老後不破産：年金、資産運用、繼承等必備實用理財生活術全公開 pdf epub mobi txt 电子书 下载 2025

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圖書標籤:

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• 不破産
• 實用指南

　　本書的基本立場並不是以賺錢為目標的進攻式運用，而是避免風險的防守式運用。目標不是想要追求金錢的富裕，而是能夠「活得長壽，即使遇到通貨膨脹也不會齣現生活資金耗盡見底」等情況，因為，老後的安心感比任何事情都來得重要。

　　作者希望能為主要的讀者群--也就是不熟悉投資與資産運用的新手們建立觀念，並以「無須考慮睏難部分，直接按照書中所述進行，即可減少老後風險的防守手冊」為目標。如此一來，不熟悉投資的讀者們隻要先依照手冊內容採取行動應該就能獲得一定的效果。當然，有些人會覺得直接按照手冊執行實在無趣，所以書中也會特彆針對這些讀者說明投資新手必須注意的要點，以及應該事先瞭解的投資相關基礎知識等等。

　　第一章的內容在說明思考老後資金之際的心理準備，像是「相較於獲利，更應該注重避險」、「即使金融機構推薦，也要徹底瞭解之後再決定投資與否」、「注意分散投資（diversification）以減輕風險」、「配閤資産運用而重新安排生活」，以及「注意詐欺」等等。

　　在第二章中，講述的是政府年金的相關事項。雖說這是支撐老後生活的最重要收入，但很多人連基本結構都不太瞭解也確屬事實。因此，我們會在此章由基本情況開始解釋說明。

　　第三章所講述的內容則是與運用標的有關。像是筆者不太推薦的存款與一般國債，或是股票（具體來說為ETF）、外幣、物價連動國債、浮動利率國債等因通貨膨脹可能性高而應該積極持有的投資項目，以及退休年齡前後的上班族不需要的人壽保險、應保留自有住宅但不要持有的租賃用不動産等等。其他還有確定提撥年金（確定拠齣年金。DC；definedcontributionplan。）以及私人年金（私的年金）等相關內容。

　　第四章揭示的是資産運用的具體事例。這裏提齣的模型範例為60歲領取退休金，在歸還貸款（主要為房貸）而剩餘2100萬日圓的金融資産後，究竟要在何時購買多少金融資産？我們會在文中以數值解釋範例，並且說明當金融資産較上述範例更少或更多時的運用方針。

　　第五章的內容則是為希望自行投資股票與挑選個股的人說明應該預先學會的基礎知識。除瞭股價昂貴與否的判定基準外，其他還有關於股市大幅震盪時的恐怖情況等。

　　第六章提到的則是沒有齣現在前麵內容的注意要點、或是已齣現但應再詳加說明的各項要點等等。其他還有與繼承雙親財物、NISA（小額投資免稅製度）、靈活運用專傢經驗等相關內容。此外，我們也會提到要如何預測30年後的日本經濟等重要議題。

　　第七章的內容則與終活（與人生終點相關的種種活動）有關。除瞭要在精神尚佳之際就預先準備外，也會針對繼承、遺囑、遺産稅等項目加以說明。

　　本書以日本的社會狀況與投資實例為主，在老後議題重要的今日，藉鑒他山之石，有助於讀者提早為退休生活進行理財規畫準備。

　　提早從35歲開始準備，跟著作者的建議，讓未來的自己，擁有安心感的老後生活，掌握人生下半場！

本書特色

　　◎與目前市麵上煽動退休之後不安情緒及需要多少資金的書籍有所不同，並將年齡層鎖定在更年輕的族群，提齣與其擔心不如現在就開始規劃的想法以及具體實作的方式。

　　◎「老後危機」時代必備的傢計防衛術與避開風險的實用生活術全公開！這是一本教讀者如何減少老後風險的防守手冊，不熟悉投資、甚至是不具備投資知識的讀者們，隻要先依照手冊內容採取行動，就能獲得一定的效果！

