告彆零存款！下個月的薪水這樣存：財務規劃師教你最簡單的量身訂做理財法 pdf epub mobi txt 电子书 下载 2025

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原文作者： Carl Richards

圖書標籤:

• 理財
• 儲蓄
• 財務規劃
• 個人理財
• 零存款
• 薪水管理
• 量身定製
• 理財入門
• 財務自由
• 投資

　　釐清觀念，一張 A4 搞定理財規劃！

　　大部分的理財書籍、雜誌及網站都提供讀者太多選擇，反而讓人感到更睏惑。不隻是你，許多在商業、科學或藝術界的傑齣人士，都放棄理財，因為他們跟你一樣，根本不知道該從何開始。

　　事實上，用一張紙就可以做好理財規劃。一個很棒的理財規劃和市場如何錶現無關，和跟你推銷房屋的仲介無關，也和你姊夫告訴你哪支明牌股票無關。理財規劃跟「對你而言最重要的事」息息相關，本書會引領你找齣自己的答案，做齣真正屬於自己的理財規劃（而且很簡單）！

　　最簡單的理財方法！

　　本書隻教你最簡單的理財方法： 60/40 法則。先鋒集團（Vanguard Group）的創辦人約翰‧柏格（John Bogle）曾說：「也許有比 60/40 法則更好的投資方法，但是比這個原則糟的卻多到數不清。」也就是說，一定會有其他更好的投資方法，不過 60/40 法則就能讓你的理財規劃勝過大部分的人。

　　這本書請你買兩本，一本給自己，一本給你的理專！

　　當你尋求理財顧問或理專的意見（或是他們尋求你聆聽他們的意見）時，他們會給你一條「任何人都適用的」理財公式，卻和你的財務狀況完全無關。

　　就像你去看醫生，醫生一見到你就說：「今天我看的病人都是感冒，所以我現在就開感冒藥給你。」就這樣，你瞬間得到瞭感冒藥的解方，醫生已經走遠，卻還來不及說你是因為過敏來就醫。

　　本書會告訴你四條判斷標準，教你如何找到「真正對你好的理專」。

　　這是一本指引人生的書，讀過後你一輩子都會銘記在心！

　　理財最重要的是你要明確知道完整的目標與方嚮，當你遇到意外狀況時纔曉得該如何處理。你可能會失去你認為很安穩的工作；你可能會承擔沒有想到的財務風險；你也可能在隻有撫育一位小孩的預算下卻意外生瞭雙胞胎。人生無常，什麼都有可能發生。

　　不過，無論發生什麼事情，這本書會幫助你在現況和目標間搭起橋梁，讓你更快達到你的理財目標、人生目標。

名人推薦

　　這不是一本關於錢的書，而是一本指引人生的書。讀過後你一輩子都會銘記在心。—賽斯‧高汀（Seth Godin），《紫牛》（Purple Cow）作者

　　財務建議在當今的世界中，通常都被（故意）弄得很復雜而且充滿許多術語，本書作者卻用易懂且有趣的方式把財務規劃呈現給大傢。最厲害的書就是內容無論是給專業人士或是門外漢閱讀都一樣輕鬆易懂，而本書就是如此。請你買兩本，一本給你自己，一本給你身邊的顧問。——摩根‧豪斯（Morgan Housel），《華爾街日報》（ Wall Street Journal）專欄作傢

　　很少有財務作傢比本書作者更有影響力。在美國，沒人能比上理查茲做齣簡化投資過程的貢獻。他的書是集結機製與智慧，使本書成為財務界的經典。在你做投資前，請先好好閱讀本書吧。——約書亞‧布朗（Joshua M. Brown），裏薩茲財富管理公司（Ritholtz Wealth Management）執行長、《華爾街後颱》（Backstage Wall Street） 作者

　　在金融界，沒人像本書作者錶達能力如此超群，從書中就可以窺見。如果你懷疑財務計畫是否真的可以縮減成一頁，我建議你閱讀本書並按照理查茲的做法試試看。我敢說你會像我一樣，閱讀本書及製作財務報錶的時間絕對會讓你有所迴報。——提姆‧毛雷爾（Tim Maurer），白金漢資産管理公司（Buckingham Asset Management）財富顧問、《富比士》（Forbes）雜誌撰稿人

　　對你的財務狀況感到灰心嗎？現在就閱讀本書吧！這本書會幫助你釐清最想要的目標，讓你清楚知道自己現在的財務定位，並且提供要達到目標該採取的行動，讓你縮短達到目標的距離。——米妮夏‧沙剋（Manisha Thakor），白金漢資産管理公司以及BAM聯盟（BAM ALLIANCE）婦女財務策略總監

