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　　釐清觀念，一張 A4 搞定理財規劃！

　　大部分的理財書籍、雜誌及網站都提供讀者太多選擇，反而讓人感到更困惑。不只是你，許多在商業、科學或藝術界的傑出人士，都放棄理財，因為他們跟你一樣，根本不知道該從何開始。

　　事實上，用一張紙就可以做好理財規劃。一個很棒的理財規劃和市場如何表現無關，和跟你推銷房屋的仲介無關，也和你姊夫告訴你哪支明牌股票無關。理財規劃跟「對你而言最重要的事」息息相關，本書會引領你找出自己的答案，做出真正屬於自己的理財規劃（而且很簡單）！

　　最簡單的理財方法！

　　本書只教你最簡單的理財方法： 60/40 法則。先鋒集團（Vanguard Group）的創辦人約翰‧柏格（John Bogle）曾說：「也許有比 60/40 法則更好的投資方法，但是比這個原則糟的卻多到數不清。」也就是說，一定會有其他更好的投資方法，不過 60/40 法則就能讓你的理財規劃勝過大部分的人。

　　這本書請你買兩本，一本給自己，一本給你的理專！

　　當你尋求理財顧問或理專的意見（或是他們尋求你聆聽他們的意見）時，他們會給你一條「任何人都適用的」理財公式，卻和你的財務狀況完全無關。

　　就像你去看醫生，醫生一見到你就說：「今天我看的病人都是感冒，所以我現在就開感冒藥給你。」就這樣，你瞬間得到了感冒藥的解方，醫生已經走遠，卻還來不及說你是因為過敏來就醫。

　　本書會告訴你四條判斷標準，教你如何找到「真正對你好的理專」。

　　這是一本指引人生的書，讀過後你一輩子都會銘記在心！

　　理財最重要的是你要明確知道完整的目標與方向，當你遇到意外狀況時才曉得該如何處理。你可能會失去你認為很安穩的工作；你可能會承擔沒有想到的財務風險；你也可能在只有撫育一位小孩的預算下卻意外生了雙胞胎。人生無常，什麼都有可能發生。

　　不過，無論發生什麼事情，這本書會幫助你在現況和目標間搭起橋梁，讓你更快達到你的理財目標、人生目標。

名人推薦

　　這不是一本關於錢的書，而是一本指引人生的書。讀過後你一輩子都會銘記在心。—賽斯‧高汀（Seth Godin），《紫牛》（Purple Cow）作者

　　財務建議在當今的世界中，通常都被（故意）弄得很複雜而且充滿許多術語，本書作者卻用易懂且有趣的方式把財務規劃呈現給大家。最厲害的書就是內容無論是給專業人士或是門外漢閱讀都一樣輕鬆易懂，而本書就是如此。請你買兩本，一本給你自己，一本給你身邊的顧問。——摩根‧豪斯（Morgan Housel），《華爾街日報》（ Wall Street Journal）專欄作家

　　很少有財務作家比本書作者更有影響力。在美國，沒人能比上理查茲做出簡化投資過程的貢獻。他的書是集結機制與智慧，使本書成為財務界的經典。在你做投資前，請先好好閱讀本書吧。——約書亞‧布朗（Joshua M. Brown），里薩茲財富管理公司（Ritholtz Wealth Management）執行長、《華爾街後台》（Backstage Wall Street） 作者

　　在金融界，沒人像本書作者表達能力如此超群，從書中就可以窺見。如果你懷疑財務計畫是否真的可以縮減成一頁，我建議你閱讀本書並按照理查茲的做法試試看。我敢說你會像我一樣，閱讀本書及製作財務報表的時間絕對會讓你有所回報。——提姆‧毛雷爾（Tim Maurer），白金漢資產管理公司（Buckingham Asset Management）財富顧問、《富比士》（Forbes）雜誌撰稿人

　　對你的財務狀況感到灰心嗎？現在就閱讀本書吧！這本書會幫助你釐清最想要的目標，讓你清楚知道自己現在的財務定位，並且提供要達到目標該採取的行動，讓你縮短達到目標的距離。——米妮夏‧沙克（Manisha Thakor），白金漢資產管理公司以及BAM聯盟（BAM ALLIANCE）婦女財務策略總監

作者簡介

卡爾‧理查茲（Carl Richards）

　　理查茲是認證理財規劃顧問（certified financial planner）和《紐約時報》（New York Times）專欄作家，他的專欄Sketch Guy於每週一連載，已經經營了五年。同時，他也是《晨星》（Morningstar）雜誌的專欄作家以及雅虎財經（Yahoo Finance）的撰稿者。他的第一本書《真希望我第一次買股票就知道這些事》（The Behavior Gap）佳評如潮，他的電子報讀者分布於全世界。

