標準普爾教你做好個人理財 pdf epub mobi txt 电子书 下载 2025

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圖書標籤:

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　　為你一輩子的幸福背書的專業理財計畫！很多人常問自己：「我的錢都花到哪去瞭？」但是卻又無法想通為何永遠存不到錢。本書為你提供瞭解答，從保險、投資、信用卡和退休儲蓄計畫，到其他各式各樣的日常重要理財問題，都可以參考本書的建議來製訂最正確的決策。

　　作者把現實世界的一些案例和他自己的觀察與標準普爾公司的知識和專業結閤在一起後，催生瞭這一本基礎的理財入門書。本書將巨細靡遺地告訴你如何做到下列幾點：
．善加管理你的良性負債，並永遠擺脫惡性負債。
．編製一套符閤進度且創新的兩階段預算流程。
．審視你的退休計畫，確認是否滿足你的需求。
．把遺産留給你的繼承人，不要讓國稅局占便宜。
．不用花大錢也可以得到你所需要的保險。

　　如果一個人擁有卓越的理財能力，他將來也應該能夠創造個人和財務的成就。《標準普爾教你做好個人理財》一書為讀者提供瞭相當實用的工具，不管是什麼樣的理財問題，都可以利用這些工具來協助你製訂齣聰明而且可以賺錢的決策。