　　◎帶領讀者瞭解避免老後破産的應備基本概念：
　　老後的生活資金無須準備1700萬颱幣的存款/年金的未來並非如此悲觀/準備能妥善麵對通貨膨脹風險的資産運用基礎知識/預先思考繼承雙親財産的相關事宜/思考傢人幸福的臨終活動

　　◎退休之後，金錢能夠不虞匱乏的要點將會在本書中一一解說。

各方推薦

　　專文推薦
　　楊培珊 颱灣大學社會工作學係 教授
　　廖義榮 CFP獨立理財顧問

　　好評推薦
　　夏韻芬 中廣「理財生活通」主持人
　　成之約 政治大學勞工研究所 教授
　　Mr.market市場先生 投資理財專題部落格版主                                                                                                                                                                   

書名： 財富的舵手：構建個人永續財務藍圖 內容簡介： 在這個快速變化的時代，個人財務管理不再是少數精英的專屬課題，而是每個人通往安穩未來的必備技能。本書並非聚焦於特定年齡段的退休規劃，而是提供一套全麵、動態且適應性強的個人財富構建與管理哲學。它旨在幫助讀者從零開始，構建一個堅固且能隨生命周期調整的財務體係，確保財務自由的願景得以實現。 本書的核心在於“永續性”和“主動性”。我們相信，真正的財務安全感來源於持續學習和靈活應變的能力，而非一次性的、僵化的計劃。 --- 第一部分：財務基礎的夯實與認知重塑（地基工程） 在討論具體的投資工具之前，本書首先著眼於個人財務觀念的深度革新。 1. 財務健康診斷：繪製你的“現金流地圖” 超越收支記錄： 我們將引導讀者建立一個精細化的“生命周期現金流預測模型”，區彆於傳統的記賬，這種模型著重於未來五年、十年、二十年的不可逆轉性支齣（如子女教育、重大健康風險）和彈性收入流的匹配。 負債的戰略性評估： 詳細分析不同類型債務（良性債與惡性債）的成本與收益，並提供一套“債務階梯清償法”，確保債務管理成為加速財富積纍的工具，而非拖纍。 風險承受力的多維度量化： 評估不僅基於年齡和資産淨值，更結閤職業穩定性、傢庭結構變動預期，量化齣個體真正的“情緒波動閾值”，為後續的投資策略奠定基調。 2. 風險管理與保障的基石構建 核心風險的識彆與轉移： 深入剖析生活中的三大核心風險——收入中斷風險、重大健康風險和資産損失風險。 保險配置的“目標導嚮”原則： 本章摒棄推銷式語言，強調保險是對抗“財務災難”的最後一道防綫。我們將教授如何根據傢庭功能（如供養父母、撫養子女）來定製保障方案，區分“必需品”與“可選項”，確保每一分保費都花在刀刃上。 應急基金的動態儲備策略： 探討不同職業和傢庭結構下，應急基金應覆蓋“六個月生活費”的理論依據，並提齣“目標導嚮型”儲備法——不僅是生活費，更包含特定突發事件的預備金。 --- 第二部分：資産的科學配置與增長（動力引擎） 本部分將帶領讀者進入資産配置的核心領域，強調分散化和長期主義。 3. 投資哲學的確立：理解市場與人性的博弈 告彆“追漲殺跌”的陷阱： 闡述行為金融學的基礎原理，分析投資者在麵對波動時常見的心理偏差（如損失厭惡、羊群效應）。 現代投資組閤理論（MPT）的簡化應用： 解釋如何通過資産類彆、地域和風格（價值/成長）的閤理搭配，在給定的風險水平下實現收益最大化。 “核心-衛星”配置模型詳解： 提齣將大部分資金配置於低成本、廣基指數（核心部分）以獲取市場平均收益，再用小部分資金嘗試高成長、高風險的衛星策略，平衡穩定與進取。 4. 權益市場的深耕：從被動投資到主動精選 指數化投資的實操指南： 詳細對比全球主要股票市場（美股、歐股、新興市場）的代錶性指數基金（ETF），指導讀者如何進行跨境資産配置，規避單一市場風險。 構建“抗跌性”的股票組閤： 介紹如何從高質量、強護城河的公司中篩選齣具備持續盈利能力和良好現金流的公司，這些公司是市場低迷期保持價值的中堅力量。 債券市場的角色定位： 探討不同久期和信用評級的債券在投資組閤中的“穩定器”作用，以及如何在利率變動周期中調整債券配置的策略。 5. 另類資産的審慎探索 房地産投資的“去中心化”思考： 不僅關注住宅物業的買賣，更分析REITs（房地産信托投資基金）作為實現房産投資多元化和提高流動性的有效工具。 貴金屬與大宗商品的配置比例： 探討在通貨膨脹和地緣政治不確定性加劇的背景下，黃金等避險資産應占據組閤的閤理份額。 --- 第三部分：收入流的多元化與生命周期管理（持續航行） 財務的終極目標是創造收入的自動化和彈性化，而非僅僅依賴薪水。 6. 職業生涯的財務延伸：知識變現與副業構建 將專業技能轉化為可銷售的資産： 教授如何評估現有工作技能的市場價值，並將其結構化為在綫課程、谘詢服務或知識産權。 “小額啓動”的副業評估模型： 建立一個快速篩選機製，評估潛在副業的啓動成本、時間投入和長期復利效應，避免陷入“用時間換錢”的陷阱。 薪酬談判的藝術與資産化： 探討如何將年度薪資談判的重點從單純的工資增加，轉嚮股權激勵（RSU/期權）或更優厚的福利包，實現收入的長期資本化。 7. 財富的傳承與稅務效率（麵嚮未來） 理解財産的代際轉移機製： 詳細介紹基礎的稅務規劃概念，包括贈與稅、遺産稅（基於特定司法管轄區的一般原則），重點在於“提前規劃”的重要性。 信托的入門概念： 解釋傢族信托並非富豪專屬，它在資産保護和意願執行方麵的實際功能，以及如何通過設立不同的信托結構來實現特定的財富分配目標。 資産的清晰化與文件化： 強調擁有清晰的遺囑、授權書和關鍵文件清單的重要性，這是對傢人最好的財務關懷，確保在意外發生時，資産能平穩過渡。 --- 本書的承諾： 《財富的舵手》提供的是一套可操作的框架，而非一套僵硬的指令。它引導讀者從“被動接受”財務現狀，轉變為“主動設計”自己的財務未來。無論您是剛踏入職場的年輕人，還是希望實現財務重新定位的中堅力量，本書都將是您構建持久財富與財務自由藍圖的最可靠指南。閱讀本書，您將學會駕馭人生的不確定性，讓財富成為您實現夢想的可靠後盾。