　　理查茲是極受歡迎的演講者，同時身兼BAM聯盟（BAM ALLIANCE）的投資者教育總監。你可以在behaviorgap.com這個網站上註冊訂閱他每週的電子報並閱讀他的作品。目前理查茲及其家人住在美國猶他州帕克城（Park City）。

譯者簡介

洪薇萱

　　臺灣大學國際企業學系學士副修經濟系，英國倫敦國王學院國際管理碩士，任職於外商。悠遊於商管、經濟、心理、哲學與腦神經科學等領域，嚮往慢活旅遊，熱衷英語教學與分享。

　　英語教學部落格：sweetnatured.pixnet.net/blog
　　譯文賜教：hsuan1661@gmail.com

前言

第一篇　自我探索
第一章會談論到最重要的問題。有些人需要十五到二十分鐘就能回答，有些人則會花更多時間在這個問題上，挖掘出更深層的答案。第二章我們會推想你的財務目標，以及你如何達到這些目標。第三章則是起步，我會帶你一起製作「個人資產負債表」，快速了解你的財務狀況。

1　最重要的金錢問題
2　推測你的目標
3　清楚知道你的財務定位

第二篇　開銷與儲蓄
在開始談投資以前，我們要討論一個更重要的觀念。如果你有全世界最棒的投資策略，可是卻沒有錢進行投資，這個投資策略就完全幫不上你。所以，我們現在要花一點時間找出金錢的來源。接下來會告訴你如何運用一些工具，來幫助你掌握開銷與儲蓄。

4　編製預算作為提醒
5　盡可能合理地存款

第三篇　投資
與其依短期想法或是一時衝動做投資決策，我們更需要一個長期且穩定的投資策略。我們需要一個能反映我們目標及價值觀的計畫表，並依計畫而行。

6　現在就購買足夠的保險
7　「我做過最棒的投資」：明智的借貸與消費
8　用科學方法投資

第四篇　避免重大失誤的策略
我最重要的建議：遵守財務計畫，並且一直都這麼做。

9　雇用「真正的財務顧問」
10　長期謹守財務規劃

致謝

大部分的理財書籍、雜誌及網站提供讀者很多的選擇，卻只是讓人感到更困惑。難怪我的朋友會放棄財務規劃，因為他根本不知道該從何處著手。
 
而我的朋友並不是唯一一個，每當我和朋友們聚餐，或是話題剛好談論到財務規劃時，許多人都對退休或投資規劃感到絕望。很多時候，人們會對我說出相同的要求：「只要告訴我怎麼做就好了。
　　
這些對財務規劃感到困惑的人很聰明，都是在商業、科學及藝術等各個領域的佼佼者。然而，當談論到關於他們自身的財務時，他們卻為之一愣，他們通常都很害怕自己會做出錯誤的財務決策。
　　
這很正常，因為我大部分在職場上很成功的朋友對於存款與退休規劃都覺得很困惑。他們若是要做一件事，就一定要做好，所以他們不只要好的意見，而是要最佳的建議。他們通常會閱讀許多關於投資理財的書籍，但是他們根本沒有時間全心投入仔細鑽研。對他們而言，與其做出「錯誤的決定」，寧可什麼都不做。
　　
如今有許多故事是關於人們在房價飆漲和金融危機時，造成他們的財務狀況發生問題，但是當我在2010年失去自己的房屋時，情況卻有點不同。
　　
身為財務顧問，我的薪水來自於幫助人們做出聰明的財務選擇。我早該知道我們負擔不起一間價錢超出自己負荷能力兩倍的房屋，也早該知道100%的房貸成數會出差錯。我應該聽從內心的直覺，而直覺告訴我：一定有問題。
　　
身為財務顧問，我卻完全沒有在購買房屋時運用財務規劃，只是一味聽信房屋仲介的話，並且完全沒想到房屋仲介是藉由賣屋賺錢，至少在一開始，真的很容易相信房屋仲介的建議是正確的。我和家人都很喜愛我們的新屋，孩子們就讀附近一所很棒的公立學校，也結識不錯的朋友，而我可以騎著自行車到紅岩（Red Rocks）這個小鎮外的自然保護區。在那段時間裡，房地產市場完全消除我心裡曾存有的一些疑慮。
　　
當房市價格不斷飆漲，直到⋯⋯你知道的。
　　
我的確是一個財務顧問，但是在我的所得快速增加，同時房價不停飆升的激動時刻，我和其他人的想法是一樣的。
　　
有些人或許會說我根本沒有思考，只是隨波逐流。

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