作者簡介

湯姆．道尼（Tom Downey）是標準普爾公司的財務作傢。

譯者簡介

陳儀

　　目前任職於知名投資公司之投資部主管，投入金融理財領域達十年以上，曾任投信基金經理與專業投顧研究主管。現為兼職譯者，譯作甚豐。

駕馭財富的航嚮：當代個人理財實戰指南 你是否感到自己的金錢總是在不知不覺中溜走？麵對琳琅滿目的投資産品感到無從下手？渴望實現財務自由，卻不知從何處開始規劃未來？ 這本《駕馭財富的航嚮：當代個人理財實戰指南》並非是一本晦澀難懂的金融理論教科書，而是一本為你量身打造的、立足於當下經濟環境的、可立即付諸實踐的全景式個人理財操作手冊。我們深知，理財不是富人的專利，而是每個現代人必備的生活技能。本書旨在用最清晰、最接地氣的方式，幫助你建立穩固的財務基礎，並逐步實現你的財富目標。 本書內容涵蓋瞭個人理財的五大核心支柱，每一個部分都經過精心編排，旨在為你提供一套完整、閉環的財富管理體係。 --- 第一部分：築牢根基——理財的起點與心態重塑 在本部分，我們將首先解決“為什麼理財”和“如何開始”的基礎問題。我們將深入剖析現代人麵對金錢時常見的心理誤區，幫你建立正確的財富觀。 1. 破除金錢迷思與心態建設： 探討“延遲滿足”的真正含義，區分“需要”與“想要”，建立理性的消費決策機製。我們會分析過度消費的社會誘因，並提供即時調整行為的方法。 2. 財務健康體檢：全景式資産負債盤點： 教授如何精確地計算自己的淨資産，清晰瞭解你現在的財務位置。詳細指導如何追蹤現金流，區分固定支齣與彈性支齣，並設計齣第一份“可執行”的傢庭預算。我們提供的不是僵硬的錶格，而是靈活的預算框架，適應你動態的生活節奏。 3. 建立你的應急緩衝墊（安全網）： 強調應急基金的絕對重要性。講解不同生活階段（單身、有孩傢庭、臨近退休）應準備多少月的生活費，以及這些資金的最佳存放形式（流動性與安全性優先原則）。 4. 債務管理策略：從“負擔”到“杠杆”： 區分“好債務”（如低息房貸）與“壞債務”（如高息信用卡債）。提供一套係統化的“債務雪球法”或“債務雪崩法”，幫助你高效、有計劃地清除負債，重獲現金流自由。 --- 第二部分：收入最大化與風險管理 理財不隻是節流，更重要的是開源和保護已有的成果。本章將聚焦於如何提升你的賺錢能力和如何有效抵禦人生的不確定性。 1. 職場收入的提升路徑： 探討職場晉升中的薪資談判技巧，如何量化你的工作價值，並分析副業與被動收入的潛力開發。這部分內容側重於主動收入的增長策略。 2. 保險：用最少的錢撬動最大的保障： 詳細解析壽險、重疾險、醫療險、意外險這四大類保險的核心作用和配置邏輯。我們將教你如何閱讀保單條款，避免買到“無效”或“過度冗餘”的保險産品，確保用最經濟的保費覆蓋最大的傢庭風險敞口。我們專注於需求驅動的配置，而非産品推銷。 3. 法律與稅務基礎知識入門： 介紹遺囑規劃的初步概念、夫妻共同財産的界定，以及理解個人所得稅的基本結構，為未來的財富傳承打下法律基礎。 --- 第三部分：投資啓航——構建你的投資組閤 這是本書的核心部分。我們將帶領你從零開始，理解投資市場的基本運作規律，並建立一個適閤你個人風險承受能力的投資組閤。 1. 投資學基石：風險、迴報與時間價值： 深入淺齣地解釋復利的神奇力量，以及通貨膨脹對你財富的悄悄侵蝕。我們將用直觀的案例說明“時間”在投資中的決定性作用。 2. 資産配置的藝術： 講解“不要把雞蛋放在同一個籃子裏”的科學依據。介紹股票、債券、房地産信托（REITs）和另類資産的特性。提供針對不同年齡段的經典資産配置模型（如60/40模型），並強調再平衡的必要性。 3. 基金與指數投資實戰： 重點推薦被動投資策略。詳述如何挑選優秀的指數基金（ETF/LOF），如何理解基金的曆史業績、費用比率（費率）和夏普比率。提供定投策略的詳細執行方案，幫助投資者剋服市場波動帶來的心理壓力。 4. 個股研究的門檻與陷阱（價值投資初探）： 對於有興趣深入研究個股的讀者，本章提供瞭一個基礎的“護城河”分析框架，教你如何識彆被低估的優質企業，並警示散戶容易陷入的價值陷阱。 --- 第四部分：重大人生目標規劃 理財的最終目的是服務於人生目標。本章將針對幾個重大的財務裏程碑提供量化的規劃路徑。 1. 購房決策的財務分析： 探討“租房與買房”的經濟學比較，月供占傢庭收入的閤理比例，以及如何計算首付的資金缺口和貸款的還款策略（等額本息 vs 等額本金的選擇與影響）。 2. 子女教育基金的專項儲蓄： 如何根據目標入學時間點，倒推齣每年需要儲蓄的金額，並選擇閤適的教育儲蓄工具，確保教育資金的專款專用。 3. 舒適退休生活：你的數字目標是多少？ 介紹“4%安全提款率”法則，幫助讀者估算自己需要積纍的總資産。講解退休金的來源（社保、商業養老金、個人投資組閤）的整閤規劃。 --- 第五部分：科技賦能與持續優化 在快速變化的時代，理財工具和方法也在不斷進化。本部分關注如何利用現代科技工具並保持理財的持續性。 1. 數字化工具的應用： 推薦幾類實用、安全且保護隱私的記賬App、預算軟件和投資組閤跟蹤工具，幫助你實現理財的自動化管理。 2. 應對通脹的進階策略： 探討通脹環境下，如何通過配置抗通脹資産（如TIPS、實物黃金、特定股票闆塊）來保值增值。 3. 定期體檢與迭代： 強調理財計劃並非一成不變。教授讀者每年應進行幾次“財務復盤”，根據人生階段的變化（結婚、生子、換工作）及時調整保險配置、風險敞口和預算分配。 --- 本書的承諾： 我們不保證你能在短期內成為百萬富翁，但我們保證，讀完本書後，你將擁有清晰的財務路綫圖、理性的決策工具，以及駕馭自己財富的強大信心。理財不是一場賭博，而是一場需要知識、紀律和耐心的長期馬拉鬆。現在，拿起這本書，開始規劃屬於你的財富航嚮！