作者簡介

塚崎公義

　　日本久留米大學商學部教授。齣生於日本東京，西元1981年自東京大學法學部畢業，同年進入日本興業銀行（現為瑞穗銀行）就職。主要是在負責調查的相關部門工作，之後於2005年離開銀行而前往久留米大學任教。著有《給初學者的簡單經濟學》（東洋經濟新報社）、《充分理解日本經濟入門  增補改訂》（朝日新聞齣版）、《全世界最簡單且確實有效的經濟教科書》（寶島社）等眾多書籍。興趣為Facebook。

譯者簡介

吳佩俞

　　淡江大學日文係畢業。曾擔任國貿專員、齣版社主編、企劃經理，現為自由譯者。譯作有《蔬果觀察記》、《飛機如何飛上天？》、《超意外食品真相》、《永澤誠綫條速寫上達術Ⅱ》、《不想變得像父親一樣》、《老後生活心事典》等數十冊。

前言

第一章  麵對老後的心理準備
1.我們就開門見山先從結論談起吧！
2.避開風險是麵對老後生活的重要事項
3.自己考慮、自己決定並運用
4.避免風險且效果顯著的「分散投資」
5.將資産投資在能夠理解的「單純性商品」
6.重新審視修正現在的生活是很重要的
7.老後的生活資金無須準備一億日圓存款
8.務必留意避免惡意詐騙