理財入門：從認識金錢到邁嚮財務自由的實用指南 本書內容簡介 在這本書中，我們將帶領讀者踏上一段結構清晰、循序漸進的個人財務管理旅程。這不是一本深奧的經濟學教科書，而是一本貼近生活的實用手冊，旨在幫助每一個普通人，無論你的收入水平如何，都能建立起清晰的財務認知，並掌握實現財務穩定的具體方法。 我們將從最基礎的“認識你的金錢”開始。很多人麵對銀行賬戶裏的數字感到迷茫，不清楚錢到底流嚮瞭哪裏。本書第一部分將著重於如何進行全麵的個人財務盤點。我們會提供詳盡的步驟，教你如何記錄每一筆收入和支齣，建立一個清晰、真實的現金流地圖。這包括區分“必要支齣”與“非必要支齣”，並引導你識彆那些悄悄“偷走”你財富的消費陷阱。我們將介紹幾種簡單易行的記賬工具和方法，強調“瞭解現狀是改變的第一步”。 接下來，我們將深入探討預算編製的藝術。我們深知，傳統的僵硬預算往往難以持久。因此，本書提倡的是一種靈活、可適應的預算框架。我們將介紹幾種廣受歡迎且行之有效的預算模型（例如“50/30/20法則”的變體，或者“零基預算”的簡化應用），重點在於如何根據自身的生活習慣和目標進行“量身定製”。我們會詳細解析如何設定短期、中期和長期的財務目標，並確保預算的每一分錢都為你實現這些目標服務。我們會強調“預算不是限製，而是讓你自由支配金錢的工具”。 第三部分關注的是債務的管理與優化。對於許多初入職場或麵臨傢庭開支的讀者來說，信用卡、消費貸款或助學貸款是繞不開的話題。本書將係統性地分析不同類型債務的成本，並提供一套“除債策略”。我們將對比“滾雪球法”和“雪崩法”的優劣，教你如何優先處理高息債務，如何與銀行進行有效的協商，以及何時可以考慮債務整閤。核心思想是：學會讓債務為你服務，而不是被債務所奴役。 財務安全網的構建是本書的重中之重。我們將用大量篇幅講解應急基金的重要性及其建立方法。應急基金並非可有可無的選項，而是抵禦生活突發事件的“生命綫”。我們將根據不同生活狀態（單身、有傢庭、房貸持有者）給齣不同額度的建議，並詳細說明如何將這筆資金安全、易取地存放起來，避免將其混入日常開銷或高風險投資中。 隨後，我們將進入投資理財的基礎知識領域。對於許多人來說，“投資”一詞聽起來高不可攀，充滿瞭風險和術語。本書旨在“去神秘化”投資。我們將從最基礎的概念開始，解釋什麼是通貨膨脹，以及為什麼讓錢閑置在活期賬戶裏實際上是在“虧錢”。我們會係統介紹幾種主流的、適閤新手的低成本投資工具，如指數基金（ETF）、債券和定期存款。我們會用大量圖錶和實例來解釋“復利的力量”，以及“時間”在投資中的決定性作用。強調“先學習，後行動”的原則，並明確指齣識彆和規避常見投資騙局的方法。 本書的一大特色是風險管理與保險規劃。沒有穩固的保障，再好的投資計劃也可能在一次意外中付諸東流。我們將詳細拆解人身保險的幾種主要類型：健康保險、意外險、壽險和重疾險。我們不會推銷任何具體産品，而是教導讀者如何根據自身傢庭結構、健康狀況和經濟責任，計算齣自己真正需要的保障額度，避免過度投保或保障缺口。我們將清晰界定“保障性産品”與“投資性産品”的區彆。 最後，本書聚焦於長期財務目標的實現，特彆是退休規劃。我們相信，財務自由並非遙不可及的夢想，而是一個需要提前規劃的階段性目標。我們將介紹幾種常用的退休金計算模型，幫助讀者估算自己需要積纍的資産規模。書中會提供如何利用稅收優惠賬戶（如適用）來最大化退休儲蓄的實用建議，並指導讀者如何定期迴顧和調整自己的長期策略，確保在人生的不同階段都能保持財務健康和前進的動力。 本書語言力求平實易懂，避免使用復雜的金融術語。每一個章節都配有實際案例分析和可操作的“下一步行動清單”，確保讀者在閱讀完後，能夠立即將所學知識付諸實踐，開始掌控自己的財務未來。

作者簡介

卡爾‧理查茲（Carl Richards）

　　理查茲是認證理財規劃顧問（certified financial planner）和《紐約時報》（New York Times）專欄作傢，他的專欄Sketch Guy於每週一連載，已經經營瞭五年。同時，他也是《晨星》（Morningstar）雜誌的專欄作傢以及雅虎財經（Yahoo Finance）的撰稿者。他的第一本書《真希望我第一次買股票就知道這些事》（The Behavior Gap）佳評如潮，他的電子報讀者分布於全世界。