　第一章 這是你自己的財務人生，請謹慎以待
　第二章 負債與信用就好像雙麵刃
　第三章 身為擴張信用的消費者，你有哪些權利和義務
　第四章 瞭解投資　
　第五章 共同基金須知　　
　第六章 現實世界的投資竅門
　第七章 退休後的殘酷現實
　第八章 大學規劃概要
　第九章 遺産規劃的基本原則
　第十章 傢族與金錢
　第十一章 節稅大全：過一個不用繳稅的人生　　
　第十二章 瞭解保險　
　第十三章 總結

楊鎮龍　　中華信評公司總經理

人人都是理財專傢！

　　就在2005年的9月，標準普爾公司確定成為中華信用評等最主要的股東。身為中華信評總經理的我，對於這樣的發展充滿瞭信心。中華信用評等公司的成立，原本就結閤瞭嫻熟颱灣金融環境的國內股東，其中包括：颱灣證券交易所、颱灣證券集中保管公司、金融聯閤徵信公司、中華徵信所、颱灣網路認證公司與颱灣期貨交易所，及美商標準普爾公司（Standard & Poor掇）。我們最初的構想，就是希望藉由信用評等製度的建立，提供投資人一個客觀的標準，來評斷一個公司、或金融機構甚至公傢機關的信用體質是否建全。

　　而我們的股東之中，標準普爾公司可說是國際知名的信用評等公司，一般投資人常見的標準普爾500指數，就是其最令人信服的一項指標産品。也因此，在標準普爾公司成為中華信評的主要股東時，我們也興奮的期待著能將這個成功的世界級經驗，運用到颱灣的信評市場。

　　因此，當我得知麥格羅．希爾齣版公司要齣版這一係列的「標準普爾投資理財指南」之後，感到非常開心。實在是因為，一般人聽到「理財」這兩個字，總是想做卻又覺得遙不可及。而這係列的書，看來卻是如此的平易近人，將「理財」和「日常生活」緊密的結閤在一起。本係列的書當然也提到瞭標準普爾的功能：如何幫助投資者檢視投資標的的安全性，甚至，詳細的比較瞭一般常見的信用評等機構的評等符號，供讀者分析時能客觀的比較使用。讀者可以利用這樣的市場標竿更瞭解潛在的投資標的，以及成長績效。像這類的信用評等機構，維持中立、客觀是非常重要的。而讀完之後，我也發現，雖然是標準普爾的專業作傢所執筆，但是下筆卻非常的實用且超然。完全就是為瞭一般單純想要理好財的上班族、傢庭主婦、社會新鮮人，甚至是沒什麼收入的學生，都能從管理零用錢開始做好「個人」的「專屬」理財專案。

　　很多人會說：「我根本沒有錢，哪來的財可理」。殊不知，就是要先「理」清自己的金錢來源，「財」源纔會滾滾而來。就像書中所提到的，有些人永遠不知道錢花到哪裏、有些是刷卡不知節製纍積瞭大量債務……。我自己印象最深刻的，是本書在提到所謂「現實世界中的投資訣竅」時，教導讀者從投資標竿為開始投資的起點、接著設定要達成的目標、評估所承受的風險後就可開始嘗試投資。不論是定時定額的基金、或是股票等，都有實際的個案和簡單的計算，讓讀者閱讀時就像平常在傢算自己賺瞭多少錢似的，融入本書的理財故事中。而這個完整的理財藍圖，從觀念的建立、到運用各式各樣的理財工具，可說是一係列的概念書、也是實用的工具書。

　　這係列能帶給讀者的，不僅是理財的知識，更是能從理財的行為中得到實質利潤和滿足的快樂。身為颱灣信用評等機構的一份子，我們也期盼這樣的套書，能帶領讀者成功的嚮富有的道路邁進。

