金交易：業者猜拳慢出，你贏不了
9.沒空鑽研股票就買大盤，想賭一把就買期指
10.看好產業前景，就買該產業的ETF
11.從每月存1,380元開始，64歲存款千萬
12.信託費超過0.3％的投資信託商品，不能買
13.出手指數型基金前，先做信託費大調查
14.分散投資時，以ETF、REIT取代債券
15.政府公債？呃……
16.連央行也買ETF和REIT

第３章　別人出國旅行花錢，我出國旅行收帳
1.自動定存，善用複利
2.世上仍有高利率的優質商品
3.賺到的利息別花掉，時間才會成為你朋友
4.用高中生的零用錢，只買指數型基金也能致富
5.飛去香港買保險，超值兩倍以上
6.出國旅遊別只想美食，去銀行買保險
7.跟上金融科技的動態
8. 5年、7年去一趟美國，旅遊兼收錢

第４章　存下投資本金或副業基金，從謹慎買保險開始
1.不用努力，每個月自動存下投資本金
2.壽險在吸你的血汗錢
3.至少44％的保費是白繳的
4.年金險，拿不回兩倍半就該解約
5.互助保險，你是助人還是受助？
6.買身故險的5大陷阱（重點）
7.醫療險每3年就得重新檢視
8.光是戒菸就能多存700萬
9.一般責任險、汽車險、火險的投保要領
10.家庭開銷壓力的真兇：手機
11.省水省電，效果等同定期定額
12.以信用卡減少浪費
13.剪掉信用卡，改用簽帳金融卡
14.集中你的點數與現金回饋
15.找到適合你的副業

後記　你得自己走向財富

這三種分散投資，銀行從來不講
 
這個事實對多數銀行、證券公司而言，是幾乎致命且令人不願面對的真相。儘管他們千方百計都想要當作沒這回事，但無論根據過去的經驗或道理，都無法予以推翻。
 
金融機構所能做的應變對策只有一個，就是——祭出「花言巧語混淆視聽，令人看不見事情的本質和詭計」這一個縱容姑息的手段。
 
比方說，銀行員一定會對顧客建議：「分散投資非常重要，所以請將您寶貴的資產分開處理吧！」接著，再推薦顧客購買手續費昂貴的幾種投資信託商品組合。這些行員信誓旦旦的表示，購買數種（手續費昂貴的）金融商品就是分散投資，實在令人瞠目結舌。銀行銷售的這類商品，要注意手續費是否偏高，所以如果把錢花在這類商品上，你的錢就會持續減少，之後我們會再說明這一點。將資產分散在錢會持續減少的地方，分散投資的效果便會大打折扣，因此絕對不能這麼做。
 
追根究柢，分散資產的方法大致有四種。
 
第一種方法是不要把所有存款都放在同一家銀行裡，要將存款對象分開（寄存單位分散）。
 
一般最熟悉的，就是這種分散存款對象的方法。相信你聽過「Pay-off制度」這個名詞，即使銀行倒閉，保證償付的金額也以「每家銀行1,000日圓」為上限，因此人們絕不會在同一家銀行，存放超過1,000萬日圓的存款（編按：臺灣的銀行存款保險上限是新臺幣300萬元）。
 
然而，這個做法和其他三種方式不同，它絲毫沒有任何增加金錢的效果，因此只是中看不中用、宛如玩笑一般的資產分散。能夠安全增加金錢的，只有以下三種方法——種類分散、貨幣分散和時間分散。
 
所謂的種類分散，是指購買股票、債券、不動產等性質不同的商品，以分散資產種類的方法。尤其不動產和鈔票截然不同，既不會變成廢紙，也能對抗通貨膨脹，因此從很久以前，就是資產保全的最佳方案。
 
貨幣分散是指，除了本國貨幣以外，選擇持有以美元、歐元、英鎊收付的資產或比特幣，分散為不同貨幣的方法。運用優良的海外基金及投資海外不動產，便是結合「種類分散」和「貨幣分散」的組合技巧。
 
至於時間分散，則是指錯開購買資產的時機，將時間加以分散的方法（平均成本法［Dollar Cost Averaging］）。

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金融業者不能說的理財詭計：高層自白 如果這些投資商品能賺，銀行、券商自己早就買光了。理財、保險、年金，他們悄悄這麼做。 電子書 下載 mobi epub pdf txt 2024

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