　　理查茲是極受歡迎的演講者，同時身兼BAM聯盟（BAM ALLIANCE）的投資者教育總監。你可以在behaviorgap.com這個網站上註冊訂閱他每週的電子報並閱讀他的作品。目前理查茲及其傢人住在美國猶他州帕剋城（Park City）。

譯者簡介

洪薇萱

　　颱灣大學國際企業學係學士副修經濟係，英國倫敦國王學院國際管理碩士，任職於外商。悠遊於商管、經濟、心理、哲學與腦神經科學等領域，嚮往慢活旅遊，熱衷英語教學與分享。

　　英語教學部落格：sweetnatured.pixnet.net/blog
　　譯文賜教：hsuan1661@gmail.com

前言

第一篇　自我探索
第一章會談論到最重要的問題。有些人需要十五到二十分鍾就能迴答，有些人則會花更多時間在這個問題上，挖掘齣更深層的答案。第二章我們會推想你的財務目標，以及你如何達到這些目標。第三章則是起步，我會帶你一起製作「個人資産負債錶」，快速瞭解你的財務狀況。

1　最重要的金錢問題
2　推測你的目標
3　清楚知道你的財務定位

第二篇　開銷與儲蓄
在開始談投資以前，我們要討論一個更重要的觀念。如果你有全世界最棒的投資策略，可是卻沒有錢進行投資，這個投資策略就完全幫不上你。所以，我們現在要花一點時間找齣金錢的來源。接下來會告訴你如何運用一些工具，來幫助你掌握開銷與儲蓄。

4　編製預算作為提醒
5　盡可能閤理地存款

第三篇　投資
與其依短期想法或是一時衝動做投資決策，我們更需要一個長期且穩定的投資策略。我們需要一個能反映我們目標及價值觀的計畫錶，並依計畫而行。

6　現在就購買足夠的保險
7　「我做過最棒的投資」：明智的藉貸與消費
8　用科學方法投資

第四篇　避免重大失誤的策略
我最重要的建議：遵守財務計畫，並且一直都這麼做。

9　雇用「真正的財務顧問」
10　長期謹守財務規劃

緻謝

大部分的理財書籍、雜誌及網站提供讀者很多的選擇，卻隻是讓人感到更睏惑。難怪我的朋友會放棄財務規劃，因為他根本不知道該從何處著手。
 
而我的朋友並不是唯一一個，每當我和朋友們聚餐，或是話題剛好談論到財務規劃時，許多人都對退休或投資規劃感到絕望。很多時候，人們會對我說齣相同的要求：「隻要告訴我怎麼做就好瞭。
　　
這些對財務規劃感到睏惑的人很聰明，都是在商業、科學及藝術等各個領域的佼佼者。然而，當談論到關於他們自身的財務時，他們卻為之一愣，他們通常都很害怕自己會做齣錯誤的財務決策。
　　
這很正常，因為我大部分在職場上很成功的朋友對於存款與退休規劃都覺得很睏惑。他們若是要做一件事，就一定要做好，所以他們不隻要好的意見，而是要最佳的建議。他們通常會閱讀許多關於投資理財的書籍，但是他們根本沒有時間全心投入仔細鑽研。對他們而言，與其做齣「錯誤的決定」，寜可什麼都不做。
　　
如今有許多故事是關於人們在房價飆漲和金融危機時，造成他們的財務狀況發生問題，但是當我在2010年失去自己的房屋時，情況卻有點不同。
　　
身為財務顧問，我的薪水來自於幫助人們做齣聰明的財務選擇。我早該知道我們負擔不起一間價錢超齣自己負荷能力兩倍的房屋，也早該知道100%的房貸成數會齣差錯。我應該聽從內心的直覺，而直覺告訴我：一定有問題。
　　
身為財務顧問，我卻完全沒有在購買房屋時運用財務規劃，隻是一味聽信房屋仲介的話，並且完全沒想到房屋仲介是藉由賣屋賺錢，至少在一開始，真的很容易相信房屋仲介的建議是正確的。我和傢人都很喜愛我們的新屋，孩子們就讀附近一所很棒的公立學校，也結識不錯的朋友，而我可以騎著自行車到紅岩（Red Rocks）這個小鎮外的自然保護區。在那段時間裏，房地産市場完全消除我心裏曾存有的一些疑慮。
　　
當房市價格不斷飆漲，直到⋯⋯你知道的。
　　
我的確是一個財務顧問，但是在我的所得快速增加，同時房價不停飆升的激動時刻，我和其他人的想法是一樣的。
　　
有些人或許會說我根本沒有思考，隻是隨波逐流。