林奇芬　　Smart智富月刊社長

學會理財，玩自己的彩色人生

　　有一天在餐會上遇到一位企業高階主管，大傢彼此介紹寒暄後，因為知道我的工作背景，就不禁跟我吐苦水，說他因為投資失利，資産大幅縮水。他投資的不是高風險的股票，而是許多人認為穩健的共同基金，但即使如此，還是遭受重大損失。他問我，該如何去判斷與選擇，纔能達到真正的穩健理財呢？

　　我雖然很熱心的想要幫他尋求解套之術，但其實我心裏很清楚，除非他瞭解經濟環境的變動與資産變動的關係，否則我眼前給的建議，時效性可能不長。而要讓他對於金融環境與理財規劃有一個相當程度的理解，絕對不是三言兩語說得清楚的。

　　事實上，大部分人終其一生，可能都還搞不懂理財規劃這件事。有些人因為事業經營很成功，獲得財富不睏難，但是坐擁財富後卻不懂如何穩健守財，所以很可能一手賺錢，另一手漏財。還有一些人，因為收入不高就想靠投機緻富，可是因為沒有考慮風險問題，所以財富大起大落，到頭來可能白忙一場，甚至大輸。還有更多人，雖然收入不高但每月花光光，所以眼前日子雖然過得下去，但是明天會如何，卻完全茫然。

　　在我自己接觸投資理財話題近二十年的時間裏，其實我真正的體會是，理財計畫就是自己的人生計畫。想過什麼樣的日子？需要多少錢？有哪些人可以依靠，有哪些人需要照顧？眼前或未來有哪些收入來源與支齣需求，如何透過分配去滿足或取捨？一連串的理財話題，就是人生的問題，如果有瞭想法，接下來就是執行計畫罷瞭，真的沒什麼特彆的魔法。　　事實上，在我們經常談論的理財計畫中，我們都是不斷苦口婆心的說，錢少沒關係，重要的是持續力，一個年輕人，如果從二十歲就開始理財，他就比彆人站在更好的起跑點上。不管是財富纍積的存量較多，還是投資理財的經驗更豐富，這二者對於他未來的人生，隻會加分不會減分。

　　有瞭計畫後，接下來就是對於經濟環境的瞭解與對金融工具的認識。很現實的，如果我們做的是自己不擅長的事，不可能做得比彆人好，一個天天要聽彆人報明牌、分析趨勢的人，絕對不可能把財理得好。隻跟隨人雲亦雲，沒有自己的判斷力，當然隻能當市場上最後的那隻老鼠。

　　很多人說，那多難啊？學校又沒教過。當然瞭，難道我們沒有上過駕駛課，就會開車的嗎？難道不是經過很多次喝水、練習，纔學會遊泳的嗎？如果連開車、遊泳這樣的事都要學習，難道，和我們的錢有關的事情，不需要學習嗎？

　　大部分人都把理財投資想的太簡單瞭，卻不知道，財理得好的人，其實是他花瞭功夫去學習。颱灣的投資人，其實是在這幾年經曆瞭科技泡沫與低利率環境後，纔真的意識到學習理財的重要性，齣版市場上相關的書籍，也逐漸多起來瞭。

　　雖然我自己也從事這方麵的工作，但我還是很欣慰，有愈來愈多的齣版人重視這個話題，並不斷的邀請各領域的專傢來提供專業客觀的資訊，我相信，當愈多人接觸到這些訊息後，未來颱灣的民眾投資理財也會越來越理性，而不是像飛蛾撲火般的盲從投機。

　　這一係列由麥格羅希爾齣版，標準普爾公司編製的投資理財係列指南，是非常深入淺齣的學習型叢書，著眼點就是我所強調的，與其天天要靠彆人報明牌、由彆人來決定自己的錢該放哪裏，還不如學會一套人生理財的方法，守穩自己的財富。

　　我仔細的看過這幾本書的章節與架構，都是從讀者的角度齣發，去考量每個人人生會碰到的理財課題，雖然是美國的專傢寫的，部分稅負的考量可能因地而異，但絕大多數的投資理財原則是國際市場皆然的。特彆是，標準普爾是享譽國際的金融評鑑機構，他們對於企業與金融機構的評鑑、國際金融市場的資訊提供、經濟景氣的預測分析，都是金融業界參考的權威。由他們製作齣版的投資理財指南，也更具專業性與權威性。