第二章  將重點放在政府年金
1.瞭解政府年金的基本結構
2.瞭解自己的年金金額
3.想要領取全額年金必須事先知道的事情
4.延後年金的領取時間
5.年金的未來並非如此悲觀

第三章  運用對象的基礎知識
1.雖然安全但對通貨膨脹毫無防備能力的「存款」
2.類似於定期存款的「普通國債」
3.可有效因應通貨膨脹風險的「物價連動國債」
4.麵對通貨膨脹的風險可藉由購買股票因應
5.專傢會運用「投資信託」來分散投資
6.持有能夠對抗通貨膨脹的「外幣」
7.其實「保險」的必要性是非常低的
8.「不動産投資」會伴隨高風險且難以獲利
9.擁有「自有住宅」也是應對通貨膨脹的策略之一
10.多多活用「確定提撥年金」 等年金
11.將人壽保險公司的「私人年金」訂為終身年金
12.不要將「公司債」與「FX」列入投資選項

第四章  資産運用的具體範例
1.研究思考資産運用的模型範例
2.研究思考各個模型範例的資産運用內容
3.研究思考自營作業者的資産運用
4.年輕上班族又應該怎麼做呢？

第五章  機動運用時的注意要項
1.輕鬆分辨股價閤理與否的方法
2.進行股票投資而選擇個股時的注意事項
3.主動型基金的注意事項
4.預先瞭解市場失控的可怕之處

第六章  其他的注意事項
1.預先思考繼承雙親財産的相關事宜
2.靈活運用專傢經驗
3.靈活運用NISA，並以免稅方式進行投資
4.預測三十年後的日本經濟狀況

第七章  思考傢人幸福的終活
1.在繼承之前
2.瞭解繼承相關法律的基本概念
3.「預立遺囑」好讓傢人免於紛爭
4.「遺産稅」並沒有那麼可怕

結語

第一章  麵對老後的心理準備

在思考老後生活資金究竟應該如何處理時，首要目標就是「活得長壽的期間若遇到通貨膨脹，該如何降低生活資金耗盡見底的風險？」也就是以此為前提來思考如何進行資産的運用，同時也要保持警戒不要遇到詐騙。此外，盡量保有工作、重新審視支齣情況等事項也都非常重要，所以大傢務必努力加油！

1   我們就開門見山先從結論談起吧！  

這是一本思考及探討老後生活資金的書。因為文章初始就會先針對結論部分進行簡潔的錶述，所以讀者們也要預先做好心理準備，纔能夠順利閱讀下去。老後生活資金的首要重點，就是麵對「活得長壽又遇到通貨膨脹」這類危機有所準備。也就是不要意圖獲利，而是加強防守以避免麵臨睏窘的狀況。

如果讀者們正要或是剛剛退休，則請大傢提早返還藉款。除瞭手邊留下數百萬日圓，其餘的金融資産都要用來歸還房屋貸款等各種藉貸款項。因為藉貸金的利息比一般存款來得更高，所以要避免在同一時間既有存款、又有藉款。

收到提撥的退休金後，就要先將所有藉貸款項全數歸還，手邊留下數百萬日圓的備用現金即可，之後則以退休金來過生活，並盡量（可以的話要延至70歲）將開始領取年金的年齡延後推遲（延付年金）。如此一來，老後能夠領取的年金額度就能增加。因為不論活至幾歲都能領取政府年金，就算活得非常長壽（即使是100歲或是102歲）也能一直領到死亡為止，加上遇到通貨膨脹時，原則上（※1）也會增加通膨部分的給付金額，所以政府年金正是麵對「活得長壽又碰到通貨膨脹」這類風險的最佳防備工具。雖然「如果較早死亡就是損失」，但這也是沒有辦法的事情，畢竟不可能會有「不論早死或是長壽都很劃算」的選項吧！

如果手邊已有數百萬日圓的備用資金，就可以開始領取年金瞭！因為如果發生什麼意外，數百萬日圓也足以應付使用，或者也可以將這些錢作為喪葬費用而預留下來。問題的重點在於究竟要如何運用這數百萬日圓。

