零負債才能賺大錢

　　你是否曾有過這樣的經驗：
　　　．每到月底時，總以為會有一筆積蓄，但總是事與願違，辛苦賺來的錢都不知道花到哪兒去了？
　　　．好不容易為自己買了昂貴的車子，或為心愛的房子付了頭期款，抑或是才剛買了保險，無奈工作不順、慘遭老闆辭退，不知道接下來的錢要從哪兒籌措？
　　　．信用卡超方便，無論是出國旅遊、買禮物送人，只要一卡在手，萬用無窮，但每個月只付得起最低應繳金額，看著每月準時寄來的帳單，怎覺得卡債雪球越滾越大。

　　每年數以萬計的人深陷在債務中，而悲慘的事實是，大部分人都天真地以為，債務是正常生活中的一部分。其實，學會理財的第一課，就是管理你的負債。

　　本書作者霍華德．德佛金，是美國知名的債務協商專家。這本書可以陪你走過「擺脫債務」的整個過程，從評估你的財務狀態，到發展出一套預算，再和你的債權人協商、整合債務、重建財務，一直到財務問題解決為止。

　　如果你未來想要擺脫債務、購買屬於自己的美麗人生，請拿起本書，找出最適合你的方法，重新掌控你的財務狀況。

作者簡介

霍華德．德佛金（Howard S. Dvorkin）

　　整聯信用諮商中心（Consolidated Credit Counseling Services, Inc.）的創辦人，在債務協商領域中是一位領導人物。

　　他同時也是一名會計師、合格的信用顧問、消費者信用∕個人財務規劃和稅務策略方面著名的專家。

　　身為熟悉消費者信用趨勢，以及信用過度擴張所造成影響的專家，德佛金出版無數刊物，同時也常在各大媒體曝光，包括FOX News、CNN、《華爾街日報》（Wall Street Journal）、《紐約時報》（the New York Times）、《今日美國報》（USA Today）、《錢雜誌》（Money magazine）、《消費者報告》（Consumer Reports）、 《the American Banker》。

　　學歷背景：邁阿密大學企業管理碩士，華盛頓的美國大學會計系學士。

譯者簡介

羅若蘋

　　輔仁英國語文學系畢業，交大科管所學分班。曾任台新銀行「財富管理銀行」（貴賓理財中心）財務顧問，上過全套證券分析師課程，並領有證券高級業務員、期貨、理財專員執照，以及信託和保險相關經驗。現為專職譯者，譯作70餘本。

第一章　評估自己的財務狀況
　　 艾德與莎娜因為無法支付刷卡的費用而面臨極大的壓力，工作薪水減少，再加上女兒又生了重病，他們從來沒有落到這麼悲慘的境地過，覺得生活沒有了希望。
　　【重點】擺脫債務的過程要從擬訂預算開始。你可以依照它規劃出一個可以讓你達成目標的行動計劃——就是要能達到量入為出的地步。

第二章　該如何處理債務
　　 夏倫和傑克要結婚了，他們選擇用信用卡支付婚禮與蜜月旅行的費用，現在，他們欠了一堆卡債，而換來的，只不過是一本裝滿美麗照片的相簿，與壁櫥裡掛著塑膠套的結婚禮服。現在他們不時接到催收人員的電話，感到不勝其煩，不知如何是好……。
　　 【重點】本章告訴你哪些帳單該付，哪些可先置之不理。當你已經盡量減少支出並增加收入，卻仍入不敷出，本章也提供策略，告訴你該如何處理債務。

第三章　需要特別注意的債務
　　 九個月前，瓊安因公司破產失去工作，到現在還沒找到一份穩定的正職，而她最擔心自己的房貸。失業無收入，存款也即將告罄，貸款人已經寄了好幾次通知給她，要求她補齊過期的款項。瓊安很害怕隨時會失去心愛的房子。
　　 【重點】本章提供你可選擇的處理辦法，讓你考慮到無法還債時的後果。另外也討論其他應特別注意的債務，包括其他擔保貸款（例如汽車貸款），以及你可能正在支付的所得稅和學生貸款。

第四章　善用信用
　　  傑可一年前才從大學畢業，現在就已接到討債公司的電話。大學時，傑可對許多申請信用卡的機會向來不排斥，每當動用到額度的上限，他就換另一張卡。現在畢業了，傑可用信用卡片砌成的生活方式開始土崩瓦解。除了一張信用卡外，其它的五張幾乎已經刷到上限，而他所僅存的一張也已經接近限額。他每個月的所得只夠付基本的生活費，身邊的存款也所剩無幾，根本無法支付信用卡的最低應付額。
　　 【重點】本章的重點是要幫助你享受使用信用卡的好處，而避掉它的缺點。一方面提供信用卡與銀行貸款的基本資訊，一方面解釋使用信用卡的適當時機。同時介紹信用卡的類型，說明銀行如何評估你的申請，而且提供聰明使用信用卡的方法，讓你的財務不致出現問題。

第五章　徵信中心的報告與信用評等
　　 傑克與萳西為了支付看上的一棟房屋的頭期款，他們已經好幾年勒緊褲帶過日子，還兼了好幾份差。但當他們的貸款經紀人上網查閱他們的信用記錄之後，結果卻讓這對夫妻完全措手不及。經紀人告訴傑克和萳西，由於他們有太多不良的記錄，所以拿不到吸引人的貸款條件。
　　 【重點】不良的信用記錄，會讓你得不到貸款，也可能會因此找不到工作或無法獲得升遷，不易購買符合你需要的人壽保險，或是投保的金額會上升。不良的信用記錄也會影響你承租條件好的房子，以及得到政府的許可證、專業的證照、背景調查，或是政府特定津貼補助的資格。本章會解釋如何依序建立信用記錄，以及如何修正其中你可能會發現的問題。同時也會探討日益重要的信用評等，以及提供增加信用評等的小撇步。

第六章　重建信用記錄與將來的財務狀況
　　 屋漏偏逢連夜雨，人沒錢時，似乎所有的厄運會在同一時間全找上門。失業再加上生了一場大病，安奈特欠了一屁股債。幸而，最後在債務協商機制的幫忙下，還清了所有債務，但是她的信用記錄仍有所損傷。因此，她開始進行信用重建，因為她希望有一天能夠買下一棟房子。安奈特知道重建信用要花上一段時間，但她決心一步一步慢慢來。
　　 【重點】如果你曾有財務上的困難，而且你已經遵照本書中的建議，管理好自己的帳戶，財務狀況也有所改進。這樣一來，你便可以像安奈特一樣，開始重建信用記錄。本章要告訴你如何一步步進行。

第七章　財務上的權益
　　  韋德因為曾欠下的債務而受制於討債公司。由於討債公司打電話到家中及公司的次數太過頻繁，讓韋德根本不敢接電話。還有人警告韋德，如果再不還清欠款，就得鋃鐺入獄，這番狠話真的把韋德給嚇到了，因為他實在沒錢還債，而「沒錢」兩個字絕對不是討債公司想聽的答案。韋德只想盡快擺脫討債公司的騷擾，他該怎麼辦？
　　 【重點】消費者往往直到被剝削、被討債公司逼得生活落魄、或因信用檔案的錯誤而被銀行拒絕，或是在其他方面遭受迫害，才曉得有哪些能保護自己的法律。本章，經由提供消費者保護法相關的基本資訊，增加你的法律智商。同時也教育你，當你認為自己的權利受到侵犯時，你有哪些可做的選擇。

附錄A　預算表

附錄 B　家庭預算

附錄 C　有用的資源

附錄 D　聯合徵信中心

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