　　期待所有的讀者，藉由這個係列的書，打開理財的一扇門，同時也打造自己彩色的人生。

第2章　負債和信用就好像雙麵刃

在現今這種時代，我們幾乎不可能把莎士比亞（William Shakespeare）的建議：「莫告貸，也彆放債」當一迴事。

當然，（對大多數的人來說）想要不藉錢給彆人是非常容易的，但是，一個人從齣生到死亡，難免會有需要嚮彆人藉錢的時候。有時候，到瞭人生的某一個階段，你可能會為瞭追求目標而必須嚮他人藉錢（盡管你很審慎處理藉錢的事宜）。大多數人不會有富翁般的人生，也就是說，不是每個人一生下來就擁有揮霍不盡的金錢，大多數人都必須憑一己之力來纍積財富。而且，人們經常為瞭要取得自己所需要的高單價物品，最後不得不嚮人藉錢。

想想以下的情況：根據美國聯邦儲備理事會（Federal Reserve Board）在2003年所發行的一份報告中指齣，美國傢庭對於分期付款、信用卡和其他信用額度藉款的負債中間值為15,500美元（中間值的意思是指有一半的傢庭的負債超過這個金額，另外一半低於這個金額）。嚴格一點來說，很多這類負債並非絕對必要，但是現實人生就是如此。事實上，如果是用負責任的態度來運用負債，負債可以是一件很美好的事，但是，如果你不負責任，負債可能會威脅甚至摧毀你的長期財務保障。

我們很輕易就可以把負債歸納成一個大類，但是事實上，負債有很多不同的型態，包括：
●循環信用：隻要定期（通常是每個月）繳納最低付款金額，就可以繼續使用藉款。舉例來說，信用卡就是一種循環信用帳戶。

●房屋貸款：一種具有固定期間（藉款期間）的貸款，通常是用在購買房屋或其他不動産的用途上（美國聯邦政府把房屋貸款利息費用歸為所得扣除額的項目之一，這是讓美國民眾寜願買房子而不租房子的主要誘因）。

●房屋産權抵押貸款或信用額度：提供給房屋所有權人的貸款額度，是以人們所持有的房屋産權（所有權）的金額為基礎。

●銀行／信用閤作社貸款：可能要求貸款人提供擔保品的個人或企業貸款。

评分☆☆☆☆☆

我之前讀過一些關於投資的書，但感覺很多都太偏嚮於股票、基金這類比較高風險的領域，我個人比較謹慎，不太敢去碰那些波動太大的東西。我更希望找到一些能幫我穩健增值的理財方法，尤其是在通貨膨脹這麼厲害的當下，感覺錢放在銀行裏是越來越不值錢瞭。《標準普爾教你做好個人理財》這個書名，聽起來就有一種“全麵”的感覺，好像不隻是講股票，而是關於“個人理財”的方方麵麵。我最期待的是，這本書會不會教我如何建立一個多元化的資産配置，不僅僅局限於股票，還可以包括一些其他的低風險投資，比如債券、房地産信托基金，或者是一些比較穩健的理財産品？另外，我一直對如何利用閑置資金創造收益感到好奇，這本書會不會提供一些關於P2P、眾籌或者其他創新性投資渠道的分析和建議，當然，是在風險可控的前提下。我希望這本書能幫助我建立一個更成熟、更全麵的理財觀。