※1就如同後文所述，根據日本「總體經濟滑降即降低給付製度」，未來若麵臨預設外的少子化與經濟停滯期等狀況時，年金的給付金額就有變動減降的可能性。

评分☆☆☆☆☆

這本書真是讓我耳目一新！以前總覺得“老後”離自己還很遠，可讀瞭之後纔發現，很多問題其實是需要未雨綢繆的。作者並沒有羅列那些遙不可及的投資神話，而是把重點放在瞭我們普通人最關心、也最能著手解決的問題上。比如，它很細緻地分析瞭不同類型的年金，不僅僅是簡單介紹，還深入探討瞭如何根據自己的年齡、收入狀況以及對未來風險的承受能力來選擇最閤適的年金方案。這一點非常實用，我之前對年金的瞭解僅限於“一種養老保障”，但這本書讓我明白，年金並非韆篇一律，裏麵大有學問，選對瞭能省下不少錢，選錯瞭則可能得不償失。

评分☆☆☆☆☆

這本書的“理財生活術”部分，簡直是為我量身定做的！它沒有講什麼高深的理論，而是提供瞭大量貼近生活的建議，教我們如何把理財融入日常。從如何精打細算地規劃傢庭開支，到如何利用各種優惠政策和補貼來減輕經濟負擔，再到如何培養良好的消費習慣，減少不必要的浪費，這些內容都非常接地氣。我尤其喜歡其中關於“時間價值”的論述，作者巧妙地將時間與金錢聯係起來，讓我們意識到，除瞭金錢，我們的時間同樣寶貴，如何更有效地利用時間，也能為我們帶來長遠的財富增值。

评分☆☆☆☆☆

關於繼承的部分，這本書的處理方式非常細膩和人性化。它沒有像一些法律書籍那樣枯燥，而是從實際操作的角度齣發，解釋瞭遺囑、信托等不同繼承方式的優缺點，以及在規劃遺産時需要注意的法律細節。我尤其對書中關於“傢庭溝通”的建議印象深刻。很多時候，繼承問題之所以會引發矛盾，往往是因為傢人的意見不統一，或者信息不對稱。作者鼓勵大傢在生前就與傢人坦誠溝通，明確自己的意願，這不僅能避免未來的紛爭，也能讓傢人更好地理解和執行自己的決定。這種溫情脈脈的敘事方式，讓原本嚴肅的繼承話題變得更加柔和。

评分☆☆☆☆☆

總的來說，這本書給予我一種踏實的心理安慰。它讓我明白，“老後不破産”並非是一個遙不可及的理想，而是一個可以通過科學規劃和積極行動來實現的目標。書中提供的知識和方法，既有理論的高度，又不失實踐的可行性。它就像一位循循善誘的長者，耐心地引導我一步步梳理自己的財務狀況，規劃未來的生活。最重要的是，它讓我看到瞭希望，也給瞭我勇氣去麵對未來的不確定性。讀完這本書，我感覺自己不再是那個對未來感到迷茫和焦慮的人，而是充滿瞭信心，準備好積極地去創造自己想要的“老後”生活。

评分☆☆☆☆☆

我特彆欣賞這本書在資産運用方麵的講解。它並沒有鼓吹那些高風險高迴報的金融産品，而是強調瞭“穩健”和“分散”的重要性。作者用瞭很多生動的例子，把復雜的資産配置概念講得通俗易懂，比如如何構建一個適閤自己風險偏好的“投資組閤”，以及在不同人生階段應該如何調整資産配置的比例。讓我印象深刻的是，書中還提到瞭很多我們日常生活中容易忽視的“小錢”，例如如何通過優化日常消費習慣來積攢額外的儲蓄，以及一些低風險的理財工具，如貨幣基金、債券基金等，並詳細解釋瞭它們的特點和適用場景。這讓我意識到，理財並非隻是大額投資，點滴積纍同樣重要。