评分☆☆☆☆☆

這本書的標題確實很吸引人，特彆是“告彆零存款！”這個口號，一下子就戳中瞭很多人內心深處的痛點。我一直覺得自己理財能力很弱，每個月工資到手沒多久就所剩無幾，看著存款數字毫無起色，心裏也越來越焦急。這本書的副標題“財務規劃師教你最簡單的量身訂做理財法”，讓我覺得它不是那種空泛的理論，而是有實際操作性，而且強調“量身訂做”，這一點尤其重要，因為每個人的收入、支齣、消費習慣、風險承受能力都不同，一套“放之四海而皆準”的理財方法很難奏效。我特彆期待書中能提供一些具體的、易於理解的步驟，來幫助我分析自己的財務狀況，找齣“漏財”的原因，然後製定一個真正適閤我的儲蓄計劃。希望這本書能給我帶來一些驚喜，讓我看到實現“告彆零存款”的希望。

评分☆☆☆☆☆

這本書對我來說，簡直就是及時雨！我最近剛畢業，工作剛起步，雖然工資不高，但麵對琳琅滿目的消費誘惑，總是管不住自己的手。每次月底看著銀行賬戶的數字，都開始懷疑人生。這本書的齣現，就像給我指明瞭方嚮。它沒有像一些理財書那樣，上來就講什麼高深的投資理論，而是非常接地氣地分析瞭我們這個年齡段可能會遇到的財務睏境，並且給齣瞭非常實際的解決方案。我特彆喜歡書中提到的“小額定存”概念，對於我這種剛開始攢錢的人來說，這簡直太友好瞭！不用一次性投入很多錢，就能培養儲蓄的習慣，而且還能看到一點點利息的增長，這對我來說是莫大的鼓勵。這本書讓我覺得，原來攢錢並沒有那麼難，隻要方法得當，每個人都能做到。

评分☆☆☆☆☆

我一直認為自己是那種“月光族”的典型代錶，每個月的工資似乎都憑空消失瞭，根本存不下錢。在朋友的推薦下，我入手瞭這本書，沒想到真的給我帶來瞭很大的啓發。書中的內容寫得非常貼切，它沒有上來就給你灌輸大道理，而是從我們日常生活的點點滴滴入手，分析為什麼我們會“存不下錢”。我印象最深刻的是書中關於“情緒性消費”的探討，我仔細迴想瞭一下，發現自己確實有很多時候是因為心情不好或者一時衝動纔購物的。書裏提供的應對方法，比如“設立冷靜期”、“尋找替代性滿足”等等，都非常具有操作性。更重要的是，這本書讓我明白，理財並不是要我們過苦行僧般的生活，而是在滿足基本需求的前提下，更有意識地去管理自己的金錢，讓錢為我服務，而不是讓我成為金錢的奴隸。

评分☆☆☆☆☆

讀完這本書，我最大的感受是，理財真的沒有我想象的那麼難！書中的語言非常平實易懂，沒有那些晦澀難懂的專業術語，感覺就像是和一位經驗豐富的鄰傢大姐姐在聊天，娓娓道來。我之前一直以為理財就是要買股票、基金什麼的，風險很大，而且需要很多專業知識，所以一直望而卻步。但這本書徹底顛覆瞭我的認知，它從最基礎的“記賬”和“預算”開始，循序漸進地引導我認識自己的金錢流嚮。我之前也嘗試過記賬，但總是三天打魚兩天曬網，堅持不下來。這本書裏提供瞭一些簡單又有趣的方法，讓我記賬不再是枯燥的任務，反而成瞭一種樂趣，我甚至開始期待每天記錄下自己的花費。而且，書中提齣的“量身訂做”理財法，不是讓你一股腦地照搬彆人的經驗，而是鼓勵你去探索適閤自己的方式，這讓我覺得非常自在和有成就感。

评分☆☆☆☆☆

坦白說，我最初是被“最簡單的量身訂做理財法”這個說法吸引來的。我的工作很忙，平時根本沒時間去研究復雜的金融産品，更彆說製定什麼長篇大論的財務計劃瞭。我一直覺得理財離我太遙遠，是一種“彆人傢”的事情。但是，這本書完全改變瞭我的看法。它沒有強迫我去做任何我力不能及的事情，而是告訴我，理財可以從身邊的小事做起，從改變一些看似微不足道的消費習慣開始。書中提供的那些小技巧，比如“延遲滿足”、“區分‘想要’和‘需要’”等等，都非常實用，而且很容易就能融入到我的日常生活中。我開始嘗試用書中的方法來規劃我的周末開銷，驚喜地發現，即使不多花錢，也能過得很充實。這種“潤物細無聲”的改變，讓我覺得理財不再是一種負擔，而是一種積極的生活態度。