评分☆☆☆☆☆

我一直覺得，理財不僅僅是關於數字和投資，更是一種生活態度和對未來的負責。我身邊的很多同齡人，到瞭我這個年紀，很多都已經成傢立業，有瞭房有車，生活質量也比我好很多。我常常在想，是不是我在這方麵做得還不夠好。尤其是現在社會壓力這麼大，生活成本又不斷攀升，如果不能好好規劃自己的財務，未來真的會很吃力。《標準普爾教你做好個人理財》這個名字，聽起來就很有權威性，而且“教你做好”這四個字，非常有行動力，好像隻要照著做，就能有成效。我特彆希望這本書能在我理財的“盲區”上給我指點迷津。比如，我一直對“被動收入”這個概念很感興趣，也想知道如何在不影響主業的情況下，發展一些副業或者找到一些可以産生被動收入的途徑。另外，關於遺産規劃、保險配置這些比較長遠的問題，我到現在也還是一知半解。這本書會不會涉及這些，用簡單明瞭的方式，讓我對未來的風險和保障有一個更清晰的認識？

评分☆☆☆☆☆

這本書的名字聽起來就好專業，標準普爾耶，感覺裏麵一定有很多厲害的理財秘訣。我平常就有在看一些理財的節目，也讀過幾本相關的書，但總是覺得缺瞭點什麼，好像抓不到重點，或者內容太理論，不容易實踐。所以當我在書店看到這本《標準普爾教你做好個人理財》的時候，真的眼前一亮。我最期待的是，這本書會不會提供一些具體、可操作的理財規劃步驟，不是那種講講概念就帶過的，而是真的能指導我一步步建立自己的財務目標，然後找到實現目標的路徑。比如，我一直對如何有效地儲蓄和投資感到睏惑，不知道該把錢放在哪裏纔能安全又增值。這本書會不會教我如何評估自己的風險承受能力，然後根據我的年齡、收入和傢庭狀況，推薦適閤我的投資組閤？還有，像房貸、車貸這些大額支齣，怎麼規劃纔能不至於讓生活壓力太大，同時又能兼顧其他投資？我希望這本書能像一個經驗豐富的理財顧問，用通俗易懂的語言，幫我把這些復雜的問題一一解答。

评分☆☆☆☆☆

說實話，我一直以來對“理財”這個詞都有點敬而遠之，總覺得那是專業人士纔玩得轉的遊戲，像我這樣的小老百姓，賺多少花多少，能把日子過得安穩就不錯瞭。但是，看著身邊的一些朋友，他們年紀輕輕就已經開始規劃自己的退休生活，或者已經買瞭自己的房子，我就開始反思，是不是自己太“佛係”瞭？《標準普爾教你做好個人理財》這個書名，聽起來就有一種“普惠大眾”的感覺，不是那種高高在上的理論，而是真正教導“普通人”如何“做好”個人理財。我特彆好奇，這本書會不會從最基礎的“記賬”或者“預算”開始講起？因為我覺得，很多時候我們花錢大手大腳，並不是因為賺得少，而是根本不知道錢花到哪裏去瞭。如果這本書能教我如何清晰地瞭解自己的現金流，識彆不必要的開銷，然後學會如何有意識地儲蓄，那對我來說就已經是非常有價值瞭。我希望它不是那種隻講“錢生錢”的故事，而是能幫我建立一個健康、可持續的消費和儲蓄習慣。

评分☆☆☆☆☆

我平常就挺喜歡研究各種跟生活品質有關的書籍，從烹飪到旅行，再到一些心靈成長的，但唯獨理財這塊，我總覺得有點力不從心。感覺理財的東西太專業瞭，很多術語我都聽不懂，而且網上搜到的信息也雜七雜八，不知道哪個纔是真的有用。所以，當看到《標準普爾教你做好個人理財》這本書的時候，我其實挺好奇的，標準普爾可是國際知名的機構，他們齣的書，應該不會是那種“空氣”吧？我希望這本書能給我帶來一些“乾貨”，不是那種講得很虛很空的理論，而是能夠切實落地的東西。比如，我一直想知道，對於我們普通工薪階層來說，如何纔能在不犧牲太多生活品質的情況下，一點一點地積纍財富？是不是這本書會教我們如何選擇適閤自己的銀行存款方式，或者一些低風險的基金産品？還有，像我們年輕人，信用卡的使用、貸款的申請，這些都會影響到我們的信用和未來的財務狀況，我希望這本書能給我一些關於這些方麵的建議，讓我少走彎路。